消費(fèi)類信用貸市場(chǎng) “隨借隨還”或?qū)⒃黾咏杩畛杀?/h1>

• 發(fā)布時(shí)間：2015-07-11 09:54:00  來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)  作者：佚名  責(zé)任編輯：陳娟娟

　　今年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原來16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，增加消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力，大力發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

　　事實(shí)上，消費(fèi)類信用貸已成為金融機(jī)構(gòu)必爭(zhēng)之地，包括互聯(lián)網(wǎng)公司、p2p平臺(tái)等都在爭(zhēng)相布局。目前，該類產(chǎn)品已趨向輕抵押、重信用模式。記者調(diào)查得知，市場(chǎng)上提供這類消費(fèi)貸款產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)大體可分為四大派系：以工行逸貸、招行閃電貸等為代表的銀行系；以微粒貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司系；以平安易貸、中安信業(yè)旗下信用貸產(chǎn)品為代表的小額貸款公司系；以宜人貸、拍拍貸等為代表的p2p平臺(tái)系。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)的支持下，“xx秒到賬”、“隨借隨還”等便捷性遠(yuǎn)超此前的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，但據(jù)記者調(diào)查了解，有些機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)貸款并未實(shí)現(xiàn)其宣稱的“xx秒到賬”，且提前還款有的還需付出更多成本。

　　“閃電到賬”多有附加條件

　　記者以借款人身份先后致電幾家p2p平臺(tái)，咨詢申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，被告知要提交身份證、銀行流水單、個(gè)人征信報(bào)告等一系列資料，經(jīng)過后臺(tái)審核流程下來，一天內(nèi)放款幾乎是不可能的。某p2p平臺(tái)的工作人員解釋說，“我們保證的是審核通過后給你在一天內(nèi)放款，至于審核期限通常在1至3天?！?

　　那么，市場(chǎng)上的“閃電到賬”產(chǎn)品究竟如何？據(jù)了解，其多是銀行和一些具有技術(shù)實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，通常實(shí)施“白名單”準(zhǔn)入制，也就是說，由他們?cè)O(shè)定一些條件以決定申請(qǐng)人是否可以申請(qǐng)到貸款。比如，招行的“閃電貸”，目前處于內(nèi)測(cè)階段，招行要求是持卡客戶，且是代發(fā)工資的用戶，這是能夠享有“閃電貸”的基本條件，申請(qǐng)貸款后方能幾分鐘內(nèi)到賬。再比如，微眾銀行的“微粒貸”，同樣對(duì)貸款客戶有選擇，首批客戶針對(duì)部分qq用戶，借“財(cái)付通”的支付渠道進(jìn)行放貸和收款，申請(qǐng)貸款后也基本能在幾分鐘內(nèi)到賬。

　　也就是說，能提供“閃電到賬”貸款的必定是前期已經(jīng)掌握申請(qǐng)人各項(xiàng)賬戶交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上給出可貸（授信）額度，并省略繁瑣的審批程序，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)快速放款。

　　哪類消費(fèi)類信用貸劃算

　　不少消費(fèi)貸款產(chǎn)品均宣稱“為了方便客戶，可‘隨借隨還’”，但記者在采訪中了解到，其中一些機(jī)構(gòu)要求若提前還款，須一次性還清，不接受分期分批還貸；一些機(jī)構(gòu)要求，若提前還款不利于提升信用額度，或不利于下次借款調(diào)低利率；更有一些機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)提前還款者收取違約金。

　　據(jù)了解，小額貸款公司系、p2p平臺(tái)系的消費(fèi)貸款就易出現(xiàn)提前還款收取“違約金”的情況，比如宜信公司的宜人貸，如果提前還款要收取未還金額的千分之五作為違約金。另外，由于該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的是每月還款模式，所以如果貸款人在當(dāng)月還款日之前還款，并不會(huì)減少幾天的利息，而是同樣要扣取當(dāng)月整月的貸款利息。再比如，中安信業(yè)的小額純信用貸款產(chǎn)品，如果提前還款，違約金按未還金額的2.5%一次性收取。如此看來，“隨借隨還”有時(shí)也會(huì)增加借款成本。

　　那么，現(xiàn)在市場(chǎng)上，各種消費(fèi)類信用貸款的利率究竟如何？據(jù)記者了解，一般銀行系的貸款價(jià)格相對(duì)便宜，比如“閃電貸”日利率約0.035%左右，月利率在3.4%至4.8%之間不等（根據(jù)個(gè)人的信用記錄、交易狀況、背景資歷而定），折合年利率13%左右；互聯(lián)網(wǎng)公司系次之，比如“微粒貸”按天計(jì)息，日息萬分之五，折合年利率為18.25%；小額貸款公司系和p2p平臺(tái)系，除收取貸款利息外，通常還會(huì)收取一定的服務(wù)費(fèi)，借款成本相對(duì)會(huì)高一些，比如宜人貸月利率0.78%至1.89%（含服務(wù)費(fèi)）。

　　要審慎選擇貸款平臺(tái)

　　對(duì)于消費(fèi)類信用貸款的資金來源，記者了解到，有的小額貸款公司可能用自有資金放貸，也可能是委托銀行放貸（由小額貸款公司審批確定放貸額度），如果是委托銀行放貸，那么借款人就需要簽訂三方協(xié)議，最終借的錢仍通過小額貸款公司來償付。

　　p2p平臺(tái)則會(huì)給借款人匹配投資者，有的平臺(tái)是自由匹配，有的平臺(tái)會(huì)給借款人安排匹配，如此一來，在p2p平臺(tái)上貸款，借款人的債主恐怕并非一人，不過最終還款仍需通過p2p平臺(tái)進(jìn)行。

　　專家提醒，無論是銀行系還是電商、互聯(lián)網(wǎng)公司系的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，消費(fèi)者都應(yīng)注意合同中還款的注意事項(xiàng)，同時(shí)，資金來源也需要了解清楚，以便發(fā)生糾紛時(shí)有針對(duì)性進(jìn)行維權(quán)。另外，一定要審慎選擇貸款平臺(tái)，以免遭受欺詐和錢財(cái)受損，且在借貸時(shí)要考慮自身的還款能力，量力而行，現(xiàn)在銀行、部分小貸公司等機(jī)構(gòu)和央行征信中心數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有對(duì)接，一旦借款人不能如期還貸，就會(huì)影響未來的個(gè)人信用記錄。