此前一直低調(diào)的微眾銀行如今走在了輿論的風(fēng)口浪尖上。先是與招商銀行就身份驗證系統(tǒng)接口出現(xiàn)矛盾，雖然事后雙方發(fā)表聲明表示仍將尋求合作，然而招行卡綁定不了微眾銀行的事實仍未改變，隨后，上任不到一年的微眾銀行行長曹彤被曝辭職，不免讓人擔(dān)憂，微眾銀行或者是民營銀行到底發(fā)生了什么？

　　■事件

　　微眾銀行的不順利

　　微眾銀行一直處在輿論的關(guān)注當(dāng)中。作為首批五家民營銀行之一，今年1月18日正式開始試營業(yè)的前海微眾銀行開業(yè)最早，可謂是中國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，而其大股東騰訊坐擁史上最龐大的社交網(wǎng)民群體，也給微眾銀行的發(fā)展帶來了無限的想象空間。

　　不過，微眾銀行的發(fā)展之路似乎并非順風(fēng)順?biāo)绕鹪撔?月15日低調(diào)上線的首款民營銀行APP“微眾銀行”，近期兩大關(guān)于微眾銀行的輿論事件似乎顯得更加高調(diào)。9月6日起，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”（驗證身份系統(tǒng)的接口）接口，直至記者發(fā)稿時，招行卡仍然無法與微眾銀行APP綁定；9月10日，微眾銀行上任不到一年的行長曹彤宣布辭職。

　　■疑問

　　1分流銀行存款？

　　對于招商銀行關(guān)閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的“核身”接口，雖然雙方在9月9日晚間發(fā)布了一則內(nèi)容簡單的“和好”聲明，但是截至記者發(fā)稿時，招商銀行儲蓄卡仍然無法與微眾銀行APP賬戶綁定，并在綁定銀行卡時出現(xiàn)“暫不支持招行卡，建議換其他銀行卡重試”的錯誤提示。

　　對于招商銀行關(guān)閉微眾銀行核身系統(tǒng)，招行的說法是基于安全考慮，不過有業(yè)內(nèi)人士告訴京華時報記者，安全只是一個借口，微眾銀行對傳統(tǒng)銀行存款帶來的流失可能是一個重要原因，類似此前余額寶對銀行活期存款的分流。

　　2高管水土不服？

　　對于曹彤的去職，盡管目前尚沒有當(dāng)事人本人接受記者采訪或者對事件作出說明，不過京華時報記者從知情人士處了解到，曹彤近幾個月幾乎未出現(xiàn)在公司，另有媒體報道，早在一個多月前，微眾銀行下發(fā)的一份內(nèi)部文件中，本由行長簽字的地方，簽名就變成了微眾銀行監(jiān)事長李南青。

　　對于曹彤的離職，有分析人士認(rèn)為，是因為傳統(tǒng)銀行人士對互聯(lián)網(wǎng)金融水土不服。不過，京華時報記者從廈門金圓投資集團有限公司證實，剛剛辭去微眾銀行行長職務(wù)的曹彤，將負責(zé)組建“廈門國際金融技術(shù)有限公司”和“廈門國際金融資產(chǎn)交易中心”兩家新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，事實上，曹彤仍然沒有離開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因此，也難以推論“水土不服”。

　　■分析

　　不能遠程開戶制約業(yè)務(wù)發(fā)展

　　事實上，將微眾銀行推向輿論關(guān)注點的兩件事情，背后都體現(xiàn)了民營銀行當(dāng)前發(fā)展的困境。

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士向京華時報記者坦言，微眾銀行與招商銀行因為代扣接口出現(xiàn)的矛盾，本質(zhì)上還是民營銀行業(yè)務(wù)受限導(dǎo)致的，而這一受限恐怕還要從遠程開戶遲遲無法實現(xiàn)說起。

　　上述業(yè)內(nèi)人士表示，微眾銀行身為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但無法自己給用戶開戶，而要依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗證，給用戶的僅僅是線上的弱電子賬戶。

　　事實上，微眾只能靠其他銀行的銀行卡方能導(dǎo)入用戶流量，靠銷售與其他金融機構(gòu)合作的理財產(chǎn)品過活；微眾銀行上的理財產(chǎn)品大多是與保險等其他金融機構(gòu)合作推出的。

　　“弱電子賬戶不能存款，微眾銀行當(dāng)前只能做成了直銷銀行，僅僅支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品，APP內(nèi)買理財?shù)腻X都是從銀行流出的，對銀行存款形成了遷移，導(dǎo)致招商銀行以安全為由掐斷代扣接口。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

　　民營銀行創(chuàng)新應(yīng)更多被鼓勵

　　不能吸收存款只是一個制約，微眾因為缺乏風(fēng)控能力的積累，在人臉識別遠程開戶未放行的情況下，貸款類業(yè)務(wù)又沒有辦法大規(guī)模開展則被視為是第二個制約。一位民營銀行人士告訴京華時報記者，相比阿里系的網(wǎng)商銀行，此前已經(jīng)在小微企業(yè)和小額信用貸款上有過嘗試，積累了一定的客戶和風(fēng)險控制能力，而微眾銀行缺乏這樣的數(shù)據(jù)累積。即便是在個人信貸方面，由于騰訊積累的數(shù)據(jù)以社交類數(shù)據(jù)為主，社交數(shù)據(jù)直接用于金融類業(yè)務(wù)仍有風(fēng)險，因此微粒貸推出后，一直不敢大規(guī)模放開。目前只是通過“白名單”機制篩選出所謂最符合“微粒貸”客戶定位用戶?！懊鎸σ幌盗邪l(fā)展困難，滿懷抱負到來的曹彤和其他一大堆從傳統(tǒng)金融機構(gòu)到來的精英們，辭職也許不難理解?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士頗為無奈地表示。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，未來監(jiān)管層在政策和業(yè)務(wù)上應(yīng)該更多鼓勵民營銀行創(chuàng)新，比如遠程開戶、互聯(lián)網(wǎng)交易或結(jié)算。中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，未來需要給民營銀行更好的發(fā)展空間，使其走出一條特殊的、具有市場化背景的發(fā)展道路。

　　■名詞解釋

　　所謂代扣業(yè)務(wù)，一般是客戶事先與商戶簽約，授權(quán)發(fā)起的，除了扣款周期固定外，更重要的是都是小額交易。因為一般情況下，此類業(yè)務(wù)由商戶發(fā)起扣款，發(fā)卡行無法通過常規(guī)手段核實客戶身份，若支付機構(gòu)沒有正常和銀行建立有效法律關(guān)系，隨意將代扣接口應(yīng)用于其他大額交易場景，將對客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大的隱患。

　　京華時報記者 馬文婷