□ 本報(bào)記者 王 爽

　　6月18日，國內(nèi)銀行業(yè)首家個(gè)人信用消費(fèi)金融中心在中國工商銀行揭牌。記者從工行山東省分行了解到，該中心成立后，將整合全行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，全面發(fā)展無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。此外，工行還整合推出了個(gè)人信用消費(fèi)貸款系列產(chǎn)品?？蛻艨赏ㄟ^工行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行以及即時(shí)通訊平臺——融e聯(lián)等渠道申請貸款，從申請到發(fā)放全程線上辦理，簡易快捷，無需擔(dān)保抵押。

　　記者了解到，工行推出的消費(fèi)貸款，以小額、多筆為特點(diǎn)，門檻也相對較低，600元起貸，上限為30萬元。工行消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝說，此類貸款的利息會比同業(yè)銀行間市場的同等產(chǎn)品利息略低，甚至“低于信用卡利息”。

　　據(jù)工行董事長姜建清介紹，工行之所以選擇在銀行卡業(yè)務(wù)部和牡丹信用卡中心基礎(chǔ)上，再掛牌成立個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，是因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)和個(gè)人信用消費(fèi)貸款在多方面具有高度一致性。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的豐富運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和成熟運(yùn)營模式，有效移植到個(gè)人信用消費(fèi)貸款的創(chuàng)新實(shí)踐中，建立無抵押、無質(zhì)押、憑個(gè)人信用即可貸款的個(gè)人貸款體系，真正讓個(gè)人信用體現(xiàn)價(jià)值。

　　據(jù)介紹，目前工行在消費(fèi)金融領(lǐng)域已具有成熟的業(yè)務(wù)模式和管理經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人消費(fèi)信貸余額已達(dá)到2.91萬億元，除去個(gè)人住房按揭貸款后的消費(fèi)貸款余額近7000億元，其中信用卡消費(fèi)貸款余額達(dá)4100億元。

　　近年來，工行陸續(xù)推出了多款個(gè)人信用消費(fèi)金融產(chǎn)品，如2013年推出的以銀行卡為主要媒介、基于線上線下直接消費(fèi)、一觸即貸的信用貸款產(chǎn)品——“逸貸”，余額目前接近1900億元。工行信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)率先突破1億張，成為亞太第一、全球前三的信用卡大行。同時(shí)，工行依托e-ICBC的總體框架和各平臺的互聯(lián)互通，基于全程線上的個(gè)人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，將更好地促成物流、資金流和信息流的“三流合一”，精準(zhǔn)定位客戶的消費(fèi)軌跡、融資需求和信用狀況，有效地將客戶潛在消費(fèi)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，將客戶消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)信貸需求，以“消費(fèi)+金融+互聯(lián)網(wǎng)”的完善融合，為客戶帶來全新體驗(yàn)和品質(zhì)服務(wù)。

　　由于個(gè)人信用消費(fèi)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押、完全基于個(gè)人客戶信用評估而形成的貸款，征信運(yùn)用和風(fēng)控技術(shù)的成熟度將直接影響個(gè)人信用消費(fèi)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　工行從2007年就實(shí)現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，對個(gè)人客戶違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度超過8年，能夠深度挖掘行內(nèi)外海量客戶信用信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和內(nèi)部評級法實(shí)施精準(zhǔn)授信，實(shí)現(xiàn)了從人工經(jīng)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析、從單維度要素向多維度交叉分析、從簡單數(shù)據(jù)判斷向授信模型分析的跨越。工行還首創(chuàng)了基于大數(shù)據(jù)、可實(shí)時(shí)干預(yù)、具有國際一流水平的可視化監(jiān)控系統(tǒng)，能動態(tài)掌控客戶的資金流向、交易行為和資產(chǎn)變動情況，確保個(gè)人信用消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控且真正用于消費(fèi)領(lǐng)域。