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　　上萬(wàn)億消費(fèi)金融市場(chǎng)開(kāi)啟

　　中低收入者將受益

　　日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

　　2010年，消費(fèi)金融公司開(kāi)始在我國(guó)試點(diǎn)，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立，隨后試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到16個(gè)城市，消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式和股東企業(yè)也更趨多元化，從主要由銀行發(fā)起設(shè)立擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)零售商發(fā)起設(shè)立，股東企業(yè)涉及保險(xiǎn)公司、批發(fā)零售商和制造業(yè)企業(yè)等更多行業(yè)。

　　試點(diǎn)企業(yè)“品種”增加

　　可各展所長(zhǎng)

　　消費(fèi)金融貸款正幫助廣大中低收入者實(shí)現(xiàn)享受生活的夢(mèng)想。正是這些收入不高，但潛在消費(fèi)需求旺盛的人群創(chuàng)造了市場(chǎng)“藍(lán)?！薄Ｓ袡C(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2017年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)27萬(wàn)億元。

　　“以往消費(fèi)金融公司的發(fā)起人是銀行為主，在風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式，以至難以覆蓋到銀行未能服務(wù)的人群，加之消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源有限，制約了消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)。

　　曾剛認(rèn)為，此次試點(diǎn)擴(kuò)展到各類企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和新興電商企業(yè)，其中一些企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢(shì)，比如行業(yè)電商平臺(tái)，他們對(duì)商業(yè)活動(dòng)的理解更深入，原本就在線上服務(wù)，掌握大量客戶的交易信息、現(xiàn)金流狀況和消費(fèi)習(xí)慣，因此會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式，這些可能更適應(yīng)行業(yè)消費(fèi)本身特點(diǎn)，也會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，更適合為中低收入人群提供小額便捷的金融支持。

　　消費(fèi)金融產(chǎn)品

　　將更豐富、更優(yōu)惠

　　新近試點(diǎn)開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司，為行業(yè)未來(lái)發(fā)展提供了想象空間。如蘇寧云商發(fā)起設(shè)立的蘇寧消費(fèi)金融公司，蘇寧自身?yè)碛泻Ａ康南M(fèi)者和上萬(wàn)家供應(yīng)商和平臺(tái)商戶，以及遍布全國(guó)的物流網(wǎng)絡(luò)和物流配送數(shù)據(jù)，借助這些消費(fèi)信息、銷售和物流數(shù)據(jù)，可以建立一套完整的消費(fèi)者信用體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，為開(kāi)拓消費(fèi)金融市場(chǎng)打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

　　再如新近開(kāi)業(yè)的馬上消費(fèi)金融公司，股東由銀行、保險(xiǎn)和批發(fā)零售商組成，其中兩家零售商的會(huì)員卡用戶就超過(guò)1000萬(wàn)。掌握大量客戶實(shí)際消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過(guò)這些數(shù)據(jù)測(cè)算出客戶的綜合授信水平，在擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)的同時(shí)，降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著更多企業(yè)進(jìn)入，消費(fèi)貸款產(chǎn)品正逐漸多樣化：捷信推出的系列貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品首付只需10%，分10期，每期月供為商品價(jià)格10%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單、更清晰透明；北銀依據(jù)客戶個(gè)人實(shí)際收入狀況，為其定制了40多種靈活的還款方式，包括前期少還、后期多還、隨借隨還或集中還款等，并推出51款特色產(chǎn)品，以及線上客戶申請(qǐng)系統(tǒng)；蘇寧針對(duì)原有易付寶用戶推出“任性付”；馬上消費(fèi)金融公司推出信用循環(huán)貸款“馬上貸”。

　　仍需防止過(guò)度借貸

　　更多消費(fèi)金融公司亮相，未來(lái)行業(yè)還會(huì)面臨哪些難題？

　　馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶認(rèn)為，“加強(qiáng)全社會(huì)征信體系建設(shè)，這一點(diǎn)也很重要?，F(xiàn)在各種各樣與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)分散、割裂，需要整合利用。”

　　趙國(guó)慶表示，如果P2P、小額貸款公司、金融消費(fèi)公司、電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等更多機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行整合，就會(huì)提高整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行效率。比如，可以嘗試先建立區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，再逐步融合。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)不斷完善，消費(fèi)金融公司將會(huì)得到更好發(fā)展。

　　貸款機(jī)構(gòu)逐步增多，也可能為行業(yè)埋下一些新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！敖鹑陂_(kāi)放、金融服務(wù)便利化的過(guò)程也是金融風(fēng)險(xiǎn)上升的過(guò)程。消費(fèi)金融公司增加后，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分公司可能會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者過(guò)度授信，一旦多家消費(fèi)金融公司疊加的授信額度超過(guò)個(gè)人消費(fèi)能力，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！痹鴦傉f(shuō)。

　　據(jù)人民日?qǐng)?bào)