主持記者 李超

　　案例聚焦：我剛剛工作3年，未來打算買一套房子，但是現(xiàn)在我的工資每個(gè)月3500元，扣掉五險(xiǎn)一金2900元左右，平時(shí)不買衣服不買化妝品一個(gè)月工資剛好夠用。不過我還有升職的空間，升職以后每個(gè)月的工資可達(dá)到8000元/月。考慮到我未來的收入和打算，這種情況下我該怎么理財(cái)來達(dá)到我的目的？

　　專家分析：本案例中提及的年輕人目前正處于理財(cái)規(guī)劃中的單身期，一般是指從正式參加工作到結(jié)婚中間的5年左右時(shí)間，這個(gè)時(shí)期里的年輕人充滿朝氣，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀，但是往往收入比較低，消費(fèi)支出比較大，個(gè)人積蓄較少或者沒有。

　　首先，從實(shí)際情況出發(fā)，實(shí)現(xiàn)她買房心愿最現(xiàn)實(shí)的途徑就是通過銀行按揭來購(gòu)買商品房，如果能夠幫助年輕人通過理財(cái)規(guī)劃早日存夠按揭的首付款，就相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)了她的買房愿望。以杭州主城區(qū)房?jī)r(jià)相對(duì)較低的丁橋板塊為例，目前房?jī)r(jià)在11000元/㎡左右，建議首選面積75㎡，總價(jià)在82.5萬元左右商品房，按每年5%的價(jià)格漲幅估算，5年后總價(jià)約為100.28萬元，參照目前銀行按揭首套房的信貸標(biāo)準(zhǔn)，年輕人需要支付的首付款金額為30.08萬元。

　　其次，就要考慮首付款的來源，建議理財(cái)配置分為2個(gè)部分：

　　1、流動(dòng)性配置：流動(dòng)性配置要求投資者預(yù)留滿足3-6個(gè)月日常支出的備用金，目前年輕人的月收入為2900元，假設(shè)其通過自身努力2年后升職，月收入為8000元，每月最大的支出為房租，建議其通過和朋友同事合租的方式，把房租控制在500元/月，一日三餐盡量在單位食堂吃，標(biāo)準(zhǔn)為每天20元，一個(gè)月為600元，通訊費(fèi)和車費(fèi)控制在每月150元，每月其他開銷150元，每月合計(jì)支出約1400元。在本案例中6個(gè)月的家庭支出約8400元作為流動(dòng)性配置，建議年輕人辦理一張交行信用卡，通過信用卡的使用可以有效緩解代替流動(dòng)資金的儲(chǔ)備。

　　2、投資組合配置：

　　薪金理財(cái)A款（低風(fēng)險(xiǎn)）：是交行推出的專屬組合優(yōu)惠業(yè)務(wù)，每月根據(jù)客戶設(shè)定的金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入一年期零存整取賬戶，到期后根據(jù)客戶需求自動(dòng)轉(zhuǎn)活期或三個(gè)月/六個(gè)月/一年內(nèi)定期。同時(shí)，零存整取一年期滿即贈(zèng)送客戶一筆網(wǎng)銀渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。建議投資比例為20%，投資金額，前兩年300元/月，后三年1300元/月。5年本息合計(jì)約：55341.06元。

　　黃金投資（中高風(fēng)險(xiǎn)）：雖然近幾年黃金價(jià)格出現(xiàn)了大幅回落，但是并沒有改變其在貨幣、金融和商品中的重要地位。長(zhǎng)期來看購(gòu)買黃金做為投資組合的配置還是有其合理性、必要性，推薦在網(wǎng)銀購(gòu)買紙黃金，建議投資比例為20%，預(yù)期年化收益3%（近20年黃金價(jià)格平均漲幅為3%），投資金額，前兩年300元/月，后三年1300元/月。5年本息合計(jì)約：56413.04元。

　　股票基金（高風(fēng)險(xiǎn)）：是指80%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的基金。這類資產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，建議年輕人開通基金定投業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)具有投資少、風(fēng)險(xiǎn)分散、自動(dòng)扣款、復(fù)利收益、長(zhǎng)期可觀等特點(diǎn)，建議投資比例為60%，預(yù)期年化收益17.54%，投資金額，前兩年900元/月，后三年3900元/月。5年本息合計(jì)約：204091.80元。

　　通過理財(cái)配置，年輕人5年后可以獲得理財(cái)收益本息合計(jì)：315845.90元，實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房愿望。