證券日?qǐng)?bào)記者 于德良

　　有的人是為創(chuàng)業(yè)而生，有的人天生是舞臺(tái)上的領(lǐng)舞者。

　　六年前， 25 歲的黃大容因創(chuàng)業(yè)缺錢(qián)找民間借貸被騙，創(chuàng)立了 P2P 平臺(tái)諾諾鎊客，此后嗅到互聯(lián)網(wǎng)金融商機(jī)，發(fā)力移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，連續(xù)創(chuàng)立了 8 家公司，后重組為麥子金服。 2015 年 4 月份，麥子金服獲得海通創(chuàng)新數(shù)億元的巨額投資，刷新業(yè)界融資紀(jì)錄，一戰(zhàn)揚(yáng)名。

　　現(xiàn)在麥子金服 CEO 黃大容被貼上了亮閃閃的三個(gè)標(biāo)簽：年輕的“八零后”女總裁，兩個(gè)孩子的辣媽，移動(dòng)金融的追夢(mèng)人。

　　然而，黃大容觸動(dòng)《證券日?qǐng)?bào)》記者的，卻只是她的一句話，“讓金融像麥子一樣溫暖而可及”。

　　此前曾與黃大容相約三次采訪，卻都因各種原因擦肩而過(guò)。

　　6 月中旬的北京，灼熱撲面而來(lái)。一天傍晚時(shí)分，記者如約來(lái)到望京 SOHO 。然而，這里卻是別的公司的辦公室，記者只好在電梯口等候。黃大容風(fēng)塵仆仆趕過(guò)來(lái)，邊道歉邊解釋：“我正在北京創(chuàng)建分公司，物色辦公地點(diǎn)，正忙著招聘人才，調(diào)研重構(gòu)財(cái)神爺爺，搭建新的移動(dòng)金融平臺(tái)?！?

　　走進(jìn)這家公司的辦公室，雖然已到下班時(shí)間，但仍有在加班的員工，不時(shí)傳來(lái)竊竊私語(yǔ)聲。而黃大容借用的臨時(shí)辦公座位就緊挨著他們，她把記者引到靠近窗戶、相對(duì)安靜的沙發(fā)上，開(kāi)始了與記者的交談。

　　

　　轉(zhuǎn)型移動(dòng)金融

　　必先“自宮”

　　今年年初以來(lái)移動(dòng)金融風(fēng)生水起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場(chǎng)，被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融新的風(fēng)口。圈內(nèi)圈外人相見(jiàn)不談移動(dòng)金融，仿佛“ out ”了。

　　自黃大容 2009 年創(chuàng)立諾諾鎊客，六年走來(lái)，如今麥子金服旗下已擁有諾諾鎊客、名校貸、大房東、財(cái)神爺爺四大品牌。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)全新的行業(yè)里，你或被騙、或被坑，這些將沉淀成經(jīng)驗(yàn)和閱歷。因此，談起創(chuàng)業(yè)的艱辛歷程，黃大容倒是很從容，“雖然也受過(guò)騙，有過(guò)起起落落，然而回想起來(lái)還是挺順的”，她說(shuō)道 ， “如果說(shuō)坎的話， 2013 年年底因確定轉(zhuǎn)型移動(dòng)金融和做名校貸產(chǎn)生內(nèi)部分歧，導(dǎo)致高管集體辭職，算是最大的一個(gè)坎了?！?

　　實(shí)際上，黃大容布局移動(dòng)金融的初步設(shè)想是在 2013 年初，之所以沒(méi)有馬上做，一是因?yàn)樗龖言袩o(wú)暇顧及，二是移動(dòng)金融到底怎么做，當(dāng)時(shí)還沒(méi)看清方向，但她已經(jīng)敏銳地感覺(jué)到移動(dòng)金融將是未來(lái)的出路。

　　黃大容說(shuō)：“在移動(dòng)金融領(lǐng)域，麥子金服布局很早，不是我作為創(chuàng)始人多么有遠(yuǎn)見(jiàn)，而是在中歐商學(xué)院讀書(shū)的時(shí)候，徹底顛覆了我以往的思維?！?

　　在中歐創(chuàng)業(yè)營(yíng)三期讀書(shū)時(shí)，一批八五后甚至九零后同學(xué)的超前思維、創(chuàng)業(yè)思路及成就讓黃大容十分吃驚。當(dāng)時(shí)黃大容和同學(xué)說(shuō)，你能不能把你的用戶導(dǎo)給我，對(duì)方要她的 APP ，她尷尬地說(shuō)沒(méi)有 APP ，“你沒(méi)有 APP ，我怎么導(dǎo)給你？”那種尷尬至今讓黃大容難以忘卻。

　　“當(dāng)時(shí)很傷心，整天晚上想，越想越害怕。要是金融界出現(xiàn)這樣一家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司，我們豈不是連怎么死的都不知道？于是我下定決心全面向移動(dòng)金融轉(zhuǎn)型。”黃大容說(shuō)道，在我的理念里移動(dòng)金融就是一款 APP ，是非常簡(jiǎn)單的事情，可是我太天真了。實(shí)際上，移動(dòng)金融是一個(gè)獨(dú)立完整的運(yùn)營(yíng)體系，是不依賴于 PC 體系而獨(dú)立存在的?！?APP 不是移動(dòng)金融的靈魂，只是其表現(xiàn)形式，在 PC 端企業(yè)可以通過(guò)競(jìng)價(jià)排名、刷帖掩蓋企業(yè)的短板，而移動(dòng)金融則完全回歸到價(jià)廉物美、做好產(chǎn)品的本質(zhì)?！?

