花9元“白菜價”就可以投保30萬元重疾險？海口市民鄭先生近日收到一條微信，內(nèi)容是某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出的中青年大病互助計劃，采用互助眾籌的方式為出險的投保會員提供保障金。

　　乍一看，鄭先生很動心：費(fèi)用低廉，有需要幫助的人可以免費(fèi)領(lǐng)取，具有創(chuàng)新性及公益性；但同時也很疑惑：互助保險會不會又是打著眾籌旗號的噱頭呢？

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　模式

　　手機(jī)投保成會員，是貢獻(xiàn)者又是受益者

　　海南日報記者在該平臺上看到，中青年大病互助計劃的運(yùn)作規(guī)則是往捆綁賬戶里存入不少于9元，即可以成為該組織會員，享受會員保障權(quán)益。會員采用“眾籌互助”的機(jī)制來共同抵御風(fēng)險，單筆最高捐助3元，最高保障金額30萬元。比如組織有5萬會員，當(dāng)有1個會員出險，每人眾籌最高3元，可獲得15萬元保障金；如果組織有100萬會員，當(dāng)有1個會員出險，每人眾籌0.3元，即可為其籌集30萬元保障金。每位會員在聯(lián)盟內(nèi)既是貢獻(xiàn)者，也是受保障者。

　　截至記者發(fā)稿前，該計劃已有會員數(shù)量106961人，眾籌金額接近76萬元，尚無互助事件。該組織資金托管，理賠勘察、法律監(jiān)管、公證監(jiān)督都有相關(guān)部門公示。

　　對比

　　保費(fèi)為傳統(tǒng)保險公司的兩百分之一

　　對于同樣一筆30萬元的重疾險投保，記者注意到，如果是一個35周歲的男性選擇在國內(nèi)保險公司投保，年繳保費(fèi)在1300元到1800元之間，也就是說，該計劃投保費(fèi)用僅為前者的兩百分之一。對于為何將費(fèi)用定為9元，該計劃解釋稱：傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)品，除了實際保險費(fèi)用，還包括龐大的運(yùn)營成本和銷售成本。

　　保障方面，除了意外和身故，該計劃參照國際標(biāo)準(zhǔn)承保60種重大疾病，而國內(nèi)保險公司參照國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)承保45種重大疾病。

　　業(yè)內(nèi)

　　彰顯互助精神VS騙保騙賠難防

　　對于該計劃的出現(xiàn)，記者采訪了海口部分保險行業(yè)人士，有人認(rèn)為相比傳統(tǒng)保險，相互保險可以更好地彰顯保險“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險互助文化。

　　資料顯示，相互保險歷史悠久，目前在國際保險市場占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。

　　為促進(jìn)相互保險規(guī)范發(fā)展，今年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。根據(jù)國際經(jīng)驗，相互保險組織的融資難度相對較大。為培育相互保險這一新型市場主體，《試行辦法》設(shè)置了相對寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運(yùn)營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設(shè)立條件。

　　但也有保險公司人士認(rèn)為，互助保險設(shè)立是基于相互信任并愿意面臨相同的風(fēng)險，但只是為了招募會員而忽略了篩選，這很難確定這些會員具有共同的風(fēng)險特質(zhì)，也很難防范騙保騙賠風(fēng)險。

　　鏈接

　　保監(jiān)會提示謹(jǐn)防騙局

　　需要提醒的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，一些騙局也披著相互保險的外衣出現(xiàn)。

　　保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險公司名義開展非法集資活動的風(fēng)險提示》稱，近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　保監(jiān)會提示，相互保險組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險而合作成立的法人組織，主要是為社會公眾提供風(fēng)險保障，而不是提供高額投資回報。相互保險組織與股份制保險公司在資本構(gòu)成方面有所不同，不存在股權(quán)溢價和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金，請社會公眾自覺抵制高額回報誘惑，不參與此類出資加盟活動，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。