■投資理財(cái)

　　投資者如何才能在收益率整體往下走的大環(huán)境下，多賺一點(diǎn)點(diǎn)穩(wěn)當(dāng)錢？融360理財(cái)分析師劉銀平建議，首先，投資者要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和渠道。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇理財(cái)產(chǎn)品

　　對(duì)于保守型投資者來說，把所有資金全部從銀行挪出來不太可能，因此可以把部分資金繼續(xù)存入銀行。但是銀行間存款利率相差很大，有的銀行利率較基準(zhǔn)利 率只上浮10%左右，而有的銀行能上浮40%以上。一般來說，國有銀行及股份制銀行存款利率大部分上浮20%-30%，一些城商行對(duì)資金的渴求度較大，有可能上浮40%，個(gè)別二三線城市的城商行一年期以內(nèi)存款利率甚至?xí)细?0%至頂。因此建議儲(chǔ)戶貨比三家，選擇利率相對(duì)較高的銀行。

　　其次，建議將資金投入收益較高的穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品上面，比如銀行理財(cái)、純債基金等。近一兩年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降也較為明顯，但是仍然比存款利率高很多，目前行業(yè)平均收益在4.6%-4.7%之間。一般而言，中小銀行理財(cái)產(chǎn)品收益更高，很多股份行和城商行非保本類產(chǎn)品收益能達(dá)到5%以上，而且安全性也比較高。

　　此外，純債基金也屬于相對(duì)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，平均收益率略高于銀行理財(cái)，不過不建議購買可轉(zhuǎn)債基金，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大。

　　如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好者，那選擇的投資產(chǎn)品和渠道相對(duì)更多，股票、基金、網(wǎng)貸都可以去嘗試，但是要特別注意合理控制不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)理財(cái)產(chǎn)品的資金比例，切忌將大部分資產(chǎn)投向高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品。

　　根據(jù)人生不同階段安排理財(cái)方案

　　其次，融360理財(cái)分析師建議，應(yīng)該按照人生不同階段的需求來合理安排理財(cái)方案。

　　對(duì)于工作不久的年輕人來說，財(cái)富積累還不是很多，理財(cái)?shù)哪康牟辉谟谧屫?cái)富在短期內(nèi)迅速增值，更重要的是要多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提升理財(cái)技巧。建議多接觸一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、理財(cái)通等都屬于貨幣基金，靈活性很高。理財(cái)師建議，除了上述貨幣基金外，還有很多比較靠譜的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，比如票據(jù)理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，年輕人都可以考慮。

　　對(duì)于有一定積蓄、事業(yè)穩(wěn)步上升的中年人，由于上有老下有小，要顧及的方面比較多，對(duì)于家庭理財(cái)來說，要合理配置資產(chǎn)，建議將資金分為三份，第一份作為應(yīng)急資金，方便日常消費(fèi)及支取，這部分資金適合放在互聯(lián)網(wǎng)寶寶等流動(dòng)性較強(qiáng)的產(chǎn)品上面；第二份作為保命資金，投資一些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、票據(jù)理財(cái)、債券、債券基金及混合基金等；第三份作為閑散資金，可以進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如股票、股票基金、P2P等。注意控制高風(fēng)險(xiǎn)投資部分的比例，不宜太高。

　　有一定資產(chǎn)和積蓄的老年人，資產(chǎn)安全要放在首位，盡管各類理財(cái)產(chǎn)品收益都在下降，但不要因此而進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，否則得不償失，適合的理財(cái)產(chǎn)品包括大額存單、銀行理財(cái)、國債、債券基金等傳統(tǒng)的、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

　　至于家庭資產(chǎn)的配置比例，要根據(jù)不同的家庭情況而定。理財(cái)師建議，如果你的家庭處于起步期，資金壓力比較大，那么應(yīng)多配置穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品，如果你的家庭房車都已具備，沒有還款壓力，而且積蓄也較多，那么可以適當(dāng)提高高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，但是高風(fēng)險(xiǎn)投資部分建議不要超過家庭可支配流動(dòng)資產(chǎn)的50%。

　　采寫：南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