培訓(xùn)前說得天花亂墜，拿不出學(xué)費(fèi)可以給辦理貸款，一旦學(xué)員不想學(xué)要退款，就遇到了一堆麻煩——

　　“華爾街英語(yǔ)”進(jìn)門容易退款難

　　提醒：消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，貸款消費(fèi)還應(yīng)理性、有度

　　□本報(bào)記者 高麗莎 實(shí)習(xí)生 周夏林 通訊員 劉振華

　　“我在華爾街英語(yǔ)參加了培訓(xùn)，現(xiàn)在想退學(xué)，退費(fèi)卻遲遲拿不到！”最近，在杭州讀書的小王遇到了件麻煩事，提起來就非常惱火。原來，他在杭州一家英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)辦理了貸款交費(fèi)學(xué)英語(yǔ)，現(xiàn)在想退學(xué)，但退學(xué)費(fèi)的事卻被一拖再拖。記者了解到，像小王這樣遭遇退款難的學(xué)員還不少。

　　培訓(xùn)、購(gòu)車、美容、旅游……現(xiàn)在各式各樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品出現(xiàn)在大家身邊，消費(fèi)信貸背后究竟有怎樣的隱患，消費(fèi)者應(yīng)該如何對(duì)待這些低門檻的消費(fèi)金融產(chǎn)品？

　　現(xiàn)象

　　貸款兩萬(wàn)學(xué)英語(yǔ)，想退學(xué)卻麻煩一堆

　　今年5月初，在杭州讀書的小王在中山北路街頭遇到了杭州華爾街英語(yǔ)的推銷員。沒想從那天起，小王和“華爾街英語(yǔ)”就糾纏不清了。

　　“當(dāng)時(shí)那名推銷員嘴皮子很靈光，跟我說了學(xué)好英語(yǔ)的各種好處，一直游說我去他們那兒培訓(xùn)。我說沒有錢學(xué)英語(yǔ)，對(duì)方就讓我往家里打電話商量或向親戚朋友借錢?！毙⊥跽f，推銷員告訴他當(dāng)日?qǐng)?bào)名可以享受獎(jiǎng)學(xué)金等優(yōu)惠，在對(duì)方軟磨硬泡下，他最后沒抵擋住誘惑同意報(bào)名。

　　學(xué)費(fèi)一共是3萬(wàn)元。小王用自己的一張信用卡，刷了1萬(wàn)元報(bào)名，再通過華爾街英語(yǔ)與一家叫“北銀消費(fèi)金融公司”的機(jī)構(gòu)辦理了2萬(wàn)元貸款。小王每個(gè)月要還給“北銀公司”1700多元，一年還清。

　　“當(dāng)天報(bào)名時(shí)，推銷員說得天花亂墜，事后想想覺得學(xué)英語(yǔ)花3萬(wàn)元學(xué)費(fèi)，太貴了。而且我對(duì)杭州也不太熟悉，自己平常也忙著上課，怕騰不出時(shí)間參加外面的培訓(xùn)，于是，我去華爾街英語(yǔ)要求退學(xué)。”讓小王萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是，退學(xué)、退款這件事與報(bào)名參加英語(yǔ)培訓(xùn)的輕松迅速相比，簡(jiǎn)直就是大反差。

　　“這家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)同意我退學(xué)，5月8日簽署了退款協(xié)議，并承諾45天內(nèi)可全額退款。等45天到了，學(xué)費(fèi)沒有退回來，我再去問，他們就說財(cái)務(wù)系統(tǒng)出了問題。一直等啊等，我不得已去工商等部門投訴。到了7月20日，對(duì)方答復(fù)說已經(jīng)在處理，我也收到了北京消費(fèi)金融公司的短信說已經(jīng)還清貸款，但只字未提我還剩下的學(xué)費(fèi)退款的進(jìn)度。華爾街英語(yǔ)給的解釋是到賬還要7到15個(gè)工作日。”

　　現(xiàn)在小王沒上成培訓(xùn)課，卻“負(fù)債”累累?！霸诒便y消費(fèi)金融公司辦理的貸款，我每月要還1700多元，現(xiàn)在已經(jīng)連續(xù)還了2個(gè)月。我另外透支的信用卡每月還要承擔(dān)利息。我現(xiàn)在還是學(xué)生，手里的錢周轉(zhuǎn)不過來了?！?/p>

　　學(xué)員退學(xué)已4個(gè)月，學(xué)費(fèi)何時(shí)歸還卻仍是未知數(shù)

　　無(wú)獨(dú)有偶，與小王同樣遭遇的還有張女士。幾個(gè)月前，小張?jiān)诤贾萁诸^遇到了華爾街英語(yǔ)的推銷員?！捌鋵?shí)我本來是打算學(xué)點(diǎn)英語(yǔ)的。要是像平常培訓(xùn)班，花幾千元學(xué)點(diǎn)東西也愿意。”

