又到一年開(kāi)學(xué)季。

　　“給在省外上大學(xué)的孩子匯學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，怎么轉(zhuǎn)賬省手續(xù)費(fèi)？”、“聽(tīng)說(shuō)最近人民幣還貶值了，孩子在國(guó)外念書(shū)的學(xué)費(fèi)更貴了，每次境外匯款，各種手續(xù)費(fèi)……”家長(zhǎng)們的疑問(wèn)也接踵而至，為了幫助準(zhǔn)大學(xué)生家庭解除相關(guān)困惑，本期金融周刊特意推出準(zhǔn)大學(xué)生金融專題。

　　消費(fèi)篇

　　大學(xué)生青睞“打白條”網(wǎng)購(gòu)

　　理財(cái)專家提醒大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)也要珍視信用記錄

　　■ 本報(bào)記者 蔡佳倩

　　大學(xué)生作為社會(huì)消費(fèi)群體的一部分，他們喜歡追求時(shí)尚、愛(ài)潮流，而且消費(fèi)意識(shí)普遍超前，但各大銀行早已叫停學(xué)生信用卡，于是缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源的他們往往會(huì)被生活費(fèi)用所困擾。

　　近兩年來(lái)逐漸興起的學(xué)生借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，正逐漸成為解決他們資金難題的新方法。但在校生通過(guò)借貸的方式提前消費(fèi)的做法一直備受爭(zhēng)議。到底是否應(yīng)該鼓勵(lì)大學(xué)生為消費(fèi)而貸款？大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款前需要進(jìn)行哪些“自我檢查”？

　　家長(zhǎng)：孩子依賴網(wǎng)貸咋辦？

　　近日讀者陳女士就向本報(bào)傾訴了她的煩惱，原來(lái)陳女士的兒子馬上就要去異地讀大學(xué)了，入學(xué)前的一些3C產(chǎn)品如超極本電腦、單反相機(jī)、手機(jī)都是兒子在京東上以打白條分期貸款的方式買下的。雖然兒子和她說(shuō)，貸款和利息由他每月的生活費(fèi)里扣除，但陳女士還是擔(dān)心兒子會(huì)因此依賴上網(wǎng)貸提前消費(fèi)，“萬(wàn)一支出超出了他能負(fù)擔(dān)的范圍，對(duì)他的理財(cái)觀百害無(wú)一利?！?/p>

　　記者了解到，市面上針對(duì)大學(xué)生貸款消費(fèi)類平臺(tái)有很多，比較出名的有如下幾家：分別是分期樂(lè)、趣分期、人人分期、名校貸、先花花、U族大學(xué)貸。前三個(gè)都是采用電商結(jié)合的方式，后三個(gè)采用現(xiàn)金流轉(zhuǎn)方式，各有利弊。以消費(fèi)類型分析，大學(xué)生除了在購(gòu)置數(shù)碼產(chǎn)品、電商消費(fèi)之外，還涉及到其他領(lǐng)域的消費(fèi)，由此，現(xiàn)金到賬的方式就比單純實(shí)物到手的方式要靈活很多。

　　作為電商結(jié)合的信貸平臺(tái)代表：分期樂(lè)、趣分期、人人分期，基本是以購(gòu)買點(diǎn)子產(chǎn)品分期為主，只能進(jìn)行實(shí)物借貸，而且大多不對(duì)畢業(yè)生開(kāi)放。商品的首付比例都可以選擇，但是分期都是有選項(xiàng)，利率較高，第三個(gè)月的費(fèi)率都高達(dá)3%以上。有些分期平臺(tái)的綜合費(fèi)率甚至達(dá)到了19%。

　　但較受大學(xué)生歡迎的電商平臺(tái)中，以京東校園白條和螞蟻花唄比較有特色，均可提供30日免息，首單還享有新手禮。此外，京東校園白條布局了校園服務(wù)站，負(fù)責(zé)審核流程和送貨，在服務(wù)上更加有優(yōu)勢(shì)。費(fèi)率方面，相比分期網(wǎng)站也有一定的優(yōu)勢(shì)。

　　提醒：貸款消費(fèi)要重信用

　　和陳女士有一樣擔(dān)憂的家長(zhǎng)并不在少數(shù)。畢竟從原則上來(lái)講，大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源來(lái)自父母，用貸款方式進(jìn)行提前消費(fèi)并不值得提倡。但是作為大學(xué)生來(lái)講應(yīng)該具備一定的理財(cái)意識(shí)，如果能將借貸工具用好，也能夠成為大學(xué)生們開(kāi)啟信用生活、熟悉金融理財(cái)?shù)暮脦褪帧?/p>

