實(shí)習(xí)記者 袁云兒

　　分期付款學(xué)車(chē)，分期付款交房租，分期付款去旅游，甚至還有近日飽受詬病的分期付款做人流……互聯(lián)網(wǎng)分期付款的觸角已經(jīng)伸向了消費(fèi)生活中的每一個(gè)場(chǎng)景。從最初的大宗購(gòu)物，到現(xiàn)在垂直細(xì)分的特定消費(fèi)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)分期付款不僅在市場(chǎng)上更加豐富，目標(biāo)人群也從大學(xué)生群體擴(kuò)大到農(nóng)民工、白領(lǐng)人群。

　　相對(duì)于專(zhuān)注大學(xué)生市場(chǎng)的中小分期付款服務(wù)平臺(tái)，BAT等電商巨頭在目睹了互聯(lián)網(wǎng)分期付款巨大市場(chǎng)后，也紛紛出手，立足自己的平臺(tái)推出了一系列分期付款的產(chǎn)品和服務(wù)。依托本身就已擁有的品牌優(yōu)勢(shì)和雄厚的資金實(shí)力，巨頭們的目標(biāo)人群自然是他們忠實(shí)的“剁手黨”，這也使得分期付款市場(chǎng)的戰(zhàn)火愈燃愈烈。

　　分期付款包羅萬(wàn)象

　　來(lái)自大連的蘇同學(xué)今年剛畢業(yè)，想找一份電子商務(wù)師的工作，于是報(bào)名參加了某互聯(lián)網(wǎng)人才培訓(xùn)班，可是16800元的學(xué)費(fèi)讓他有些負(fù)擔(dān)不起。“不好意思問(wèn)父母要錢(qián)，就嘗試了分期付款交學(xué)費(fèi)?！?/p>

　　他所說(shuō)的分期付款服務(wù)，來(lái)自一家叫做學(xué)好貸的互聯(lián)網(wǎng)信用借貸服務(wù)平臺(tái)，這家平臺(tái)今年5月開(kāi)始上線(xiàn)運(yùn)行，主要為在校大學(xué)生或者剛剛步入職場(chǎng)的年輕人提供職業(yè)培訓(xùn)的學(xué)費(fèi)分期付款，目前僅限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)。

　　“我們和一些互聯(lián)網(wǎng)人才培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，借款人可以登錄平臺(tái)申請(qǐng)借款，審核通過(guò)后申請(qǐng)就會(huì)顯示在平臺(tái)上，由投資人來(lái)選擇是否提供借款及具體金額?！痹撈脚_(tái)創(chuàng)始人姜立斌介紹。

　　交學(xué)費(fèi)，只是互聯(lián)網(wǎng)分期付款行業(yè)的一個(gè)分支，當(dāng)下，越來(lái)越多的商家瞄準(zhǔn)了分期付款的細(xì)分市場(chǎng)，推出了以各種特定消費(fèi)場(chǎng)景為目標(biāo)的借貸服務(wù)。學(xué)好貸隔壁的一家創(chuàng)業(yè)公司，專(zhuān)做房租分期付款，一款名叫“月付”的產(chǎn)品將于8月上線(xiàn)。租房人和房東或中介達(dá)成租賃意向后，即可向“月付”申請(qǐng)按月付房租，不再按照傳統(tǒng)“押一付三”的方式來(lái)支付。

　　去旅游，有途牛網(wǎng)的牛分期；學(xué)開(kāi)車(chē)，有提供分期付款的捷分期；家里裝修錢(qián)不夠，還有提供家裝費(fèi)用全額分期的家分期……近日，廣州一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司甚至與當(dāng)?shù)匾恍┽t(yī)療機(jī)構(gòu)合作，推出一款“安流寶”人流分期服務(wù)產(chǎn)品。盡管這一產(chǎn)品引發(fā)巨大爭(zhēng)議，但也從側(cè)面反映出互聯(lián)網(wǎng)分期付款的愈加細(xì)化。

　　易觀智庫(kù)分析師馬驍認(rèn)為，“一攬子全包”的分期付款平臺(tái)在去年出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，但多為同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在支付利息、優(yōu)惠力度等方面都差不多，這給深耕細(xì)作的細(xì)分業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)?！拔磥?lái)只要某個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景有比較大的資金需求，都有可能發(fā)展出新的分期付款形式?！?/p>