　　小張告訴記者，當(dāng)她來到杭州華爾街英語(yǔ)中心現(xiàn)場(chǎng)咨詢時(shí)，得知這里學(xué)習(xí)10個(gè)等級(jí)的英語(yǔ)需要4萬(wàn)元，立馬被這“天價(jià)”學(xué)費(fèi)嚇退了。“當(dāng)時(shí)我表示學(xué)費(fèi)太貴，不太愿意報(bào)名。但接待的老師說他們與北京的一家金融機(jī)構(gòu)有合作，可以辦貸款。這個(gè)貸款還是比較難申請(qǐng)的，讓我要不先試試。誰(shuí)知道我一填了貸款申請(qǐng)，這貸款立馬就辦下來了。”

　　沒辦法，小張只好接受了這份貸款：每個(gè)月還貸款1700多元，全部還清需要兩年。此外，她還支付了3800元的報(bào)名費(fèi)。

　　事后，小張跟朋友打電話說起這件事，又覺得不太妥當(dāng)?！耙还?jié)課還沒上呢，就好幾萬(wàn)花出去了?！?/p>

　　于是，小張決定退學(xué)，并到華爾街英語(yǔ)簽署了退款協(xié)議?！皡f(xié)議上說45天后退款，但到了5月8日，錢根本就沒到賬。找華爾街英語(yǔ)的人，又叫我再等等。后來我直接跟辦理貸款的北京那家公司聯(lián)系，對(duì)方稱根本沒有收到我的退款申請(qǐng)。”這下小張徹底傻眼了，趕緊聯(lián)系當(dāng)時(shí)接待自己的老師，沒想到這位老師調(diào)走了。后來去找華爾街英語(yǔ)投訴，對(duì)方答復(fù)說“財(cái)務(wù)人員請(qǐng)假一個(gè)月”?！斑@個(gè)事一拖再拖，一直到我去工商、去媒體投訴，到7月20日，才確認(rèn)貸款取消。另外3800元報(bào)名費(fèi)據(jù)說還要等7至15個(gè)工作日以后退?！?/p>

　　截至昨日，小王和小張兩人都還沒有拿到退款。

　　問題

　　工商部門接到的關(guān)于華爾街英語(yǔ)“退款”投訴居高不下

　　記者從杭州市場(chǎng)監(jiān)管部門了解到，華爾街英語(yǔ)是一家外商獨(dú)資企業(yè)，在杭州有4家分公司。然而，這家英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)近年來頻頻冒出關(guān)于學(xué)員退學(xué)費(fèi)的投訴。

　　“這家公司慣以街頭拉學(xué)員，極力游說消費(fèi)者進(jìn)去培訓(xùn)。如果學(xué)員說沒有錢，就會(huì)讓學(xué)員先交一部分，另外一部分用貸款的形式，可分期付款，并答應(yīng)如果退學(xué)，可以在45天后退款?！焙贾菔惺袌?chǎng)監(jiān)管局下城分局武林所所長(zhǎng)湯杰告訴記者，前來該所投訴維權(quán)的學(xué)員最集中的問題就是45天過后仍舊得不到退款，退款時(shí)間不保證。

　　今年以來，僅武林工商所收到關(guān)于華爾街英語(yǔ)退款難的投訴就有20多起，有的學(xué)員三四個(gè)月都沒有拿到退款。

　　湯杰說，“現(xiàn)在很多消費(fèi)貸款帶著‘創(chuàng)新’，以往的監(jiān)管措施很難管理它。像華爾街英語(yǔ)，放貸款的公司在北京，無(wú)現(xiàn)金交易，去查賬目，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不給看，機(jī)構(gòu)的總部又不在杭州，我們實(shí)在是很難監(jiān)管?！?/p>

　　記者在搜集資料過程中發(fā)現(xiàn)，華爾街英語(yǔ)全國(guó)各地的分公司都出現(xiàn)過學(xué)員退款難問題，還被稱作華爾街英語(yǔ)“退款門”事件。杭州地區(qū)的退款投訴在今年年初也曾被媒體曝光過。市場(chǎng)監(jiān)管部門針對(duì)這一情況還專門召開會(huì)議進(jìn)行協(xié)調(diào)整治，但投訴率仍然居高不下。

　　解析

　　“消費(fèi)貸款解除難”背后有什么隱情？

　　為什么華爾街英語(yǔ)頻頻出現(xiàn)拖延學(xué)員退款的現(xiàn)象呢？

　　記者向杭州一位銀行業(yè)內(nèi)人士了解到，現(xiàn)在有不少商家與消費(fèi)金融公司合作，為自己的顧客做貸款。這種消費(fèi)金融已經(jīng)出現(xiàn)在汽車、培訓(xùn)、美容、健身、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域。

