當(dāng)老齡社會(huì)加速襲來(lái)的時(shí)候，能否給自己存一份豐厚的養(yǎng)老錢(qián)？

　　這已經(jīng)成為每個(gè)人必須要考慮的問(wèn)題。

　　可以預(yù)見(jiàn)的是，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，少子化則會(huì)讓家庭養(yǎng)老挑戰(zhàn)更大，個(gè)人的養(yǎng)老積累會(huì)成為決定老年人生活水平的關(guān)鍵因素。

　　每個(gè)人必須從年輕時(shí)開(kāi)始就多渠道地為養(yǎng)老作準(zhǔn)備。這也需要政府出臺(tái)相應(yīng)措施，鼓勵(lì)更多的民間機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)加入到專業(yè)化的養(yǎng)老金管理中。

　　消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃是民間力量探索積累個(gè)人養(yǎng)老金的一次嘗試。個(gè)人通過(guò)參加消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃，將零散分布的銀行卡積分、通訊積分、里程積分、線上電商積分、線下商戶（如百貨公司、超市、餐飲連鎖等）積分等轉(zhuǎn)換為個(gè)人的消費(fèi)養(yǎng)老金，進(jìn)行基金制養(yǎng)老金積累。

　　雖然這些積分能夠折算出的養(yǎng)老金是小錢(qián)，但積分會(huì)伴隨消費(fèi)者一生的消費(fèi)行為。消費(fèi)養(yǎng)老計(jì)劃將原本大量猶如“雞肋”的消費(fèi)積分、返利、折扣轉(zhuǎn)化為每個(gè)人都直觀可見(jiàn)的額外養(yǎng)老金，并且利用貨幣基金產(chǎn)生復(fù)利收益，在退休年齡到達(dá)到后一次性領(lǐng)取。

　　消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃本質(zhì)上是一種小型的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，根據(jù)用戶自愿的原則，借鑒企業(yè)年金嚴(yán)格而科學(xué)的管理制度，由國(guó)內(nèi)一線的基金公司，銀行擔(dān)任受托人，投資人和賬戶管理人，其目的是開(kāi)辟養(yǎng)老金的新來(lái)源，解決用戶碎片化的利益。

　　在清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心的楊燕綏看來(lái)，對(duì)于剛剛起步的消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃，仍然存在很多的不足和風(fēng)險(xiǎn)，但它是難能可貴的。因?yàn)榛攫B(yǎng)老保險(xiǎn)過(guò)高的費(fèi)率不僅擠占了企業(yè)為員工提供更多養(yǎng)老保障的空間，也擠占了民眾個(gè)人為自己進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的空間。民間只能尋找像消費(fèi)積分這類“夾縫”來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老積累的探索。

　　在過(guò)去20年間，“基本養(yǎng)老＋企業(yè)年金＋個(gè)人儲(chǔ)蓄”這一世界銀行所建議的“三支柱”模式，已發(fā)展成為基本養(yǎng)老金保險(xiǎn)一家獨(dú)大的局面。

　　上世紀(jì)90年代初，中國(guó)政府接受世界銀行的建議建立起“社會(huì)統(tǒng)籌＋個(gè)人賬戶”的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，當(dāng)時(shí)已經(jīng)預(yù)感到在未來(lái)老齡化加劇的情況下，個(gè)人賬戶積累對(duì)緩解養(yǎng)老危機(jī)的重要性。

　　直到今天，城鎮(zhèn)參保者每月工資的8%都會(huì)納入到個(gè)人賬戶。但由于歷史原因，這筆本來(lái)是存給未來(lái)的錢(qián)成為一種賬面的存在，實(shí)際用于向退休人員發(fā)放養(yǎng)老金。中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度本質(zhì)上回歸了現(xiàn)收現(xiàn)付制度。到2014年，個(gè)人賬戶空賬已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億。

　　8%不是一個(gè)小數(shù)目，等于參保者把一年中一個(gè)月的工資交給了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，參保者所上交本來(lái)是一筆長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄能夠產(chǎn)生復(fù)利的資金，如今卻由于錢(qián)“并不存在”，政府只能按照一年期的存款利率記賬，實(shí)際上卻沒(méi)有達(dá)到為未來(lái)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的目的。

　　個(gè)人養(yǎng)老積累不足的局面必須盡快加以改變。

　　很多先期進(jìn)入深度老齡化社會(huì)的發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶以未來(lái)彌補(bǔ)養(yǎng)老金不足的必備之舉。在一些建立個(gè)人養(yǎng)老賬戶的國(guó)家中，年輕人每繳納100元養(yǎng)老金稅費(fèi)，會(huì)有60～70元進(jìn)入個(gè)人賬戶，再加上國(guó)家稅收減免、雇主配款和投資收益等收入，年輕人有了看得見(jiàn)的實(shí)惠。

　　楊燕綏說(shuō)，只有制度有了足夠的吸引力，年輕人才愿意繳納養(yǎng)老金稅費(fèi)。否則，一旦年輕人對(duì)養(yǎng)老金計(jì)劃信心不足，大量選擇非正規(guī)就業(yè)，必然會(huì)加大未備而老狀況。

　　個(gè)人在養(yǎng)老上的資金積累是中國(guó)實(shí)現(xiàn)“未備而老”到“有備而老”的關(guān)鍵，政府、企業(yè)和個(gè)人，官方和民間都應(yīng)該發(fā)揮各自的作用，開(kāi)發(fā)出更多像消費(fèi)養(yǎng)老金合格計(jì)劃這類規(guī)范的養(yǎng)老產(chǎn)品。