對于很多人來說，一份在銀行的工作意味著安穩(wěn)的生活保障——朝九晚五，按部就班，每一個上升都可以預(yù)期，沒有風險，不需要“折騰”。因此，湛含紅的選擇可能是令人費解的。

　　從平安銀行辭職，他選擇下海創(chuàng)業(yè)，依舊是在自己熟悉和擅長的票據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，卻同時扛起熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融大旗。“E票寶”是湛含紅和小伙伴們創(chuàng)業(yè)的公司，把銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票打包成互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，進行融資。一方面能夠解決企業(yè)小額票據(jù)的融資問題，與銀行相比，也省去了一些繁瑣的環(huán)節(jié)，還能夠給投資者提供另一個風險小、收益相對高的產(chǎn)品。

　　湛含紅覺得，這個事情，可做。

　　●南方日報記者 陳若然 實習(xí)生 吳一帆

　　創(chuàng)業(yè)最難的是管理

　　在進入平安銀行工作的第六年，他毅然決定辭職創(chuàng)業(yè)，從事尚不成熟的票據(jù)理財市場。會從穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)出走，湛含紅把它歸結(jié)為骨子里的騷動?！拔也惶矚g安逸地呆在一個地方，剛畢業(yè)的時候，爸媽希望我考公務(wù)員，但我覺得這類工作一點意思都沒有。來到廣州，我找到了平安銀行的工作，但到今天看，我需要走得更遠?！闭亢t說，帶著這樣的沖動，他和拍檔選擇辭職創(chuàng)業(yè)。

　　湛含紅和搭檔一起辭職創(chuàng)業(yè)的時候，還拉了其他小伙伴，組成了一個五人團隊。用湛含紅的話說，大家的想法很簡單，看到了機會，還年輕，就想趁機拼一拼，“努力過了就好，失敗了就重新再來”，并沒有太多的糾結(jié)。

　　“這是我人生最好的一次創(chuàng)業(yè)。在銀行工作了那么多年，人脈積累和工作經(jīng)驗都已經(jīng)到了一定的程度，我們不是一時沖動。”

　　P2P行業(yè)是新興行業(yè)，良莠不齊，規(guī)則也在今年才剛剛落地。但湛含紅和伙伴們經(jīng)過討論，一致看好市場。“我們從去年6月份開始討論這件事，確定是能做的。我們也還年輕，銀行工作安逸，不如現(xiàn)在出來做一番事業(yè)。票據(jù)理財平臺市場大，也能夠幫助中小企業(yè)融資，是一塊好的土壤?！?/p>

　　剛剛從平安銀行辭職出來的時候，湛含紅遇到很多獵頭，不乏有吸引力的工作機會，但他還是想“拼一拼”。辭職后，他和幾個同樣有創(chuàng)業(yè)沖動的平安銀行同事一起，成立了創(chuàng)業(yè)團隊，討論、籌備大半年，直至后來“E票寶”上線。

　　盡管如此，創(chuàng)業(yè)與一份安穩(wěn)的工作始終是截然相反的兩碼事。在銀行工作的時候，同樣負責票據(jù)業(yè)務(wù)，但銀行角色相對主動。創(chuàng)業(yè)后，位置角色發(fā)生了轉(zhuǎn)換，工作也不單純局限在業(yè)務(wù)方面，有時候需要做運營、推廣，都是不熟悉的內(nèi)容。

　　“最難的還是管理。以前在平安，只用做好自己業(yè)務(wù)分內(nèi)的事情，創(chuàng)業(yè)后，各部門的協(xié)調(diào)預(yù)算、指標制定、目標管理都需要去學(xué)習(xí)，這對我來說很陌生。”湛含紅說。

　　“從性格來說，我不是喜歡按部就班做事的人，在平安期間，各個部門我都呆了一段時間，也學(xué)到了一些東西，希望用我學(xué)到的東西做事業(yè)。辭職出來創(chuàng)業(yè)，成敗還不知道，只希望盡快把事業(yè)做大，后面碰上什么東西，后面再說?！闭亢t說，帶著一股子義無反顧的味道。湛含紅坦承說，銀行體系相對傳統(tǒng)，相對凝固，而他不僅僅希望做個中層員工、按部就班地生活。做一份事業(yè)是他的夢想。

　　“最壞的情況大不了失敗，我沒考慮那么多，我們是有規(guī)劃的，但在公司運營方面，自有資金大概可以撐到今年年底，今年6月底，我們找到了一筆千萬元的風投，加上相信團隊，相信拍檔，相信未來我們會有好的發(fā)展?！闭亢t說。

　　目標是成為票據(jù)交易所

　　讓湛含紅毅然投身的生意是他所熟悉的票據(jù)理財領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，票據(jù)理財算是很獨特的一類。一方面，票據(jù)理財以成熟的票據(jù)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，無論是資金還是票據(jù)本身都有成熟的監(jiān)管和驗證體系，另一方面，票據(jù)理財借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，以票據(jù)為標的進行融資，又打破了傳統(tǒng)的流程，盤活了銀行的票據(jù)資產(chǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財，就是融資企業(yè)以商業(yè)匯票質(zhì)押擔保，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向投資者募集資金，以票據(jù)托收回款作為投資者本息保障的產(chǎn)品。據(jù)了解，票據(jù)理財和所有的P2P比起來，是風險最小的市場之一，也是現(xiàn)在很多大的平臺開始選擇切入的領(lǐng)域，原因不外于兩點，第一，票據(jù)理財市場的規(guī)模，第二，票據(jù)本身的成熟和低風險特性。

