只有給予客戶非凡的待遇，市場才會回饋非凡的機遇。繼連續(xù)獲得“常州特別重大貢獻獎”、“江蘇最具成長性銀行獎”、“中國銀行業(yè)協(xié)會最佳創(chuàng)新發(fā)展獎”等一系列殊榮之后，近日在農(nóng)商行董事長（行長）聯(lián)席會與中國地方金融研究院公布的評選決定中，江南農(nóng)村商業(yè)銀行榮獲第五屆“全國十佳農(nóng)村商業(yè)銀行”稱號，再次以特色化穩(wěn)健經(jīng)營彰顯了品牌影響力。

　　小微金融的變革：

　　德國技術(shù)“本土化”

　　IPC技術(shù)是從德國引入的小微信用貸款調(diào)查技術(shù)，核心是摒棄抵押物、倡導現(xiàn)金流的小額信貸產(chǎn)品，貸款決策基于客戶的實際現(xiàn)金流和還款能力，并針對客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進行交叉驗證。江南農(nóng)商行今年初提出打造高效小貸銀行的概念，基于IPC微貸技術(shù)推出了“非凡貸遇”系列金融服務(wù)方案。

　　舶來品要更好地適應(yīng)本地的客戶，這可要費一番功夫。IPC微貸技術(shù)在國內(nèi)已有運用，但各個地區(qū)的經(jīng)濟活力、信用環(huán)境以及社會文化都有很大的差異，即便是同一套技術(shù)和模式都需要接上地氣。尤其IPC微貸技術(shù)依靠軟信息為主，對銀行風險管控的要求更高。同時，由于小微金融運營成本相對較高，銀行只有做到一定的規(guī)模才能盈利，而江南農(nóng)商行也交出了一份靚麗的答卷：剛剛組建的微貸金融事業(yè)部已有40位專業(yè)人才，至6月末，授信金額已突破5000萬元。

　　銀企雙贏的選擇：

　　資產(chǎn)證券化造血實體經(jīng)濟

　　信貸資產(chǎn)證券化是指把銀行的貸款重組形成資產(chǎn)池，并以此為基礎(chǔ)發(fā)行可用于投資的證券的過程。銀行可以通過出售原有的資產(chǎn)組合調(diào)整資產(chǎn)負債、盤活信貸資產(chǎn)存量，降低對核心資本的占用率，為增加新的貸款投放提供條件。如此，也可以提高信貸資產(chǎn)的流通速度，為實體經(jīng)濟提供更強的造血功能。

　　資產(chǎn)證券化是江南農(nóng)商行順應(yīng)金融脫媒、社會融資由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變以及公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型的選擇。去年10月，江南農(nóng)商行獲批在銀行間債券市場成功發(fā)行首期信貸資產(chǎn)支持證券產(chǎn)品，發(fā)行總額14.3362億元。該行由此成為江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)首家順利發(fā)行、全國農(nóng)商行系統(tǒng)內(nèi)首單利率破5%的農(nóng)村中小金融機構(gòu)。今年9月，該行還擬將發(fā)行8.53億元的住房抵押貸款證券化項目，目前，各項工作正在平穩(wěn)有序地推進。此外，包含經(jīng)營性物業(yè)等在內(nèi)的企業(yè)資產(chǎn)證券化也在積極探索中。

　　租貸聯(lián)動的實踐：

　　混業(yè)經(jīng)營初步嘗試

　　今年6月9日，江南農(nóng)商行設(shè)立的江南金融租賃有限公司正式開業(yè)。該公司是國內(nèi)由農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的第4家金融租賃公司，是省內(nèi)首家同時具有銀行和廠商背景的金融租賃公司，也是江南農(nóng)商行嘗試開展混業(yè)經(jīng)營的一個有益嘗試。

　　目前，江南金融租賃主要推出了直接融資租賃、售后回租賃、聯(lián)合租賃和廠商租賃，業(yè)務(wù)范圍面向三農(nóng)、城鎮(zhèn)發(fā)展、醫(yī)療健康、文化教育、能源、金融、裝備制造等領(lǐng)域，積極推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與融資租賃的聯(lián)合展業(yè)。至6月末，江南金融租賃已成功投放融資租賃業(yè)務(wù)6筆，合同金額3.91億元，并與8家金融租賃公司達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，與10余家企業(yè)達成了初步合作意向，獲得30余家商業(yè)銀行的授信意向。

　　“四輪驅(qū)動”的格局：

　　戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進行時

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融全面滲透金融業(yè)，金融生態(tài)、盈利格局和客戶需求持續(xù)變化，江南農(nóng)商行以“聚焦客戶、活力創(chuàng)新、簡化流程、創(chuàng)造價值”轉(zhuǎn)型理念為指引，有效構(gòu)建零售、公司、資金市場和互聯(lián)網(wǎng)金融“四輪驅(qū)動”的業(yè)務(wù)經(jīng)營格局，努力打造高效的小貸銀行和卓越的交易平臺，積極求新求變。

　　全面構(gòu)建了以投資類、籌資類和融資類三大系列為主線的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，逐步搭建起以卡與消費貸款業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的發(fā)展架構(gòu)；努力探索從“信用中介”向“金融服務(wù)綜合提供商”的轉(zhuǎn)變，通過信貸資產(chǎn)證券化、“流貸貿(mào)融化”節(jié)約了資本消耗，體現(xiàn)了輕資本的轉(zhuǎn)型特色；積極實現(xiàn)了從資產(chǎn)持有型向資產(chǎn)交易型模式的轉(zhuǎn)變，資金市場線上業(yè)務(wù)交易量達到2萬億元，2014年獲得銀行間市場“最佳農(nóng)村金融機構(gòu)獎”；以“客戶體驗”為導向，積極推進手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、直銷銀行等線上渠道和線下商圈配套建設(shè)，努力形成O2O的生態(tài)發(fā)展新局面。

　　至今年6月末，江南農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模達2108.82億元，本外幣各項存款余額1510.83億元，各項貸款余額993.36億元，均取得了快速增長和提升；在英國《銀行家》雜志1000強排名第431名，居國內(nèi)銀行業(yè)第44名，江蘇省聯(lián)社62家法人單位第1名。深耕農(nóng)、小、微，創(chuàng)新高、精、專，變革穩(wěn)、久、強，江南農(nóng)商行正在爭創(chuàng)中國農(nóng)村商業(yè)銀行一流品牌的征程上闊步前行。任克南孫 珊