近日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證要求、支付限額、業(yè)務(wù)范圍作了較為明確的規(guī)定，特別是對(duì)于消費(fèi)賬戶的限額和綜合理財(cái)賬戶的限制，被業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最嚴(yán)”。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于該征求意見(jiàn)稿，公眾最為關(guān)心的，還是未來(lái)第三方賬戶將如何支付，網(wǎng)絡(luò)支付安全性的提升是否會(huì)影響用戶使用的便捷性？由此產(chǎn)生的種種成本將由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？這些針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融重要基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管措施將如何落實(shí)？“我的支付寶和微信賬戶是否需要補(bǔ)充資料‘證明我就是我’？會(huì)變得麻煩嗎？”在上海市民方女士看來(lái)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》或?qū)⒔o自己的日常生活帶來(lái)不小改變。

　　根據(jù)央行發(fā)布的征求意見(jiàn)稿規(guī)定，綜合賬戶需要包括面對(duì)面在內(nèi)的至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份，而消費(fèi)賬戶也需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　央行相關(guān)人士接受記者采訪時(shí)指出，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，銀行賬戶是強(qiáng)實(shí)名制，而第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶往往是弱實(shí)名制?！半S著第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大，社會(huì)資金出現(xiàn)從強(qiáng)實(shí)名制賬戶流向弱實(shí)名甚至非實(shí)名賬戶的趨勢(shì)，出于反洗錢等安全方面考慮，需要加強(qiáng)監(jiān)管。”該人士認(rèn)為，實(shí)名制是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，是防范金融犯罪的第一關(guān)，出臺(tái)較為嚴(yán)格的驗(yàn)證要求，一些支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好地落實(shí)實(shí)名制要求也是重要因素。

　　出于安全性考慮出臺(tái)政策無(wú)可厚非，但在不少已習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)支付驗(yàn)證方式的消費(fèi)者看來(lái)，為達(dá)到驗(yàn)證要求而需補(bǔ)齊的資料，讓他們覺(jué)得繁瑣。

　　“從消費(fèi)者的角度來(lái)看，這種安全性和便捷性之間的權(quán)衡，可能是目前輿論爭(zhēng)議的核心內(nèi)容?！绷阋钾?cái)經(jīng)研究所所長(zhǎng)李耀東說(shuō)。

　　在方女士看來(lái)，其選擇使用第三方支付平臺(tái)，主要是因?yàn)槠浔憬菪浴１热?，我身上缺現(xiàn)金，可以通過(guò)支付寶或微信支付?！狈脚空f(shuō)，“但如果按照征求意見(jiàn)稿超過(guò)200元的交易支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行驗(yàn)證，就可能一會(huì)收到銀行驗(yàn)證短信息，一會(huì)第三方又要求輸入驗(yàn)證碼，這會(huì)讓支付體驗(yàn)大打折扣?！闭髑笠庖?jiàn)稿一旦付諸實(shí)施，或?qū)a(chǎn)生或轉(zhuǎn)移一些社會(huì)成本，而這些成本將由誰(shuí)承擔(dān)，也是公眾關(guān)心的問(wèn)題之一。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)支付機(jī)構(gòu)按照要求落實(shí)認(rèn)證規(guī)定，將是一筆不得不承擔(dān)的成本。據(jù)上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，對(duì)支付機(jī)構(gòu)增加了交叉驗(yàn)證要求并不會(huì)增加消費(fèi)者的成本，而將對(duì)支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)提出更多要求。

　　“客戶只需提供住址、學(xué)歷等信息，驗(yàn)證工作是由支付機(jī)構(gòu)想方設(shè)法來(lái)做?！币幻Ц稒C(jī)構(gòu)工作人員坦言，現(xiàn)在幾乎所有支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式都達(dá)不到新規(guī)的要求，增加交叉驗(yàn)證渠道成本不低。與此同時(shí)，目前政府機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放得并不多，不少地區(qū)的社保等信息并未聯(lián)網(wǎng)，工商、稅務(wù)等基礎(chǔ)信息建設(shè)不完善，拓展驗(yàn)證渠道并不輕松，如果選擇社會(huì)征信機(jī)構(gòu)幫助完成，還需要承擔(dān)不少費(fèi)用。

　　此外，不少支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)觸角正在伸向農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管要求提高后，部分地區(qū)的農(nóng)村客戶或許會(huì)因基礎(chǔ)信息建設(shè)不足、手機(jī)安全級(jí)別不達(dá)標(biāo)等，無(wú)法享受到較好的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，成本可能轉(zhuǎn)嫁到用戶身上?！痹撝Ц稒C(jī)構(gòu)人士說(shuō)。

　　“目前，只有由公安機(jī)關(guān)提供的身份證驗(yàn)證和商業(yè)銀行提供的銀行卡驗(yàn)證比較成熟，第3種甚至第5種驗(yàn)證方式究竟是什么，央行也沒(méi)有給出明確說(shuō)法，支付機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者還處于困惑之中。”李耀東說(shuō)。

