■本報記者 楊 群

　　人民銀行上周五公布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）在周末引發(fā)熱議，有意見認為新規(guī)之嚴出乎意料，打擊了第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新熱情，“網(wǎng)購限額5000元”的斷章取義，更讓不知內(nèi)情的普通消費者揶揄“央行幫我戒網(wǎng)購癮”。

　　央行隨后澄清，“網(wǎng)購限額5000元”屬市場誤讀。業(yè)內(nèi)人士分析指出，其實支付新規(guī)對普通消費者基本沒影響。

　　網(wǎng)購支付體驗不受影響

　　《辦法》（征求意見稿）發(fā)布后，議論最強烈的是關(guān)于限額管理。央行對于綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規(guī)定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元限額。

　　央行方面援引統(tǒng)計數(shù)據(jù)指出：根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費（即《辦法》規(guī)定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。由此看來，大多數(shù)人的支付習慣都在新規(guī)覆蓋的范圍內(nèi)。

　　至于超出年度和單日付款限額的客戶，央行相關(guān)人士進一步解釋，可以通過支付機構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，基本不對客戶支付體驗造成影響。

　　央行指出，確定限額數(shù)據(jù)，可防范支付機構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風險。也有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士指出，所謂金額限制只是針對支付賬戶里的金額，將第三方支付平臺作為中介、實際交易資金通過銀行卡或信用卡仍是沒有限制的。

　　第三方機構(gòu)回歸支付本職

　　專家指出，嚴格規(guī)定的背后，是監(jiān)管部門對于第三方支付行業(yè)回歸小額支付定位的明確，“意見稿要解決的核心問題是，監(jiān)管之外的第三方支付體系沉淀的資金，讓第三方支付機構(gòu)回歸支付的本職而不是搞成銀行?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，限額管理的出發(fā)點，更多是在安全性和便捷性上尋找平衡。

　　此次《辦法》推出，監(jiān)管部門的思路已明晰：第三方支付作為銀行的有效補充，應(yīng)該回歸做支付通道的本職，不該將其“銀行化”。

　　此次《辦法》明確，支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。對此，央行相關(guān)人士解釋，這是為了避免兩類機構(gòu)的風險相互傳遞，“從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風險，而目前支付機構(gòu)的內(nèi)控風險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風險沖擊的能力較弱?！?/p>

　　但該規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為相關(guān)機構(gòu)提供支付服務(wù)。按《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)雖不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會影響網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)，有利于保障客戶資金安全。