　　工行海口國(guó)貿(mào)支行理財(cái)師王英玉認(rèn)為，家長(zhǎng)方面，發(fā)現(xiàn)子女通過(guò)網(wǎng)上借貸進(jìn)行提前消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該嘗試與子女溝通，幫忙分析網(wǎng)上的借貸利率是否合理、個(gè)人的購(gòu)買需求是否合情等；同時(shí)幫助子女建立一個(gè)合理的還款規(guī)劃，同時(shí)引導(dǎo)子女進(jìn)行正確的消費(fèi)和理財(cái)。

　　大學(xué)生提前消費(fèi)無(wú)可厚非，王英玉表示可以理解，但她建議大學(xué)生在進(jìn)行超前消費(fèi)前務(wù)必根據(jù)實(shí)際情況來(lái)決定是否購(gòu)買，“防止過(guò)度消費(fèi)和盲目攀比”。其次確定自己有合理的還款來(lái)源。值得提醒的是，大學(xué)生也需要珍視自己的信用記錄。雖然目前多家電商平臺(tái)以及P2P平臺(tái)借貸均未將網(wǎng)上的借貸記錄接入央行的征信系統(tǒng)，但是不排除將來(lái)會(huì)接入。這就意味著，一旦申請(qǐng)人逾期不還或者拒絕還款，可能會(huì)給自己的信用帶來(lái)不良記錄，成為信用記錄上的“污點(diǎn)”。

　　留學(xué)篇

　　出國(guó)留學(xué)，怎樣換匯、匯款

　　分批換匯劃算 巧用網(wǎng)銀省錢

　　■ 本報(bào)記者 蔡佳倩

　　每年的八九月份是不少到歐美地區(qū)上學(xué)的留學(xué)生付學(xué)費(fèi)的高峰期。記者從海口市多家銀行了解到，自7月初以來(lái)，前來(lái)咨詢出國(guó)留學(xué)相關(guān)業(yè)務(wù)的市民逐漸增多，銀行的外匯業(yè)務(wù)需求量都會(huì)大增，目前?？诟縻y行也都推出了一站式出國(guó)金融服務(wù)。

　　然而，近日人民幣匯率波動(dòng)較大，不少留學(xué)家庭的換匯成本大幅提高。理財(cái)專家提醒，匯率波動(dòng)中要避免大額換匯，選擇合適的匯款、換匯渠道能省錢。

　　短短幾天增加幾千元

　　準(zhǔn)備送孩子到美國(guó)讀書(shū)的?？谑忻駝⑾壬闶鞘芰巳嗣駧刨H值的“波及”，短短幾天，就要多花出近兩千元的費(fèi)用。

　　劉先生告訴記者，近幾年人民幣幣值相對(duì)穩(wěn)定，匯率浮動(dòng)并不大，“孩子9月份才會(huì)開(kāi)學(xué)，我覺(jué)得提前將美元兌換出來(lái)沒(méi)有必要，8月11日匯率突然變動(dòng)我并不知道，結(jié)果當(dāng)我兌換美元的時(shí)候已經(jīng)漲到了6.39，和原來(lái)的6.11相比增加了不少費(fèi)用?！?/p>

　　劉先生粗略算了筆賬，兒子出國(guó)學(xué)費(fèi)3萬(wàn)美元，這樣算下來(lái)，他要比原來(lái)多花8400元人民幣。

　　境內(nèi)分段換匯降低風(fēng)險(xiǎn)

　　記者從中行海南省分行了解到，匯票、電匯、旅游支票是該行傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)，匯票可隨身攜帶到國(guó)外，丟失后可電話掛失，手續(xù)費(fèi)最低，為匯票金額的千分之一，一般建議留學(xué)生攜帶匯票辦理入學(xué)報(bào)名時(shí)交給學(xué)校；電匯可以選擇任意金額，因時(shí)差問(wèn)題歐美地區(qū)到賬約為2天，但是需要支付電訊費(fèi)，匯款成本較其他產(chǎn)品要高些；旅行支票使用方便，有固定面額，丟失可獲得補(bǔ)償。

　　而面對(duì)不同的匯率走勢(shì)，換匯想要省錢，要采取不同的策略。工行海南省分行客戶經(jīng)理麥先生介紹，目前人民幣匯率波動(dòng)較為頻繁，留學(xué)生家庭對(duì)外匯的需求又是中長(zhǎng)期的，因此，避免一次性大額換匯，采取在相對(duì)低點(diǎn)分批、分段換匯的方法能夠在一定程度上降低匯率波動(dòng)帶來(lái)的影響。