　　她告訴記者，對(duì)于商家和金融消費(fèi)公司而言，商家拉到客源，可以從顧客的消費(fèi)行為中賺取利潤(rùn)，消費(fèi)金融公司可以靠貸款賺取利息，對(duì)于雙方來說是雙贏的。對(duì)于消費(fèi)者而言，辦理貸款時(shí)商家承諾的“零門檻”、“零利息”，其實(shí)最終是“羊毛出在羊身上”，顧客償還的貸款看似全部用來消費(fèi)了，其實(shí)里面包含了貸款利息。“有的商家甚至還可以從消費(fèi)金融公司處拿到貸款提成，一旦消費(fèi)者提出解除貸款，雙方因此都會(huì)有損失，所以提到解除貸款就不會(huì)太情愿?！?/p>

　　昨日，華爾街英語(yǔ)公關(guān)人員向本報(bào)回應(yīng)稱，外界稱華爾街英語(yǔ)拖延退款是為了多拿貸款的利息以增加收入的說法并不屬實(shí)。對(duì)方表示，“貸款申請(qǐng)合同是貸款方單獨(dú)提供給借款人的獨(dú)立合同，華爾街英語(yǔ)僅協(xié)助學(xué)員申請(qǐng)貸款，并不是合同中的主體也不從中獲得任何形式的收入。”

　　據(jù)了解，華爾街英語(yǔ)杭州學(xué)員自2013年起可以選擇使用個(gè)人消費(fèi)貸款的方式支付學(xué)費(fèi)，學(xué)員可根據(jù)自身情況選擇。學(xué)生在入門課后30天內(nèi)都可以申請(qǐng)退款。學(xué)生如要提出退學(xué)申請(qǐng)并審核符合退款條件后，華爾街英語(yǔ)將收齊學(xué)生的相關(guān)文件，發(fā)票交由總部財(cái)務(wù)部門進(jìn)行審批及處理，并給學(xué)生開具退款回單，剩余費(fèi)用將在45日內(nèi)原路退還。

　　對(duì)方表示，“在收到學(xué)生的退款申請(qǐng)后，華爾街英語(yǔ)將按照相應(yīng)的退款流程為學(xué)生辦理相應(yīng)的手續(xù)，安排退款。對(duì)于在45日內(nèi)未收到退款的學(xué)生，我們會(huì)調(diào)查具體情況并盡快解決?！?/p>

　　提醒

　　消費(fèi)信貸看上去很美，仍需有度

　　《2007-2014年中國(guó)P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，近幾年來P2P個(gè)人無(wú)抵押小額信貸市場(chǎng)借款需求出現(xiàn)近20倍增長(zhǎng)。其中，以消費(fèi)為目的的借貸在各項(xiàng)借貸需求中穩(wěn)居首位，占業(yè)務(wù)總份額的63.72%，且“90后”作為未來主流的消費(fèi)群體，也成為了借款增速最快的群體。以2014年為例，“90后”群體的借款需求出現(xiàn)同比768%的高速增長(zhǎng)。

　　為此，線上線下出現(xiàn)了各種各樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品。不少人已經(jīng)開始在網(wǎng)上使用信用消費(fèi)貸款：淘寶購(gòu)物時(shí)用“花唄”分期付款，在百度申請(qǐng)“有錢”用來支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用，在京東打個(gè)“白條”先消費(fèi)后還錢……

　　這些消費(fèi)金融產(chǎn)品，大多提供以消費(fèi)為目的的貸款，門檻設(shè)置很低，主要覆蓋中低收入人群，有的直接瞄向償還能力薄弱的學(xué)生群體。很多打著“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的旗號(hào)，著實(shí)吸引眼球。

　　湯杰提醒，在遇到大額消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者一定要保持理性。有的商家為了拉客源，事先說得天花亂墜，極具誘惑力，消費(fèi)者很容易出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)。

　　在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必根據(jù)自身實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力做決定，不要盲目貸款造成還款壓力。即使是辦理了分期付款，貸款還是要每月按時(shí)償還，并且會(huì)有利息產(chǎn)生。要知道，因?yàn)榻璧枚嗔嘶ǖ靡捕?，最后還款的總金額高，還款壓力增大，嚴(yán)重的話會(huì)影響正常學(xué)習(xí)和工作生活。另外， 銀行征信系統(tǒng)已相對(duì)完善，互聯(lián)網(wǎng)信用體系也在探索，未來兩者會(huì)打通。信貸消費(fèi)還是要量力而行、貨比三家，仔細(xì)對(duì)比各個(gè)平臺(tái)的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)仍僮鲞x擇。在消費(fèi)信貸發(fā)生后，應(yīng)按貸款合同要求按時(shí)還本付息，維護(hù)好自身信用。還有一點(diǎn)要提醒的是，大家要注意個(gè)人信息安全防護(hù)，以免被違法機(jī)構(gòu)騙取利用。