近日，曾經(jīng)相依為命的美元和人民幣“分道揚(yáng)鑣”。于是，外幣理財(cái)成為了目前大眾最為關(guān)注的理財(cái)渠道之一。

　　而記者在走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，雖然不少投資者配置外幣理財(cái)產(chǎn)品的意愿有所增強(qiáng)，但談到外幣理財(cái)?shù)木唧w做法，他們的普遍反應(yīng)是：“怎么做??？”

　　外幣理財(cái)升溫

　　楊阿姨的孩子在美國工作，每兩個月會按時(shí)給她寄回美元，以往楊阿姨都是立即結(jié)匯，以方便購買本幣理財(cái)產(chǎn)品。此次她收到孩子寄來的美元后，并沒有立即結(jié)匯，而是來到家附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢問有沒有合適的美元理財(cái)產(chǎn)品。在楊阿姨看來，外幣存款利率太低，購買合適的美元理財(cái)不失為一種保值的途徑。

　　記者近日在人民廣場附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，以往辦理外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶是很少的，近兩個星期，前來咨詢和辦理外幣業(yè)務(wù)的市民明顯增加。不少市民主動前來兌換美元后再進(jìn)行存款，外幣理財(cái)產(chǎn)品也一改以往無人問津的局面，每天都有市民前來咨詢、購買，銀行的高凈值客戶也開始要求在資產(chǎn)配置中增加美元的比例。一些出國工作或旅游回來的人也不再立即結(jié)匯，而是直接改存外幣。

　　當(dāng)說起外幣理財(cái)時(shí)，在一家國有銀行任職多年的理財(cái)經(jīng)理李女士告訴記者：“以前到基層網(wǎng)點(diǎn)做外幣理財(cái)?shù)耐顿Y者幾乎沒有，最近一段時(shí)間逐漸多了起來。”

　　據(jù)記者了解，做外幣理財(cái)業(yè)務(wù)和本幣理財(cái)業(yè)務(wù)區(qū)別還是很大的。我國對外匯并不是完全放開的，而是有一定的管制。就目前而言，每個人每年可以兌換的外匯總額不得超過5萬美元。同人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)五萬元起的“門檻”一樣，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)也有“門檻”，只是每家銀行的限額不同。比如中國銀行最低是9000美元，中國建設(shè)銀行則是5000美元起，若以人民幣對美元匯率6.4計(jì)算，中行的外幣理財(cái)“門檻”是人民幣57600元，建行則需人民幣32000元。也就是說，如果將5萬美元的個人外匯額度全部用于購買理財(cái)產(chǎn)品，共需要32萬元人民幣。

　　外幣理財(cái)利率低

　　業(yè)內(nèi)人士表示，對于穩(wěn)健型投資者來說，只能選擇外幣儲蓄或外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　總體而言，外幣存款具有門檻低、易辦理、收益性低的特點(diǎn)。外幣儲蓄的利息普遍較低，但在不同幣種間、不同銀行間均會有一定差別。以美元為例，國內(nèi)銀行的美元活期存款利率雖有不同，但差異不大。多數(shù)銀行在0.05%利率水平左右，個別銀行有0.1%的利率水平。而短期的美元“定期存款”，如1、3、6個月的美元存款利息，大多是0.2%、0.3%、0.6%左右的水平。

　　從利率來看，絕對水平普遍大幅低于國內(nèi)人民幣存款，但是如果將美元存款的匯率收益考慮進(jìn)來，最終實(shí)際收益或許會超過人民幣存款產(chǎn)品。

　　一位不愿透露姓名的資深理財(cái)經(jīng)理表示，如果手中的外幣在一定時(shí)期內(nèi)不用，那么穩(wěn)健的外幣理財(cái)產(chǎn)品是個不錯的選擇。目前，銀行外幣理財(cái)產(chǎn)品分為保本型和不保本型，不保本型的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益高于保本型。這兩類外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年收益在0.3%~4%左右。一般涉及的幣種有美元、歐元、日元、澳大利亞元、新西蘭元、港幣、英鎊等，投資期限是3個月~1年不等。

　　但是和人民幣理財(cái)相比，外幣理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品呈現(xiàn)品種少、期限長、利率低的特點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，7月份，外幣理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)發(fā)售100款，占理財(cái)產(chǎn)品總量的1.94%。其中美元理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為1.85%；歐元產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為0.57%?？傮w來看，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率都在1%至2%的區(qū)間徘徊。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然近期一些外幣理財(cái)表現(xiàn)搶眼，如部分美元產(chǎn)品預(yù)期收益率超過2.6%，澳元產(chǎn)品預(yù)期最高收益率達(dá)到了3.4%，但總體來看，與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比，外幣理財(cái)產(chǎn)品在收益上仍有明顯的差距。

　　舉例來說，目前人民幣理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率一般都在年息3.5%以上，即超過一年期定期存款的收益率。但即便目前收益率最高的美元理財(cái)產(chǎn)品，仍然低于人民幣理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

　　外幣理財(cái)要注意風(fēng)險(xiǎn)

　　資深業(yè)內(nèi)人士提醒大眾，在購買外幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意以下幾點(diǎn)：

　　注意累計(jì)收益藏貓膩。對于銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品，相當(dāng)多的普通投資者其實(shí)都是“門外漢”。部分理財(cái)產(chǎn)品在進(jìn)行宣傳時(shí)，將3年甚至5年的收益疊加起來計(jì)算，往往可以達(dá)到15%甚至20%的驚人高度，但事實(shí)上，產(chǎn)品管理人很有可能提前終止合同，這樣的理財(cái)產(chǎn)品就有人為做高年化收益率的嫌疑。也就是說，投資人實(shí)際得到的收益并不高。

　　在外匯理財(cái)產(chǎn)品中，一些產(chǎn)品其實(shí)是與利率指數(shù)掛鉤的，其中有與匯率指數(shù)掛鉤的，也有與黃金掛鉤的。在購買產(chǎn)品前，投資人一定要摸清產(chǎn)品是否是結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，是否存在杠桿。如果存在杠桿，當(dāng)發(fā)生虧損時(shí)往往會非常嚴(yán)重。有些理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的到期歸還貨幣并非當(dāng)初投資的貨幣，此時(shí)投資者更要在事先弄清楚各種貨幣的走勢，否則就會面臨強(qiáng)勢外幣投資期滿后變成其他貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，以致投資收益縮水。

　　此外，雖然不少銀行的理財(cái)產(chǎn)品讓投資者有了提前終止的贖回權(quán)，但這種贖回也是存在風(fēng)險(xiǎn)的。例如，某銀行在其外匯理財(cái)產(chǎn)品合約中規(guī)定，客戶在產(chǎn)品到期前如需贖回，則需要扣除一定比例的本金。如果扣除本金比例是3%，而該產(chǎn)品的預(yù)期收益也是3%，那就意味著投資者提前贖回將沒有任何回報(bào)。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，就外幣理財(cái)來說，投資者應(yīng)根據(jù)自身的資產(chǎn)配置情況理性選擇投資幣種，不可盲目換匯和投資。如果未來有外幣使用需求、銀行賬戶有外幣儲備的客戶，為了讓賬戶中的外幣不閑置，可以通過購買外幣理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)保值增值；若家里有人在國外讀書，需要定期匯出生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，也可以在低價(jià)時(shí)購入，如果和匯出時(shí)間有時(shí)間差，可以嘗試購買短期外幣理財(cái)。