　　網(wǎng)銀匯款到境外手續(xù)費(fèi)低

　　相對(duì)于現(xiàn)鈔換匯，對(duì)于留學(xué)家庭來(lái)說(shuō)，境外匯款也是常用業(yè)務(wù)。

　　記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，目前境外匯款主要有境外電匯、速匯金和西聯(lián)匯款三種方式。具體來(lái)看，電匯可選擇的幣種較多，手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低，但匯款耗時(shí)較長(zhǎng)，適合交納學(xué)費(fèi)或有大額支出時(shí)使用；速匯金和西聯(lián)匯款大多可以10分鐘到賬，但是手續(xù)費(fèi)較高，適合留學(xué)生應(yīng)急時(shí)使用。

　　目前多家銀行已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行境外匯款業(yè)務(wù)，網(wǎng)上匯款比到網(wǎng)點(diǎn)柜面匯款手續(xù)費(fèi)低，例如，中行網(wǎng)上境外匯款的手續(xù)費(fèi)是在柜面匯款收費(fèi)的基礎(chǔ)上打八折。

　　值得提醒的是，留學(xué)生境外個(gè)人賬戶的開(kāi)立及借記卡申請(qǐng)可以在國(guó)內(nèi)完成，如果是在留學(xué)目的地辦理個(gè)人賬戶的開(kāi)立手續(xù)比國(guó)內(nèi)繁瑣，因?yàn)閲?guó)外監(jiān)管規(guī)定，有些國(guó)家需要提供半年以上的水電費(fèi)證明、住址、學(xué)校證明等資料方可開(kāi)立，因此建議留學(xué)生在國(guó)內(nèi)事先開(kāi)好境外個(gè)人賬戶后再出境，在未離境前可先往該賬戶匯款，到達(dá)目的地后憑相關(guān)資料激活賬戶并申領(lǐng)借記卡后即可使用該賬戶資金，今后父母往該賬戶上匯款可節(jié)省中轉(zhuǎn)等相關(guān)費(fèi)用。

　　保險(xiǎn)篇

　　境外也好境內(nèi)也罷，準(zhǔn)大學(xué)生入學(xué)保障隨行最好

　　讀大學(xué)，保險(xiǎn)買了沒(méi)？

　　■ 本報(bào)記者 蔡佳倩

　　馬上進(jìn)入9月“開(kāi)學(xué)季”，國(guó)內(nèi)各大院校又將迎來(lái)一批新生。孩子異地就讀發(fā)生意外怎么辦，家長(zhǎng)們可能會(huì)考慮給孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)；而對(duì)于送孩子出國(guó)留學(xué)的家庭來(lái)說(shuō)，為增加簽證的報(bào)批成功率，保險(xiǎn)幾乎成了出國(guó)留學(xué)的必需品。那么，大學(xué)生應(yīng)該選擇哪類商業(yè)保險(xiǎn)，在選擇保險(xiǎn)時(shí)又應(yīng)該注意什么呢？

　　意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)最重要

　　“對(duì)與大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們的社會(huì)活動(dòng)逐漸增多，平時(shí)難免發(fā)生一些小狀況。尤其是男生，運(yùn)動(dòng)較多，磕碰在所難免，學(xué)校會(huì)為學(xué)生們購(gòu)買醫(yī)保，但如果有大的醫(yī)療支出，就發(fā)揮不了大作用。因此家長(zhǎng)另外再買一份意外險(xiǎn)又可多一份保障?！碧┛等藟酆Ｄ戏止竞？谥Ч镜臉I(yè)務(wù)經(jīng)理謝攀說(shuō)道。

　　謝攀介紹，大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，按照目前每人每年40元的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)年如有結(jié)余，可結(jié)轉(zhuǎn)下年繼續(xù)使用。但是這個(gè)額度太少，保障度不大，且鑒于父母不在身邊，所以建議購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把個(gè)人損失降到最低。醫(yī)療保險(xiǎn)一般屬于附加險(xiǎn)范疇，分為門診和住院兩種情況，發(fā)生意外時(shí)，只要費(fèi)用在100元以上都可以報(bào)銷。

　　謝攀表示，醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度不限，投保人可以根據(jù)自己的自身情況選擇1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元等不同的保額，對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，保額選擇5000元~1萬(wàn)元即可。

　　此外，近年來(lái)，中國(guó)留學(xué)生在海外遭到搶劫、襲擊等惡性事件屢見(jiàn)不鮮，因此為出國(guó)留學(xué)的孩子提前購(gòu)置保險(xiǎn)必不可少。謝攀建議，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，留學(xué)生最好投保較高金額的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。目前針對(duì)留學(xué)以及海外旅游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，大多可提供較為全面的保障，且保障及保額相差不大，但是保費(fèi)卻相對(duì)便宜。