　　對于銀行而言，可把其因規(guī)?；蛐袃?nèi)政策等因素，導(dǎo)致無法貼現(xiàn)的票據(jù)，交由平臺代為替企業(yè)發(fā)布融資，滿足企業(yè)全方面的資金需求；更進一步，可與平臺簽訂戰(zhàn)略合作關(guān)系，實現(xiàn)票據(jù)的“代審驗”、“代查詢”、“代保管”、“代托收”，乃至銀行托管平臺資金，與銀行形成很好的互補。對于企業(yè)而言，可通過平臺鋪設(shè)的線下網(wǎng)點渠道和合作銀行網(wǎng)點，以更短的時限、更便捷的手續(xù)獲取融資，甚至可通過其定制化的產(chǎn)品，讓企業(yè)員工享受高收益理財。

　　盡管票據(jù)已經(jīng)是風險相對較低的產(chǎn)品，但為了保險起見，“E票寶”首先以銀行承兌匯票入手，逐漸拓展至商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)中，銀票寶產(chǎn)品的收益率保證在7%至8%之間，后期開展的商票寶則收益率在8%至9%之間。而互聯(lián)網(wǎng)金融特色，產(chǎn)品降低投資門檻，100元起投，期限也較為靈活，從15天至90天不等。

　　風險方面，已經(jīng)在銀行工作多年，他和創(chuàng)業(yè)拍檔熟悉票據(jù)的操作流程和風險，盡管現(xiàn)行業(yè)務(wù)涉及的銀行承兌票據(jù)有銀行信用背書，但公司預(yù)留了400萬元左右保證金，以防出現(xiàn)風險。

　　盡管今年2月份剛剛上線，湛含紅透露，現(xiàn)在公司交易量達到3300多萬，注冊用戶也達到了16000多人。

　　盡管還未開始盈利，但湛含紅覺得，票據(jù)理財市場蛋糕很大，他做的僅僅是個開始。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015一季度末未貼現(xiàn)銀行承兌匯票余額為6.96萬億元。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，銀行承兌匯票中約有50%具有剛性貼現(xiàn)需求，按照6.96萬億元的未貼現(xiàn)銀行承兌匯票規(guī)模測算，約3.5萬億元的票據(jù)融資需求仍未得到解決，未來的市場空間是足夠的。

　　湛含紅希望，他的企業(yè)能夠在5年之內(nèi)上市或者被特大型的機構(gòu)并購重組，進入資本市場運作，最終做成票據(jù)交易所。他的信心，還是與自己熟悉和專注的票據(jù)相關(guān)。

　　投資方點評

　　做銀行不愿意做的事

　　票據(jù)理財是一種低風險、收益平穩(wěn)的理財方式，對于廣大普通消費者來說算是一片投資藍海，但是一般銀行不愿意去做，所以通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺進行票據(jù)理財是十分有價值的，它對銀行信貸、余額寶既是競爭也是補充。

　　票據(jù)理財行業(yè)的專業(yè)門檻高，利潤相對來說卻沒那么高，但決定投資也是看好公司的經(jīng)營模式、團隊和產(chǎn)品各方面?！癊票寶”作為小公司，面對京東、新浪等互聯(lián)網(wǎng)公司所推出的票據(jù)理財，關(guān)鍵是要定位清晰，做票據(jù)理財中最專業(yè)的。

　　——“E票寶”匿名投資方

　　第三方點評

　　成熟的產(chǎn)品不代表容易做

　　票據(jù)理財市場是一個相對小眾的市場。票據(jù)本身是一個成熟的產(chǎn)品，但并不代表票據(jù)理財是個容易做的生意。票據(jù)產(chǎn)品本身的特點是相對收益率偏高，導(dǎo)致融資成本也高。票據(jù)本身收益靠貼息，資金面寬松，利息就低，資金緊張的時候，貼息就高，這個不是可控的，相對有風險。但作為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如果給投資者收益低，也會帶來融資難題。但如果給投資者收益高，則可能入不敷出，有這方面的風險。

　　以票據(jù)為標的做互聯(lián)網(wǎng)金融，特點是違約風險小，規(guī)模相對其他小額度融資大，如果能夠維持一個合理收益率，做大規(guī)模，市場就會很大。建議公司可以以票據(jù)作為其中一個產(chǎn)品線，建立公司的品牌和市場的基礎(chǔ)，發(fā)展更多元的產(chǎn)品線?？梢砸云睋?jù)為起點進入市場，但如果嚴重依賴票據(jù)，會影響未來的發(fā)展，同時對經(jīng)營也是有風險的。

　　總的來說，票據(jù)市場是比較好的標的物，是很多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者進入市場初期的好的選擇，票據(jù)在中國市場比較大，存在很大的套利機會，但規(guī)模做大是比較難的，未來，公司需要獲取更多的票據(jù)資產(chǎn)。

　　——優(yōu)選金融董事長張虎成