股市讓你傷心，P2P又重回投資者的“法眼”。本周，網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，上半年，P2P網(wǎng)貸成交量達3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，月均增速達10.08％。網(wǎng)貸之家預計，2015年P2P網(wǎng)貸行業(yè)全年成交量將突破8000億元。

　　與此同時，網(wǎng)貸行業(yè)的風險控制和數(shù)據(jù)來源一直是人們關注的。如何利用大數(shù)據(jù)來進行風險控制？我們的個人信息和信用如何統(tǒng)計？

　　開放大數(shù)據(jù)，讓誠信透明

　　上周末，致力于做網(wǎng)貸平臺技術的中科柏誠科技有限公司對外發(fā)布其將與國家信息中心隸屬的中經網(wǎng)共同出資成立中經柏誠有限公司，該公司立足于支持各級政府主管部門和各類資質發(fā)證機構歸集電子契約認證、保管和查驗，統(tǒng)一的開展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨群體的信息服務，是基于大數(shù)據(jù)、云計算的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息服務。

　　國家信息中心的相關負責人在會上表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在著交易雙方彼此不熟悉，交易商品不清楚，看不見摸不著，總是讓人放不下心，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外交易所涉及的各種契約、電子化的資質，也是看不見摸不著，對于互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化也是不利的。此次雙方合作就是希望解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不規(guī)范和一些弊端。希望新服務可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務的發(fā)展。利用技術手段做電子協(xié)議的公證中心、查驗中心、保全中心對整個互聯(lián)網(wǎng)金融提供獨立第三方的中立查驗。國家信息中心目前正在構建網(wǎng)絡化數(shù)據(jù)中心，利用云計算搭建社會誠信體系的數(shù)據(jù)交換平臺，未來將覆蓋十幾個部委，為社會提供誠信查驗服務。

　　中科柏誠董事長王德敬告訴科技日報記者，雙方的合作是基于國務院《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014—2020年）》的文件中提到了“加快社會信用體系建設”的規(guī)劃綱要，深入推進“商務誠信建設”中的金融領域信用建設、電子商務領域信用建設、中介服務業(yè)信用建設；深入推進“全面推進社會誠信建設”中的互聯(lián)網(wǎng)應用及服務領域信用建設，貫徹國家互聯(lián)網(wǎng)+的經濟發(fā)展戰(zhàn)略部署，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融交易秩序，國家信息中心擬建設全國范圍應用的互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融交易安全保障系統(tǒng)，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設為主要內容的社會信用體系，并為社會信用體系提供數(shù)據(jù)支撐平臺。

　　銀行數(shù)據(jù)多，需要慢慢挖

　　其實，金融行業(yè)在發(fā)展大數(shù)據(jù)能力方面具有天然優(yōu)勢。受行業(yè)特性影響，金融機構在開展業(yè)務的過程中積累了海量的高價值數(shù)據(jù)，其中包括客戶身份、資產負債情況、資金收付交易等數(shù)據(jù)。以銀行業(yè)為例，其數(shù)據(jù)強度高居各行業(yè)之首——銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬美元，平均就會產生820GB的數(shù)據(jù)。作為行業(yè)中的“巨無霸”，銀行業(yè)與保險業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用尤其可圈可點。

　　在發(fā)展大數(shù)據(jù)能力方面，銀行業(yè)堪稱是“領軍者”?？v觀銀行業(yè)的六個主要業(yè)務板塊（零售銀行、公司銀行、資本市場、交易銀行、資產管理、財富管理），每個業(yè)務板塊都可以借助大數(shù)據(jù)來更深入地了解客戶，并為其制定更具針對性的價值主張，同時提升風險管理能力。