　　據(jù)悉，留學(xué)生剛到達(dá)異國(guó)他鄉(xiāng)最容易發(fā)生意外，如果在國(guó)內(nèi)買好了意外險(xiǎn)，到國(guó)外馬上就會(huì)生效。在投保時(shí)一定要選擇與海外救援機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種，只有這樣才能在留學(xué)生海外報(bào)案后，順利實(shí)現(xiàn)救援、理賠程序，并第一時(shí)間通過(guò)國(guó)際救援組織進(jìn)行救助，甚至幫助留學(xué)生安排就醫(yī)并承擔(dān)費(fèi)用、重要文件（機(jī)票、簽證等）丟失后的重置服務(wù)、法律協(xié)助等。

　　適量購(gòu)買重疾險(xiǎn)

　　“近年來(lái)，疾病年輕化的態(tài)勢(shì)越發(fā)嚴(yán)重，像高血壓、心腦血管類的疾病以前都是父輩才得，現(xiàn)在二三十歲的年輕人也有不少患病，此時(shí)一份重疾險(xiǎn)就顯得尤為重要了?！敝x攀說(shuō)道，現(xiàn)實(shí)中，不少年輕人由于運(yùn)動(dòng)少，再加上熬夜、不吃早餐等不良的生活習(xí)慣，也開(kāi)始患上高血壓、血脂稠等“富貴病”。

　　“重疾險(xiǎn)涉及的疾病一般病情嚴(yán)重，影響日常工作和學(xué)習(xí)，且需要花費(fèi)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，并且這樣的支出是長(zhǎng)期的，如此巨額醫(yī)療費(fèi)必定會(huì)給家庭帶來(lái)嚴(yán)重影響，大學(xué)生如果提早購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)，也可作為一種提前保障措施?！敝x攀建議，大學(xué)生購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保障額度在20萬(wàn)元~30萬(wàn)元即可，如果保障額度過(guò)高可能會(huì)加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　異地篇

　　孩子異地就讀

　　手機(jī)銀行匯款最省錢

　　■ 本報(bào)記者 蔡佳倩

　　隨著各大高校陸續(xù)開(kāi)學(xué)，近期海口市銀行出現(xiàn)了匯款潮，有異地存款的，也有異地轉(zhuǎn)賬的，而在眾多的匯款轉(zhuǎn)賬方式中，銀行方面表示，異地手機(jī)銀行匯款最劃算最省錢。

　　近日，記者走訪了龍昆南路上部分銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其中，建行龍昆南路支行的工作人員介紹，目前，銀行的轉(zhuǎn)賬渠道主要有銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬等，一般銀行會(huì)推薦家長(zhǎng)們使用網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，因?yàn)槭褂秒娮忧雷悴怀鰬艟湍苻D(zhuǎn)賬，還可以省下一筆手續(xù)費(fèi)。

　　記者注意到，眼下多家銀行都在大力推廣手機(jī)銀行，大多數(shù)銀行對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。例如，通過(guò)中行、交行、民生、招行、光大、中信、浦發(fā)等銀行的手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，無(wú)論同城還是異地、同行還是跨行，在一定額度內(nèi)（一般為5萬(wàn)元）均可免手續(xù)費(fèi)。而就算是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也并不高，一般是柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用的二折至五折。

　　除了省錢，通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬還可以免去記賬號(hào)、填姓名等繁瑣手續(xù)。中行、農(nóng)行、工行、交行等多家銀行的手機(jī)銀行都支持手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬，一般情況下，只要轉(zhuǎn)賬雙方都開(kāi)通手機(jī)銀行并將銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定，然后輸入收款人的手機(jī)號(hào)碼，系統(tǒng)就能自動(dòng)識(shí)別收款人姓名，就可以順利轉(zhuǎn)賬了。

　　此外，家長(zhǎng)們也可以試試銀行的資金歸集業(yè)務(wù)。開(kāi)通這項(xiàng)業(yè)務(wù)后，不同銀行同名賬戶內(nèi)的資金，可以通過(guò)“超級(jí)網(wǎng)銀”的跨行轉(zhuǎn)賬功能自動(dòng)轉(zhuǎn)入某一指定賬戶，轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。資金歸集有按日、按周、按月和按自由約定間隔日等多個(gè)歸集周期可選，家長(zhǎng)可以根據(jù)需要靈活設(shè)置歸集周期和額度，由系統(tǒng)定時(shí)為孩子轉(zhuǎn)賬。