　　移動(dòng)金融風(fēng)口上

　　我要跑得更快

　　用黃大容的話來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型到移動(dòng)金融就好比是“自宮”。雖然“自宮”也未必會(huì)成功，但刀把子還在自己手上，說(shuō)不定有一天還有贏的機(jī)會(huì)。

　　雷厲風(fēng)行是黃大容的性格。戰(zhàn)略確定后，麥子金服從阿里挖來(lái)了首席技術(shù)官，搭建起了團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始從產(chǎn)品、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)做了一整套的變革，僅用半年時(shí)間就完成了公眾號(hào)、微信端的布局。

　　以名校貸為例，名校貸上線前在上海各高校邀請(qǐng)了百名大學(xué)生開(kāi)座談會(huì)，了解他們真正的借款目的、能夠接受的借款利率以及拿到錢(qián)的速度。在充分了解學(xué)生的需求后，名校貸項(xiàng)目才正式上線。項(xiàng)目上線后，工作人員仍然保持與學(xué)生之間的緊密溝通，隨時(shí)根據(jù)學(xué)生的需求對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，保持項(xiàng)目的快速迭代。名校貸僅依靠 10 人團(tuán)隊(duì)，在短短 180 天內(nèi)就完成了破億元的交易量。

　　目前名校貸覆蓋了我國(guó)千所高校，面向 1600 萬(wàn)名大學(xué)生，在本科及以上學(xué)歷的大學(xué)生市場(chǎng)已經(jīng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，有中國(guó)版的 Sofi 之稱。黃大容介紹說(shuō)，名校貸有三樣法寶，一是三秒鐘計(jì)算出精確額度的大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)，二是全自動(dòng)的審批系統(tǒng)，三是全自動(dòng)視頻核心的簽署系統(tǒng)。在這些系統(tǒng)的支持下，讓學(xué)生不管是在海南還是在烏魯木齊，可以非常方便地利用移動(dòng)設(shè)備借到錢(qián)。

　　當(dāng)初，黃大容確定轉(zhuǎn)型移動(dòng)金融及做名校貸，許多高管不理解，覺(jué)得 PC 端挺好，移動(dòng)金融前景難測(cè)。在校的大學(xué)生怎么能借貸？怎么還？他們依然從銀行的視點(diǎn)看待名校貸，導(dǎo)致觀念上的沖突。但生于重慶的黃大容天生有著“辣妹子”的性格，執(zhí)意推進(jìn)既定戰(zhàn)略，最后導(dǎo)致高管集體辭職?；匚哆@段經(jīng)歷，黃大容五味雜陳，她說(shuō)：“高管集體反對(duì)真的讓我出乎意料，我也很痛苦，但是，不轉(zhuǎn)型就如同坐等死亡。作為創(chuàng)始人就是要比別人看得遠(yuǎn)，好在核心員工都留了下來(lái)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也很快。我與離職的高管只是理念的不同，現(xiàn)在依然是好朋友，有趣的是，曾經(jīng)的一名高管也做了一家學(xué)生貸款公司?！?

　　如今，包括名校貸、大房東、財(cái)神爺爺?shù)漠a(chǎn)品不僅能在 PC 端購(gòu)買(mǎi)，也能在移動(dòng)端順利購(gòu)買(mǎi)。此次黃大容北京之行就是重新打造財(cái)神爺爺，“因?yàn)橛脩舻膮⑴c度不夠，在北京我們將找包括普通員工、白領(lǐng)、打工者等各個(gè)階層的人做調(diào)研，找準(zhǔn)定位?！?

　　黃大容說(shuō)：“移動(dòng)金融必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，誰(shuí)抓住了用戶，誰(shuí)抓準(zhǔn)了市場(chǎng)，誰(shuí)就會(huì)贏得這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。如今，借助大數(shù)據(jù)和移動(dòng)市場(chǎng)的整合，移動(dòng)金融已經(jīng)從簡(jiǎn)單的信息交互層面縱深推進(jìn)到交易層面。前所未有的危機(jī)感讓我不敢懈怠，所以我必須跑得更快。”

　　

　　海通創(chuàng)新數(shù)億元注資

　　麥子金服一戰(zhàn)成名

　　黃大容的創(chuàng)業(yè)緣于一次受騙。

　　2007 年，黃大容創(chuàng)業(yè)初期缺少資金，便向高利貸融資，當(dāng)時(shí)月息是二三個(gè)點(diǎn)。她回憶：“有一次對(duì)方讓我先把幾萬(wàn)塊錢(qián)利息打過(guò)去，我比較謹(jǐn)慎，只打了一部分。然而，對(duì)方拿到錢(qián)后并沒(méi)有借款給我，反而消失得無(wú)影無(wú)蹤了?！?

