又到大學(xué)新生入校季節(jié)，南京珠江路上電子產(chǎn)品商店迎來一撥撥大學(xué)生。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費市場規(guī)模接近1000億元。去年起，大學(xué)生分期消費網(wǎng)站進入爆發(fā)期，隨之而來的問題也逐漸暴露：利息高、費率不透明等，市場亟待規(guī)范監(jiān)管。

　　貸款只要學(xué)生證和身份證

　　南京華海3C商場一樓主要是手機、筆記本電腦、攝像器材等電子產(chǎn)品，也是大學(xué)生購買力較集中的樓層。記者在一處角落發(fā)現(xiàn)，兩個大柜臺坐滿了人，墻上貼著各種分期消費貸款廣告，柜臺上散落著借款人填好信息的申請表。這間不足10平方米的店面內(nèi)，竟然有“達飛金融”“佰仟金融”“捷信金融”“分期樂”“心儀貸”“中關(guān)村在線分期付款”等6家分期消費金融公司，五六個業(yè)務(wù)人員在柜臺內(nèi)忙活，柜臺外坐滿了顧客。

　　一名自稱是佰仟金融的鐘姓客戶經(jīng)理坐在柜臺前不停地接電話，基本是咨詢預(yù)約電話。她告訴記者，一般不接受直接上門申請貸款的人，要經(jīng)過電話預(yù)約后才能到店面來辦貸款。與一般貸款不同，借款人需要先支付一定的首付款，然后從分期公司拿到商品，每個月直接還款給他們。她說，學(xué)生申請貸款，除了提供一張銀行卡，還要身份證和學(xué)生證。貸款額度在3000—5000元。

　　張艷（化名）正伏在柜臺前填表，她是南京某高校的大三學(xué)生。在張艷的申請表上，除了本人基本信息，還有父母、一個姐姐和一個同學(xué)的聯(lián)系電話?！皳Q一臺Iphone6，首付1500元，每個月連本帶息還200多元就可以了，很方便?！彼f。

　　學(xué)生證加身份證，是大多數(shù)分期消費的公司要求大學(xué)生申請貸款提供的證明。此外，金陵分期、趣分期等分期網(wǎng)站還要求班級輔導(dǎo)員、宿舍等更多證明。南京壹零壹營銷策劃公司也是一家從事大學(xué)生分期消費的公司。公司負責(zé)人余歡告訴記者，除了基本信息外，還要在學(xué)信網(wǎng)上查看期末成績、是否從其他平臺上貸過款?！俺煽儾畹谋热缫粋€學(xué)期掛科3門以上不貸?！?/p>

　　低門檻背后是高利貸

　　從2014年3月起，大學(xué)生分期消費網(wǎng)站迎來了爆發(fā)式增長，一年之內(nèi)出現(xiàn)幾十家分期網(wǎng)站平臺，目前比較知名的有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、喵貸等。從網(wǎng)站內(nèi)容來看，低息、免息、線上審核等各家旗號不同，不僅在網(wǎng)上做推廣，還穿梭于大學(xué)校園瘋狂推銷。

　　仔細比較，記者發(fā)現(xiàn)這些針對大學(xué)生的消費貸款產(chǎn)品大同小異，主營業(yè)務(wù)為手機、平板、電腦等商品，全部支持在線銷售、分期付款，可提供的最高額度5000-10000元，分期數(shù)一般不超過24個月，月費率在1%左右，高的可達2%以上，由于年化綜合費率高達20%以上，不少人指責(zé)分期平臺是在向?qū)W生放高利貸。

　　先消費后還錢的理念，身份證和學(xué)生證就可貸款的低門檻，看起來方便又劃算，卻暗藏著各種貓膩。融360分析師告訴記者，一些網(wǎng)站平臺只注重宣傳和夸大分期產(chǎn)品、現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等，卻弱化了高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期費用。

　　“大學(xué)生貸款背后，都是父母的隱性擔(dān)保?！痹摲治鰩熣f，平臺在審核過程中以電話或者一對一實地審核等方式確認大學(xué)生身份及還款能力，如果大學(xué)生不能按期還款，平臺會找到其父母為其買單。

　　此外，費率不明晰更是隱藏較深的貓膩。融360近日對全國30家分期網(wǎng)站平臺的調(diào)查顯示，63%的被調(diào)查平臺費率不明確，有的平臺只是針對特定產(chǎn)品給出每期月還款金額，并不直觀公布收費標(biāo)準(zhǔn)；逾期費用方面也沒有給出明確數(shù)值，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多；除了每期收取利息，有的平臺還加收其他費用，如金豆分期收取的賬戶管理費、平臺服務(wù)費以及預(yù)收咨詢費，每筆最高可達700元。

　　野蠻生長之后將迎來整合期

　　據(jù)測算，全國在校大學(xué)生約為3000萬，潛在的市場規(guī)模近千億元。融360的數(shù)據(jù)顯示，通過該網(wǎng)站提交的貸款申請，七成以上為消費類貸款，且占比呈快速上漲趨勢；在某些二三四線城市，消費信貸的申請占比甚至超過90%，以85后、90后的年輕人群為主。

　　龐大的市場、旺盛的消費欲望，使得大學(xué)生分期網(wǎng)站平臺頻頻獲得風(fēng)險投資的青睞。8月21日，趣分期獲得螞蟻金融2億美元的投資，至此，該網(wǎng)站在不到一年半的時間內(nèi)獲得了超過4億美元的融資。在融360統(tǒng)計的30家上線平臺中，超三成平臺獲得風(fēng)險投資。

　　電商巨頭們也越來越看重這一市場，京東白條和螞蟻花唄均有30天的免息期，平均月費率0.5％－0.8%左右，遠低于網(wǎng)站分期平臺1%、甚至2%的月費率。

　　分期網(wǎng)站平臺的出現(xiàn)，填補了大學(xué)生消費的市場空白。但由于缺乏監(jiān)管，大學(xué)生可能在不同平臺間多次分期貸款，蘊藏著巨大的壞賬風(fēng)險。有的網(wǎng)站已經(jīng)意識到這一問題，開始在系統(tǒng)中引入排他性設(shè)定。大四學(xué)生王曉婷在趣分期上注冊成功后，卻始終沒有認證成功，經(jīng)咨詢才知道，一個手機號、一個身份證號僅對應(yīng)一個賬號，由于她在其他網(wǎng)站注冊過，因此該網(wǎng)站就不能通過認證。

　　融360分析師說，經(jīng)過2014年的井噴時期，分期網(wǎng)站平臺的商業(yè)模式和競爭格局基本定型，今后將進入整合期。在這段過渡期，資金實力不強、信息透明度低的平臺將被淘汰，預(yù)計三年內(nèi)80%的平臺將在整合中消失。

　　分析師建議，大學(xué)生要仔細對比各家平臺產(chǎn)品信息，了解所有附加費用，尤其是在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約。本報記者 趙偉莉

　　本報實習(xí)生 蔣夢婷