《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）28日結(jié)束公開(kāi)征求意見(jiàn)。這份被稱(chēng)為“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議，不僅支付賬戶余額付款設(shè)定了單日限額，而且開(kāi)戶難度也將有所增加，用戶開(kāi)設(shè)支付賬戶至少需要提供3種身份證明。

　　“辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶?！辫b于《征求意見(jiàn)稿》中的這一規(guī)定，未來(lái)，支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代可能面臨終結(jié)。

　　支付賬戶余額付款設(shè)限額

　　在一個(gè)月左右的征求意見(jiàn)過(guò)程中，這份被稱(chēng)作“史上最嚴(yán)”的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引發(fā)了諸多爭(zhēng)議和誤讀。其中，“個(gè)人網(wǎng)購(gòu)單日限額5000元”成為網(wǎng)友議論最多的話題之一，很多網(wǎng)友吐槽“不能愉快地網(wǎng)購(gòu)了，連買(mǎi)個(gè)iPhone 6都不夠”。

　　這事實(shí)上是對(duì)規(guī)定的誤讀。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》第28條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。筆不小的收入。

　　免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代或結(jié)束

　　根據(jù)新規(guī)，雖然個(gè)人網(wǎng)購(gòu)時(shí)基本不會(huì)受到影響，但目前支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)代很可能將一去不復(fù)返了。

　　根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》第17條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

　　簡(jiǎn)單來(lái)講，以支付寶為例，新規(guī)之前，用戶可以選擇打開(kāi)支付寶，選擇轉(zhuǎn)賬，直接轉(zhuǎn)到他人的銀行卡賬戶，而且不收取手續(xù)費(fèi)；而按照新規(guī)，用戶只能把支付寶里的余額轉(zhuǎn)到自己名下的銀行卡，而無(wú)法直接將錢(qián)轉(zhuǎn)入他人的銀行卡賬戶了。

　　按照上述規(guī)定，在現(xiàn)實(shí)生活中，用戶需要直接轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡時(shí)將會(huì)遭遇不便，例如交房租、慈善捐款、交納學(xué)費(fèi)等，此時(shí)，用戶只能選擇曲線操作，要么去銀行網(wǎng)點(diǎn)，要么使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行匯款。

　　但是，親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而選擇網(wǎng)上銀行匯款，如果是跨行轉(zhuǎn)賬，銀行則大都要收取一定的手續(xù)費(fèi)。這也意味著，上述新規(guī)實(shí)施后，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，用支付寶等支付工具向他人免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬這一“免費(fèi)午餐”面臨終結(jié)，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，則將增加一筆不小的收入。

　　開(kāi)戶至少需提供3種證明

　　除了在使用上設(shè)定了較為嚴(yán)格的條件，在開(kāi)戶方面，新規(guī)也提出了較高的要求，用戶需要用多種方式來(lái)證明“我是我”。

　　《征求意見(jiàn)稿》第9條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

　　《征求意見(jiàn)稿》還規(guī)定，通過(guò)面對(duì)面或者五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開(kāi)立綜合類(lèi)支付賬戶，余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下交叉驗(yàn)證的客戶，可開(kāi)立消費(fèi)類(lèi)支付賬戶，余額僅用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

　　(中新)

　　●單日付款設(shè)限

　　《征求意見(jiàn)稿》對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額，而超出單日付款限額的客戶，可以通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡(銀行賬戶)完成對(duì)外付款，且無(wú)額度限制。

　　這也就是說(shuō)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易(包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”“銀行卡快捷支付”等模式)則不受該限制。這也意味著，網(wǎng)友網(wǎng)購(gòu)較高價(jià)值的商品時(shí)基本不會(huì)受到影響。

　　●開(kāi)戶要求加大

　　一些用戶注冊(cè)支付賬戶難度將會(huì)增加，至少要準(zhǔn)備3份以上資料證明“我是我”，才能開(kāi)設(shè)消費(fèi)類(lèi)支付賬戶，而如果是開(kāi)設(shè)帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要5份證明。

　　對(duì)于證明的種類(lèi)，根據(jù)央行的解釋?zhuān)唧w驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)，以及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

　　目前，像支付寶、微信支付等大都僅用了身份證、銀行卡這兩種方式來(lái)證明“你是你”。而隨著新規(guī)的實(shí)施，用戶開(kāi)設(shè)支付賬戶，有可能還要上傳戶口本、社保、文憑學(xué)歷、納稅證明、護(hù)照、駕照等其他一系列證明。