　　在美國，一家互聯(lián)網(wǎng)信用評估機構已成為多家銀行在個人信貸風險評估方面的好幫手。該機構通過分析客戶在各個社交平臺（如臉譜和推特）留下的數(shù)據(jù)，對銀行的信貸申請客戶進行風險評估，并將結果賣給銀行。銀行將這家機構的評估結果與內部評估相結合，從而形成更完善更準確的違約評估。這樣的做法既幫助銀行降低了風險成本，同時也為銀行帶來了風險定價方面的競爭優(yōu)勢。

　　相較于零售銀行業(yè)務，公司銀行業(yè)務對大數(shù)據(jù)的應用似乎缺乏亮點。但實際上，大數(shù)據(jù)在公司銀行業(yè)務的風險領域正在發(fā)揮著前所未有的作用。西班牙一家大型銀行正是利用大數(shù)據(jù)來為企業(yè)客戶提供全面深入的信用風險分析。該行首先識別出影響行業(yè)發(fā)展的主要因素，然后對這些因素一一進行模擬，以測試各種事件對其客戶業(yè)務發(fā)展的潛在影響，并綜合評判每個企業(yè)客戶的違約風險。這樣的做法不僅成本低，而且對風險評估的速度快，同時顯著提升了評估的準確性。

　　波士頓2014年底發(fā)布的《金融業(yè)大數(shù)據(jù)應用指南》中就指出，傳統(tǒng)方式讓銀行對企業(yè)客戶的違約風險評估多是基于過往的營業(yè)數(shù)據(jù)和信用信息。這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性，因為影響企業(yè)違約的重要因素并不僅僅只是企業(yè)自身的經營狀況，還包括行業(yè)的整體發(fā)展狀況，正所謂“覆巢之下，焉有完卵”。但要進行這樣的分析往往需要大量的資源投入，因此在數(shù)據(jù)處理資源稀缺的環(huán)境下無法得到廣泛應用，而大數(shù)據(jù)手段則大幅減少了此類分析對資源的需求。

　　傳統(tǒng)金融加快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

　　由此看來，大數(shù)據(jù)不僅能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融做好風控，還能幫助傳統(tǒng)金融業(yè)開拓新領域、降低成本。然而，金融數(shù)據(jù)共享可能成為橫在雙方中的“?！?。民生銀行研究院院長黃劍輝認為，在與互聯(lián)網(wǎng)的融合過程中，銀行業(yè)存在著不同的改革瓶頸。對于國有大型銀行來說，受到傳統(tǒng)觀念和體制上的制約，體量龐大，難以快速實現(xiàn)轉型；而中小銀行由于在資金、技術和人才方面的限制，“互聯(lián)網(wǎng)+”的改革路徑往往呈現(xiàn)“有心無力”的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息披露和風控則是直接影響其今后發(fā)展的關鍵。

　　7月初，網(wǎng)貸之家剛剛公布數(shù)據(jù)顯示，上半年P2P網(wǎng)貸成交量達3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，月均增速達10.08%。同時，行業(yè)收益率正逐漸回歸理性，2015年網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已經從1月的15.81%下行至6月的14.17%。

　　面對問題平臺高發(fā)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，今年以來，網(wǎng)貸行業(yè)積極尋求資本關注，與銀行、保險機構開展合作，多途徑拓展增信，但這些增信手段能否實現(xiàn)信用加分還有待觀察。業(yè)內人士表示P2P平臺公司的借款流程和銀行流程差異很大，這種對接還需要時間磨合。

　　中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就曾表示，隨著近年來金融市場的發(fā)展，一些小型金融機構的出現(xiàn)對征信系統(tǒng)運行提出了新的挑戰(zhàn)。為應對挑戰(zhàn)，中國人民銀行已經建成了通過互聯(lián)網(wǎng)報送和查詢征信系統(tǒng)的服務?！半S著平臺的進一步完善，小微金融機構有希望用更快的速度進入征信系統(tǒng)。同時，我們希望通過市場化程度比較高的機構，建立與P2P機構間的信貸共享系統(tǒng)，建立征信中心、征信系統(tǒng)與P2P之間的信任關系?！蓖鯐岳僬f。