原標(biāo)題：央行發(fā)文從嚴(yán)治理第三方支付 三大業(yè)務(wù)游離于牌照之外

　　7月31日，央行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》（以下稱《征求意見(jiàn)稿》）公開(kāi)征求意見(jiàn)，這在行業(yè)內(nèi)外引起了軒然大波。

　　根據(jù)此前央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），互聯(lián)網(wǎng)支付的定義是“依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)”，也就是說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)只能做支付結(jié)算的通道，幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移。

　　細(xì)看《征求意見(jiàn)稿》，其中用戶開(kāi)戶需五重驗(yàn)證身份、跨行轉(zhuǎn)賬將不再免費(fèi)、快捷支付超過(guò)200元?jiǎng)t需登錄網(wǎng)銀驗(yàn)證等，其核心在于規(guī)范第三方支付的“類存款”業(yè)務(wù)，提高賬戶的安全性。同時(shí)避免在支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶里沉淀太多的資金，使得部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的“隱形”清算結(jié)算功能弱化。

　　據(jù)央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者了解，很多支付機(jī)構(gòu)逐步跨越了邊界，設(shè)有虛擬賬戶，可以存錢， 甚至可以提供貸款、理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬等一系列金融服務(wù)。這些功能都是央行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》中沒(méi)有的業(yè)務(wù)。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)可以從事如下的業(yè)務(wù)：

　　網(wǎng)絡(luò)支付。依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　　預(yù)付卡的發(fā)行與受理。以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

　　銀行卡收單。通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

　　中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

　　然而由于之前沒(méi)有明確規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)超出《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》中所規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者查閱多個(gè)第三方支付平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)目前第三方支付機(jī)構(gòu)普遍存在不在牌照之內(nèi)的業(yè)務(wù)，具體如下：

　　一、資金托管

　　據(jù)央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者了解，第三方支付平臺(tái)本身是沒(méi)有資金托管的資質(zhì)，但由于此前沒(méi)有規(guī)定必須在銀行進(jìn)行資金存管或托管的規(guī)定，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就選擇在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金托管。然而第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺(tái)可以隨時(shí)從第三方提取這些資金，容易形成資金池，不能完全保障客戶的資金安全。

　　二、債權(quán)融資

　　為了更好的說(shuō)明第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式，央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者以某家第三方支付平臺(tái)為例，記者發(fā)現(xiàn)該第三方支付平臺(tái)開(kāi)通了理財(cái)和借貸的業(yè)務(wù)，通過(guò)該平臺(tái)打包一份理財(cái)產(chǎn)品，吸引投資人進(jìn)行投資，給予投資人年化收益（假設(shè)年化收益為5%）。之后把通過(guò)這款理財(cái)產(chǎn)品集資的錢再拿去放貸，收取借款人稍高的年化利息（假設(shè)利息為一年10%），該平臺(tái)通過(guò)此種方式，賺取中間利差和手續(xù)費(fèi)。這類做法涉及到了第三方支付債權(quán)買賣的問(wèn)題，而這并不是在第三方支付牌照中所規(guī)定的業(yè)務(wù)內(nèi)容，或涉嫌違規(guī)。

　　三、信貸業(yè)務(wù)

　　根據(jù)央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)主要分為以下的兩種：

　　第一種，購(gòu)物時(shí)可延期付款或分期付款。延期付款時(shí)長(zhǎng)約30天，這種延期付款方式在一些平臺(tái)上是不收取用戶利息的，但在另一些平臺(tái)上則是要收取利息并不能選擇提前還款。另外一種是分期付款，分期時(shí)間可以選擇，要收取用戶一定的利息，如到期未還款，則要繳納一定的違約金。

　　第二種，目前，很多第三方支付平臺(tái)既作為支付通道又從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為個(gè)人提供信貸業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)。貸款金額可通過(guò)信用卡還清或者分期還清。

　　分析指出，由于之前第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有出臺(tái)明確的管理辦法，導(dǎo)致其在灰色地帶進(jìn)行著并不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)所屬的業(yè)務(wù)，造成資金流動(dòng)難以監(jiān)控，形成依托支付賬戶的“封閉循環(huán)”，用戶投資風(fēng)險(xiǎn)巨大。

　　盡管此次央行出臺(tái)的《征求意見(jiàn)稿》引來(lái)很多人的不滿，但這顯然是利大于弊的。支付賬戶不再與銀行賬戶混為一談，金融行業(yè)也不再被支付賬戶混業(yè)，各有各的功能，各有各的邊界，行業(yè)秩序?qū)⒆兊酶右?guī)范。（記者 于琦）