編者按 6月26日，銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》公布后，民營銀行的大門正式向所有符合條件的民間資本敞開。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有40多家民營銀行提出申請。民營銀行如何在激烈的競爭中贏得一席之地？本報記者從一線發(fā)回了報道。

　　目前，第二批民營銀行已在醞釀之中。6月26日，銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》公布后，民營銀行的大門正式向所有符合條件的民間資本敞開。

　　近期，已有兩家上市公司——金發(fā)科技和御銀股份發(fā)布公告稱，擬嘗試設(shè)立花城銀行。此外，江西、甘肅等多地都在積極準(zhǔn)備申辦民營銀行。在申辦潮涌動之下，民營銀行的發(fā)展也引發(fā)了不少擔(dān)憂。目前首批5家民營銀行的生存狀況如何？民營銀行能否在激烈的競爭中贏得一席之地？它們是否能成為服務(wù)小微企業(yè)的主力？帶著這些問題，《經(jīng)濟(jì)日報》記者奔赴天津、上海、深圳、溫州和杭州5地，實地探訪了這5個銀行業(yè)的“新生兒”。

　　定位：差異化、特色化發(fā)展

　　由于扎根不同的地區(qū)，源于不同的股東基因，5家民營銀行一開業(yè)就朝著“個性化”的方向發(fā)展。

　　有著深厚互聯(lián)網(wǎng)背景的浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行在其中顯得格外與眾不同，他們打算探索純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行。網(wǎng)商銀行行長俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行定位于“小存小貸”，服務(wù)“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，農(nóng)村金融也是其未來著力點(diǎn)之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)的“開放”基因也被植入了銀行之中。微眾銀行計劃依托同業(yè)合作，走輕資產(chǎn)、平臺化、交易型銀行之路，無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或柜臺，而是依托互聯(lián)網(wǎng)，為目標(biāo)客戶群提供服務(wù)，通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評級、發(fā)放貸款。

　　相比之下，其余3家民營銀行雖然各有各的風(fēng)格，但其當(dāng)前的定位與傳統(tǒng)銀行的模式更為接近。

　　天津金城銀行憑借天津自貿(mào)區(qū)優(yōu)勢，主打“公存公貸”。結(jié)合自貿(mào)區(qū)整體功能劃分方案，在國際貿(mào)易、融資租賃、裝備制造、汽車平行出口等板塊加大扶持力度；上海華瑞銀行總部設(shè)立在上海自貿(mào)區(qū)，立足“小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)改革”，積極探索科創(chuàng)型企業(yè)投貸聯(lián)動新模式。

　　地處小微企業(yè)密集區(qū)，溫州民商銀行定位是為溫州市的企業(yè)和個人提供金融服務(wù)。該行行長侯念東介紹，初期定位是以信用貸款為特色，做供應(yīng)鏈金融。

　　差異化定位、特色化發(fā)展也是監(jiān)管層著力引導(dǎo)民營銀行發(fā)展的方向?！耙M(jìn)民間資本設(shè)立的民營銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營領(lǐng)域中沒有任何優(yōu)勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場中爭得一席之地，成為我國銀行業(yè)市場中的生力軍?！敝袊y監(jiān)會主席尚福林表示。

　　生存：如何贏得一席之地

　　在銀行業(yè)競爭日趨激烈的當(dāng)下，民營銀行的優(yōu)勢究竟在哪里？

　　隨著利率市場化改革的深化，銀行利差逐步縮小，過去“躺著掙錢”的日子已經(jīng)一去不復(fù)返。今年一季報顯示，國有大行的利潤增速已經(jīng)下滑至5％以內(nèi)，不少股份制銀行也下滑至個位數(shù)，如果繼續(xù)沿著傳統(tǒng)銀行的老路走，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、注冊資本規(guī)模都無法與之抗衡的民營銀行顯然難以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

　　面對傳統(tǒng)銀行時的劣勢，反而被民營銀行轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢?！督?jīng)濟(jì)日報》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小而輕成為民營銀行提升服務(wù)效率、提供更具個性化產(chǎn)品的突破口，扁平化、高效率、重創(chuàng)新是5家民營銀行的共性。

　　“民營的基因、扁平化的制度使得服務(wù)效率和產(chǎn)品設(shè)計就能有很大的不同?！苯鸪倾y行行長吳小平表示。

　　而治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范使得股東的話語權(quán)更強(qiáng)，也更愿意投入資源。華瑞銀行董事長凌濤介紹，我們的股東大會不是走形式，能夠充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會相互制約的作用。股東給銀行的支持力度也較大?！?3家股東的上下游企業(yè)的信息我們都會提供給銀行，以便其更好地研究客戶?！鄙R集團(tuán)財務(wù)總監(jiān)姜捷表示。

　　記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，5家銀行的股東“辦銀行”的眼光都比較長遠(yuǎn)，短期并不把盈利作為硬性要求。5家銀行的發(fā)起企業(yè)都表示將在“成長期”對民營銀行充分“呵護(hù)”，不設(shè)定短期內(nèi)的盈利目標(biāo)，有的規(guī)劃2年不盈利，有的規(guī)劃3年不盈利并且不分紅。

　　盡管民營銀行在差異化定位、股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理等方面均作出了較為完備的安排，但目前也面臨一些問題，如微眾銀行和網(wǎng)商銀行作為純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在目前遠(yuǎn)程開戶、賬戶體系建設(shè)等尚不明晰之時，業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定限制。

　　未來：能否真正服務(wù)小微

　　“發(fā)展民營銀行，是希望利用其來自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，補(bǔ)充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力?！鄙懈Ａ謴?qiáng)調(diào)。

　　民營銀行不僅被認(rèn)為是倒逼銀行業(yè)改革的“鯰魚”，更擔(dān)當(dāng)著緩解融資難、融資貴問題的重任。長期以來，圍繞小微企業(yè)、“三農(nóng)”等的金融服務(wù)并不充分。

　　據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，截至2014年末，資產(chǎn)規(guī)模500億元以下的小型銀行，美國擁有6300家，而我國有3669家。我國小型銀行相對較少，發(fā)展更多對接小微企業(yè)的小銀行的需求也就格外迫切。

　　《經(jīng)濟(jì)日報》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，服務(wù)小微企業(yè)是5家民營銀行的一致選擇?！拔覀冇肋h(yuǎn)不碰那20%的高凈值客戶群，不做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)?！庇釀俜◤?qiáng)調(diào)。華瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團(tuán)董事長王均金也表示，將充分發(fā)揮“民營基因”，了解民營企業(yè)和小微企業(yè)的需求和“痛點(diǎn)”，設(shè)計專門產(chǎn)品，幫助解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

　　與此同時，如何降低小微企業(yè)融資成本，仍是目前民營銀行面臨的挑戰(zhàn)。微眾銀行首個產(chǎn)品“微粒貸”年化利率約18%。不低的定價背后，是民營銀行背負(fù)的資金成本壓力和對風(fēng)險控制能力的挑戰(zhàn)。俞勝法表示，在無法全面掌握客戶信息的情況下，低利率無法覆蓋風(fēng)險。

　　在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供更多、更貼心的金融服務(wù)的同時，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，民營銀行未來的發(fā)展仍需要通過大數(shù)據(jù)等手段充分挖掘潛在客戶，在加大覆蓋面的同時，考量如何降低成本、提高風(fēng)控能力，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。