系列之一

　　消費(fèi)者合法權(quán)益受到法律保護(hù)

　　近年來(lái)，隨著金融創(chuàng)新的突飛猛進(jìn)，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)日益受到全社會(huì)的重點(diǎn)關(guān)注。

　　為此，中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別成立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)職機(jī)構(gòu)，全面監(jiān)督各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開(kāi)展與落實(shí)，并在各自職責(zé)范圍內(nèi)依法開(kāi)展相關(guān)具體工作。

　　所謂金融消費(fèi)者，是指在金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人。無(wú)論是到銀行辦理存款貸款，購(gòu)買(mǎi)信托、理財(cái)產(chǎn)品，還是到證券公司進(jìn)行股票、期貨投資，或者是在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，您都是受保護(hù)的金融消費(fèi)者。

　　在此，必須要提到《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。在我國(guó)，規(guī)范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最主要的法律是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消法》），此外，在《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《合同法》等相關(guān)民事法律中亦有部分規(guī)定。本次我們將以《消法》為基礎(chǔ)，結(jié)合相關(guān)法律為大家簡(jiǎn)要分析、說(shuō)明消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾個(gè)重要問(wèn)題。

　　《消法》總則第一條，即開(kāi)宗明義的規(guī)定：“為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，制定本法?！?/p>

　　這一條最關(guān)鍵的就是明確消費(fèi)者的“合法權(quán)益”受到《消法》的保護(hù)，即指消費(fèi)者所主張的權(quán)益應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的范圍以?xún)?nèi)。這個(gè)范圍既包括權(quán)利的實(shí)體內(nèi)容，也包括行使權(quán)利的程序。我們向商家主張的訴求或方式如果超出了這個(gè)范圍，就很難得到法律的全面保護(hù)。

　　例如，消費(fèi)者買(mǎi)了一瓶飲料，按照《消法》知情權(quán)的規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)知道這瓶飲料的成分、產(chǎn)地、價(jià)格、生產(chǎn)者等一系列信息，如果生產(chǎn)者或商家不進(jìn)行說(shuō)明，那消費(fèi)者就有充足的理由主張對(duì)方侵犯了合法的知情權(quán)；但如果消費(fèi)者要求商家提供每一種原材料的占比和具體工藝這些可能涉及商業(yè)秘密的內(nèi)容，就很難定義為合法權(quán)益。

　　系列之二

　　金融消費(fèi)者的合法權(quán)益與界限

　　隨著金融行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，金融消費(fèi)者應(yīng)該知悉自己的合法權(quán)益都有哪些。

　　首先，我們從《消法》第二章-消費(fèi)者的權(quán)利（第7-15條）中，可以最直觀的獲知“合法權(quán)益”的種類(lèi)：即安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等。其次，《消法》第三章-經(jīng)營(yíng)者義務(wù)（第16-29條）雖然以義務(wù)為名，但該章列舉的每一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)者義務(wù)基本上都對(duì)應(yīng)著消費(fèi)者的權(quán)利，實(shí)際上是對(duì)“消費(fèi)者權(quán)利”的間接規(guī)定。再次，《消法》中規(guī)定的各方權(quán)利和義務(wù)，大部分是從《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《商業(yè)銀行法》等法律中發(fā)展而來(lái)，所以這些法律中權(quán)利義務(wù)規(guī)定，如果適用于因消費(fèi)行為所產(chǎn)生的法律關(guān)系，消費(fèi)者同樣可以據(jù)以維權(quán)。但是，這些未在《消法》中規(guī)定的權(quán)利內(nèi)容，很難依據(jù)《消法》規(guī)定的維權(quán)渠道和方法獲得保護(hù)，而要視相應(yīng)法律的具體規(guī)定而定。

　　同時(shí)，金融消費(fèi)者也應(yīng)該了解其合法權(quán)益的界限。

　　通過(guò)前面的分析，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的“合法權(quán)益”的內(nèi)容和范圍實(shí)際上相當(dāng)廣泛，但是它并不是無(wú)限制擴(kuò)張，也不能不受節(jié)制的隨意創(chuàng)設(shè)和更改。

　　合法權(quán)益的最重要的界限是“合法”，不但權(quán)利內(nèi)容合法，還要求消費(fèi)行為、行使權(quán)利的方式都要符合法律。例如，交易國(guó)家法律禁止流通的物品，明顯不會(huì)涉及“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”問(wèn)題；再如，明知非法集資而主動(dòng)參與的行為，如遭受損失，受害人依據(jù)《消法》維權(quán)的亦有較大的難度。

　　其次，合法權(quán)益的設(shè)定與行使不得損害他人（當(dāng)然也包括商家和生產(chǎn)者）的合法權(quán)利，如第（一）期中所舉的濫用“知情權(quán)”的例子。

　　最后要特別提到的一條界限，就是在民事法律領(lǐng)域效力極高的帝王條款——“誠(chéng)信原則”，經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)同樣都受到這條帝王條款的限制。消費(fèi)者向銀行等金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)的過(guò)程中，交易雙方都應(yīng)當(dāng)講究信用，嚴(yán)守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，否則就可能要承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。