“隨借隨還”或?qū)⒃黾咏杩畛杀?/h1>

• 發(fā)布時間：2015-07-10 01:00:31  來源：經(jīng)濟參考報  作者：佚名  責任編輯：羅伯特

　　今年6月10日，國務院常務會議決定，放開消費金融的市場準入，將原來16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，增加消費對經(jīng)濟的拉動力，大力發(fā)展消費金融，重點服務中低收入人群，釋放消費潛力，促進消費升級。

　　事實上，消費類信用貸已成為金融機構(gòu)必爭之地，包括互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P平臺等都在爭相布局。目前，該類產(chǎn)品已趨向輕抵押、重信用模式。記者調(diào)查得知，市場上提供這類消費貸款產(chǎn)品的機構(gòu)大體可分為四大派系：以工行逸貸、招行閃電貸等為代表的銀行系；以微粒貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司系；以平安易貸、中安信業(yè)旗下信用貸產(chǎn)品為代表的小額貸款公司系；以宜人貸、拍拍貸等為代表的P2P平臺系。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)的支持下，“XX秒到賬”、“隨借隨還”等便捷性遠超此前的消費貸款產(chǎn)品，但據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查了解，有些機構(gòu)提供的消費貸款并未實現(xiàn)其宣稱的“XX秒到賬”，且提前還款有的還需付出更多成本。

　　“閃電到賬”多有附加條件

　　《經(jīng)濟參考報》記者以借款人身份先后致電幾家P2P平臺，咨詢申請個人消費貸款產(chǎn)品，被告知要提交身份證、銀行流水單、個人征信報告等一系列資料，經(jīng)過后臺審核流程下來，一天內(nèi)放款幾乎是不可能的。某P2P平臺的工作人員解釋說，“我們保證的是審核通過后給你在一天內(nèi)放款，至于審核期限通常在1至3天?！?/p>

　　那么，市場上的“閃電到賬”產(chǎn)品究竟如何？據(jù)了解，其多是銀行和一些具有技術(shù)實力的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費貸款產(chǎn)品，通常實施“白名單”準入制，也就是說，由他們設定一些條件以決定申請人是否可以申請到貸款。比如，招行的“閃電貸”，目前處于內(nèi)測階段，招行要求是持卡客戶，且是代發(fā)工資的用戶，這是能夠享有“閃電貸”的基本條件，申請貸款后方能幾分鐘內(nèi)到賬。再比如，微眾銀行的“微粒貸”，同樣對貸款客戶有選擇，首批客戶針對部分QQ用戶，借“財付通”的支付渠道進行放貸和收款，申請貸款后也基本能在幾分鐘內(nèi)到賬。

　　也就是說，能提供“閃電到賬”貸款的必定是前期已經(jīng)掌握申請人各項賬戶交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，在此基礎上給出可貸（授信）額度，并省略繁瑣的審批程序，進而實現(xiàn)快速放款。

　　哪類消費類信用貸劃算

　　不少消費貸款產(chǎn)品均宣稱“為了方便客戶，可‘隨借隨還’”，但記者在采訪中了解到，其中一些機構(gòu)要求若提前還款，須一次性還清，不接受分期分批還貸；一些機構(gòu)要求，若提前還款不利于提升信用額度，或不利于下次借款調(diào)低利率；更有一些機構(gòu)會對提前還款者收取違約金。

　　據(jù)了解，小額貸款公司系、P2P平臺系的消費貸款就易出現(xiàn)提前還款收取“違約金”的情況，比如宜信公司的宜人貸，如果提前還款要收取未還金額的千分之五作為違約金。另外，由于該產(chǎn)品設計的是每月還款模式，所以如果貸款人在當月還款日之前還款，并不會減少幾天的利息，而是同樣要扣取當月整月的貸款利息。再比如，中安信業(yè)的小額純信用貸款產(chǎn)品，如果提前還款，違約金按未還金額的2.5%一次性收取。如此看來，“隨借隨還”有時也會增加借款成本。

　　那么，現(xiàn)在市場上，各種消費類信用貸款的利率究竟如何？據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解，一般銀行系的貸款價格相對便宜，比如“閃電貸”日利率約0.035%左右，月利率在3.4%至4.8%之間不等（根據(jù)個人的信用記錄、交易狀況、背景資歷而定），折合年利率13%左右；互聯(lián)網(wǎng)公司系次之，比如“微粒貸”按天計息，日息萬分之五，折合年利率為18.25%；小額貸款公司系和P2P平臺系，除收取貸款利息外，通常還會收取一定的服務費，借款成本相對會高一些，比如宜人貸月利率0.78%至1.89%（含服務費）。

　　要審慎選擇貸款平臺

　　對于消費類信用貸款的資金來源，《經(jīng)濟參考報》記者了解到，有的小額貸款公司可能用自有資金放貸，也可能是委托銀行放貸（由小額貸款公司審批確定放貸額度），如果是委托銀行放貸，那么借款人就需要簽訂三方協(xié)議，最終借的錢仍通過小額貸款公司來償付。

　　P2P平臺則會給借款人匹配投資者，有的平臺是自由匹配，有的平臺會給借款人安排匹配，如此一來，在P2P平臺上貸款，借款人的債主恐怕并非一人，不過最終還款仍需通過P2P平臺進行。

　　專家提醒，無論是銀行系還是電商、互聯(lián)網(wǎng)公司系的消費貸款產(chǎn)品，消費者都應注意合同中還款的注意事項，同時，資金來源也需要了解清楚，以便發(fā)生糾紛時有針對性進行維權(quán)。另外，一定要審慎選擇貸款平臺，以免遭受欺詐和錢財受損，且在借貸時要考慮自身的還款能力，量力而行，現(xiàn)在銀行、部分小貸公司等機構(gòu)和央行征信中心數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有對接，一旦借款人不能如期還貸，就會影響未來的個人信用記錄。