　　“這件事對(duì)我觸動(dòng)很大。一方面，有很多小企業(yè)借不到錢(qián)，另一方面，百姓的錢(qián)投不出去。于是，萌生了做安全靠譜的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的念頭。”經(jīng)過(guò)一年半的調(diào)研，參考 Prosper 和 Lending Club 的經(jīng)驗(yàn)和模式， 2009 年 6 月 15 日諾諾鎊客正式上線，這是國(guó)內(nèi)最早的三家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一。今年 6 月 15 日，諾諾鎊客舉行了獨(dú)特的生日慶祝，以此紀(jì)念六年的風(fēng)雨同舟。截至今年 6 月份，諾諾鎊客累計(jì)成交額達(dá) 45 億元，服務(wù)用戶超過(guò) 320 萬(wàn)個(gè)，幫助百萬(wàn)客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的夢(mèng)想，為投資者提供了最高年化收益率達(dá) 16% 的穩(wěn)定收益。

　　諾諾鎊客的名字讓很多人好奇，黃大容說(shuō)：“諾諾鎊客譯自英文 NONOBANK ”，就是不要不要銀行，強(qiáng)調(diào)了兩層含義，一是我們不是，不是銀行！只做信息中介平臺(tái)；二是我們不要，不要銀行！只做小微貸款。”

　　作為麥子金服旗下最資深的技術(shù)開(kāi)發(fā)服務(wù)平臺(tái)，諾諾鎊客除了向外輸出技術(shù)，還為名校貸、大房東、財(cái)神爺爺提供技術(shù)支持，協(xié)助麥子金服打造領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)金融平臺(tái)。

　　經(jīng)過(guò)六年來(lái)的打造、磨練，麥子金服已建立起一套摩天輪式的機(jī)械化運(yùn)行體系，即以產(chǎn)品為軸心，銷售、風(fēng)控、支付、客服、技術(shù)、人事、財(cái)務(wù)為環(huán)繞體的運(yùn)行體系。在這個(gè)體系上，任何一個(gè)環(huán)節(jié)獲得了客戶的反饋，就會(huì)立即反饋到產(chǎn)品軸心，再進(jìn)行快速的迭代，直到產(chǎn)品完善。麥子金服的信息發(fā)送用短消息還是微信，在全流程的成本管控體系里都有非常明晰的規(guī)定。

　　2014 年 4 月 5 日，低調(diào)前行的麥子金服成長(zhǎng)為一棵茁壯成長(zhǎng)的大樹(shù)，也招來(lái)了一只“金鳳凰”——海通創(chuàng)新的數(shù)億元 A 輪注資。海通創(chuàng)新一向比較低調(diào)，這倒很契合麥子金服的風(fēng)格，海通創(chuàng)新在 2014 年年初開(kāi)始，就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了詳細(xì)的排查和摸底，最終選擇了麥子金服。

　　作為一個(gè)低調(diào)的公司忽然得到海通系的巨額投資，初期很多人覺(jué)得不可思議，期間還有一個(gè)小插曲， 4 月 2 日有消息稱海通證券將斥億元資金入股麥子金服，次日海通證券股價(jià)收漲 9.57% 。當(dāng)晚，海通證券公告稱，公司總部集團(tuán)層面并無(wú)媒體所報(bào)道的投資計(jì)劃，但不排除公司旗下 PE 子公司管理的基金所作出的常規(guī)項(xiàng)目投資。直到 4 月 8 日，雙方正式舉行了融資發(fā)布會(huì)，此次融資事件才塵埃落定。

　　黃大容表示，“此輪融資除了用于加強(qiáng)風(fēng)控水平、人才招聘、新業(yè)務(wù)孵化外，更多地將投入集團(tuán)移動(dòng)金融的全面推進(jìn)?！?

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)起云涌，幾乎所有企業(yè)都來(lái)趕這趟車(chē)。黃大容對(duì)同仁堂的祖訓(xùn)推崇備至，她說(shuō)：“在產(chǎn)品上我們向同仁堂的祖訓(xùn)看齊：炮制雖繁必不敢省人工，品味雖貴必不敢減物力。麥子金服就是要做像同仁堂這樣的百年老店?！?

　　“如果說(shuō)一定要讓麥子有一個(gè)野心，我想麥子的野心就是，讓金融像麥子一樣溫暖而可及?！?

　?。ū疚霓D(zhuǎn)自《證券日?qǐng)?bào)》）

　　( https://m.nonobank.com/nono/outreg/outreg.html?am_id=907&approach= hdr )點(diǎn)擊鏈接，投資麥子金服旗下優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品。