　　為何鐘情大學(xué)生？

　　大學(xué)生，是互聯(lián)網(wǎng)分期付款最初針對(duì)的用戶(hù)群體。他們收入有限，有分期付款需求；分布集中又相對(duì)固定，便于企業(yè)做好風(fēng)控；他們是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代，更樂(lè)意接受這種支付方式；更重要的是，我國(guó)擁有3000萬(wàn)左右的在校大學(xué)生，這是一個(gè)誰(shuí)都不會(huì)視而不見(jiàn)的龐大市場(chǎng)。

　　作為國(guó)內(nèi)首批開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)分期付款的公司之一，分期樂(lè)從2013年10月開(kāi)始運(yùn)行。幾個(gè)月后，大學(xué)生分期市場(chǎng)開(kāi)始全面爆發(fā)。在此后一年多的時(shí)間里，校園分期平臺(tái)數(shù)量已達(dá)30多家，趣分期、信通袋、名校貸……這些名稱(chēng)類(lèi)似的平臺(tái)，提供的也是類(lèi)似的服務(wù)?！靶@分期平臺(tái)，多以平臺(tái)連接P2P或者電商平臺(tái)，從中賺取商品差價(jià)和債務(wù)利息差價(jià)，或者獲取平臺(tái)服務(wù)管理費(fèi)用。其針對(duì)的細(xì)分市場(chǎng)以及主要目標(biāo)客戶(hù)群體相對(duì)統(tǒng)一?！敝型额檰?wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺表示。

　　經(jīng)過(guò)幾番血雨腥風(fēng)的淘汰和整合后，校園分期平臺(tái)的戰(zhàn)局已初露端倪。從各平臺(tái)公開(kāi)的銷(xiāo)售數(shù)據(jù)來(lái)看，分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸已占據(jù)當(dāng)前的校園分期市場(chǎng)。這三家公司均宣布月銷(xiāo)售額已突破億元大關(guān)：分期樂(lè)單月交易量達(dá)6億元；趣分期單月平臺(tái)流水已超過(guò)3億元；愛(ài)學(xué)貸月均銷(xiāo)售額則在2億元左右。

　　除了中小分期付款平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)這塊市場(chǎng)也虎視眈眈，它們的潛在服務(wù)對(duì)象就是自己的客戶(hù)——忙著在網(wǎng)上淘貨的“剁手黨”。去年2月，京東推出京東白條，消費(fèi)者在京東購(gòu)物即可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，9月推出校園白條，今年4月又推出針對(duì)旅游和租房的白條服務(wù)。阿里也馬上跟進(jìn)，去年6月推出天貓分期購(gòu)，達(dá)到資質(zhì)的消費(fèi)者在天貓購(gòu)物可選擇分期付款，12月推出類(lèi)似信用卡的“花唄”服務(wù)，今年4月又推出“借唄”，可以在支付寶上貸款。

　　面對(duì)巨頭們?cè)趥€(gè)人消費(fèi)信貸上的大手筆布局，大學(xué)生分期平臺(tái)也有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。分期樂(lè)的負(fù)責(zé)人表示，在細(xì)分的市場(chǎng)上，他們起步早，提供的產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)更加精準(zhǔn)。今年7月，分期樂(lè)迎來(lái)了第一批大學(xué)生用戶(hù)的畢業(yè)，“這些沉淀下來(lái)的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，接下來(lái)要面臨的租房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚等一系列事情可能都需要分期?！毙@分期從他們的學(xué)生時(shí)代就開(kāi)始介入，培養(yǎng)了他們分期付款的消費(fèi)習(xí)慣，真正圖謀的卻是他們進(jìn)入社會(huì)后的幾十年。

　　提前消費(fèi)時(shí)代到來(lái)

　　精打細(xì)算、努力存錢(qián)，曾是中國(guó)消費(fèi)者的共性。但互聯(lián)網(wǎng)分期付款的飛速發(fā)展表明，提前消費(fèi)、信用消費(fèi)的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，中國(guó)年輕人的消費(fèi)觀念正在與西方國(guó)家接軌。

　　2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到96.9億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)112.5%，預(yù)計(jì)到2017年，市場(chǎng)交易規(guī)模將突破1000億元人民幣。即便如此，目前我國(guó)消費(fèi)性貸款余額的占比也只有20%左右，遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的50%。正是這樣的差距，讓互聯(lián)網(wǎng)巨頭們看到分期付款的巨大潛力。

　　而隨著央行等10部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，既涉及P2P，又屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)分期付款行業(yè)迎來(lái)重大利好。

　　“BAT巨頭將建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的全產(chǎn)業(yè)鏈，分期付款只是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)，垂直細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)將越來(lái)越多，針對(duì)特定人群的分期平臺(tái)也會(huì)占據(jù)一定市場(chǎng)。”馬驍預(yù)測(cè)。