南方日?qǐng)?bào)訊 （記者/郭家軒 實(shí)習(xí)生/成潔）日前，友邦保險(xiǎn)在華正式發(fā)布《2015中產(chǎn)階層愿望與夢(mèng)想調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，相較于韓國(guó)、香港、臺(tái)灣其他三個(gè)地區(qū)，中國(guó)內(nèi)地中產(chǎn)階級(jí)面對(duì)未來(lái)最樂(lè)觀，生活目標(biāo)上期許最高；但在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，準(zhǔn)備相對(duì)不足，資產(chǎn)配置上也未能稱得上合理。我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)進(jìn)一步加大，如何持續(xù)縮小生活目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)狀況的差距，保障奮斗過(guò)程中各種意外風(fēng)險(xiǎn)，這是每個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭必須面對(duì)的問(wèn)題。

　　國(guó)內(nèi)家庭儲(chǔ)蓄有余保障不足

　　國(guó)外的資產(chǎn)配比數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)資產(chǎn)配比一般占家庭30%左右，存款30%，證券30%，構(gòu)成一個(gè)鐵三角關(guān)系，幾乎可以度過(guò)任何風(fēng)暴。反觀國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)配比數(shù)據(jù)，大約66%為存款，25%證券，保險(xiǎn)只有百分之幾，儲(chǔ)蓄有余而保障不足。

　　在發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)投保人生活目標(biāo)上，保險(xiǎn)業(yè)還大有可為。去年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，這份被業(yè)內(nèi)稱為國(guó)十條的文件中明確“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，并提出“保險(xiǎn)成為居民家庭風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，提高保障水平和質(zhì)量的重要渠道”。

　　“過(guò)去三十年中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，大家對(duì)未來(lái)都很樂(lè)觀，但隨著中國(guó)市場(chǎng)慢慢的成熟、越來(lái)越國(guó)際化，也可能會(huì)經(jīng)歷國(guó)外成熟市場(chǎng)的波動(dòng)，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)起伏周期，”友邦中國(guó)首席市場(chǎng)官葉志佳認(rèn)為，“我們不能預(yù)計(jì)什么時(shí)候經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入下行周期，也不能預(yù)估未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與意外，所以我們必須為實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)而有所規(guī)劃，增加對(duì)個(gè)人和或家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障”。

　　財(cái)富傳承與債務(wù)隔離成關(guān)注重點(diǎn)

　　就其多年為高端人士私人財(cái)富提供法律服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大成律師事所合伙人黃利軍表示，保險(xiǎn)已是高凈值人群財(cái)富傳承中必不可少的重要工具。由于保險(xiǎn)是一種涉及多種法律關(guān)系和多個(gè)法律主體的特殊金融產(chǎn)品，不同的法律主體在其中有不同的權(quán)利和義務(wù)，從而可幫助投保人實(shí)現(xiàn)不同的財(cái)務(wù)目的。

　　黃利軍指出，現(xiàn)在富裕中產(chǎn)和高凈值客戶對(duì)保險(xiǎn)關(guān)注的方向已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化，他們?cè)絹?lái)越重視家庭財(cái)富的傳承、家庭企業(yè)之間的債務(wù)隔離等。黃利軍希望內(nèi)地中產(chǎn)人士，在全身心投入創(chuàng)造財(cái)富、享受財(cái)富、傳承財(cái)富時(shí)一定要增加風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，未雨綢繆。

　　我國(guó)保險(xiǎn)起步較晚，跟國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，大家對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和接受程度長(zhǎng)期偏低。友邦中國(guó)首席業(yè)務(wù)執(zhí)行官?gòu)垥杂钫J(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展長(zhǎng)期受制于大家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的理解不足。張曉宇指出，由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)教育，對(duì)不同人生階段、不同財(cái)富階段、不同的家庭狀況以及工作情況下，個(gè)人其實(shí)并不十分清楚究竟存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。連風(fēng)險(xiǎn)都不清楚的情況下，也無(wú)怪乎大家不投保險(xiǎn)。另外，整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的理解也比較狹隘。一談保險(xiǎn)，大家感覺(jué)就是人身保險(xiǎn)，除了意外事件能獲賠償。但這僅僅是壽險(xiǎn)的一部分，在這之外還有很多長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和長(zhǎng)期的財(cái)富累積方案等，不為大眾熟知。張曉宇表示，全社會(huì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的教育、財(cái)富管理的教育以及保險(xiǎn)的教育還有很長(zhǎng)一段路要走，這段路上也需要專業(yè)的保險(xiǎn)人士積極參與。