　　北京某國(guó)企員工張女士告訴記者，自從智能手機(jī)和第三方支付平臺(tái)普及之后，她就沒(méi)有為“異地跨行”轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)煩惱過(guò)。我可以先把錢從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶，再?gòu)脑撝Ц顿~戶轉(zhuǎn)給別的銀行卡，無(wú)論這兩張卡是否在同一家銀行開(kāi)戶，是否是同一個(gè)城市的，都不會(huì)產(chǎn)生任何手續(xù)費(fèi)，有的支付軟件直接開(kāi)通了銀行轉(zhuǎn)賬功能，十分方便?！比欢鶕?jù)征求意見(jiàn)稿第17條，支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶”。

　　這可能迫使不少人摒棄第三方支付，而選擇使用銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)為異地跨行轉(zhuǎn)賬收取一定的手續(xù)費(fèi)用。如記者從交通銀行客服了解到，如果通過(guò)交行網(wǎng)上銀行給跨行賬戶轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，就要被收取12元的手續(xù)費(fèi)。

　　“因此，用戶怕是要繳納一筆手續(xù)費(fèi)了?！睆埮空f(shuō)。

　　在易寶支付CEO唐彬看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，安全是底線，但互聯(lián)網(wǎng)金融的特色和生命力卻在互聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)當(dāng)看到，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)新技術(shù)和跨界融合不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)，在推動(dòng)商業(yè)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了監(jiān)管的難題。

　　李耀東認(rèn)為，對(duì)第三方支付公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行劃定同樣的門檻，從公平性的角度來(lái)說(shuō)并無(wú)不妥，但要考慮體現(xiàn)誰(shuí)代表未來(lái)的發(fā)展方向。

　　不只是互聯(lián)網(wǎng)金融，事實(shí)上，被認(rèn)為儲(chǔ)戶資金“保險(xiǎn)柜”的商業(yè)銀行，近年來(lái)也遭遇了不少安全問(wèn)題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面，在一些QQ群里，包含用戶姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息在內(nèi)的銀行卡、信用卡信息，以2分到5角的價(jià)格公開(kāi)叫賣，一些信用卡的用戶前腳開(kāi)卡，后腳就遭遇各種騷擾電話；另一方面，銀行存款丟失、銀行卡被盜刷事件屢有發(fā)生，也引發(fā)公眾對(duì)商業(yè)銀行安全性的擔(dān)憂。

　　“應(yīng)當(dāng)兼顧安全與發(fā)展?！碧票蛘J(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，應(yīng)更加重視功能監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，而少一些“一限了之”的思維。

　　中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)劉勝軍認(rèn)為，央行的監(jiān)管新規(guī)只是征求意見(jiàn)稿，正在充分征求和吸收公眾的意見(jiàn)建議，相信未來(lái)會(huì)為金融創(chuàng)新留下空間。

　　“隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的金融行業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時(shí)俱進(jìn)，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間尋找到一種平衡?！钡谌街Ц缎乱?guī)征求意見(jiàn)稿也引發(fā)P2P(網(wǎng)絡(luò)信貸)行業(yè)的熱烈討論。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)一旦實(shí)施，將加速P2P行業(yè)洗牌，P2P平臺(tái)將尋求銀行托管資金，有利于保障客戶資金安全，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

　　易觀國(guó)際分析師馬韜認(rèn)為，對(duì)于P2P平臺(tái)而言，其資金托管業(yè)務(wù)成本將上升，一些規(guī)模較小的平臺(tái)甚至面臨找不到托管銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而部分違規(guī)自建“資金池”、不找第三方托管平臺(tái)的P2P機(jī)構(gòu)則會(huì)受到監(jiān)管壓力。

　　在這樣的情況下，行業(yè)大浪淘沙進(jìn)程將加快。

　　按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。這意味著此前第三方支付爭(zhēng)搶的P2P資金托管業(yè)務(wù)或被禁止，P2P平臺(tái)將尋求銀行托管資金。

　　P2P平臺(tái)“地標(biāo)金融”總裁劉俠風(fēng)表示，P2P資金托管費(fèi)用方面，銀行收費(fèi)可能稍高，多出的部分將占新增托管資金的千分之一到千分之二。多出的成本對(duì)于成熟的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)可以接受?！眲b風(fēng)說(shuō)。但對(duì)于新成立或規(guī)模小的P2P平臺(tái)而言，銀行托管資金的成本負(fù)擔(dān)較重。對(duì)于運(yùn)營(yíng)欠規(guī)范的平臺(tái)而言，風(fēng)控成本也會(huì)增加，因?yàn)殂y行在對(duì)接P2P時(shí)，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控要求較高。

　　據(jù)了解，目前P2P行業(yè)中使用資金托管業(yè)務(wù)的還不到1，關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求P2P平臺(tái)建立資金托管制度，這對(duì)P2P平臺(tái)是一場(chǎng)考驗(yàn)。

　　劉俠風(fēng)認(rèn)為，征求意見(jiàn)稿一旦落地，將推動(dòng)P2P行業(yè)規(guī)范發(fā)展。近年來(lái)，P2P風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，第三方支付機(jī)構(gòu)也曾被曝“跑路”。如果第三方支付的行業(yè)新規(guī)以及《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》順利落實(shí)，將會(huì)降低行業(yè)非法集資、挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)平臺(tái)將在大浪淘沙之后凸顯優(yōu)勢(shì)。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至今年7月底，我國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)達(dá)2136家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)為895家。（據(jù)新華社）