“傳統(tǒng)銀行不改變，就是21世紀(jì)要滅絕的恐龍?！北葼枴どw茨20余年前的預(yù)言音猶在耳。

　　現(xiàn)如今的中國(guó)銀行業(yè)，一方面是銀行凈利潤(rùn)增速呈階梯式螺旋下降、不良資產(chǎn)包袱壓力日重，另一方面則是金融改革如火如荼、互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮波濤洶涌。

　　商業(yè)銀行唯有無懼利益和商業(yè)模式的重組，大膽創(chuàng)新、自我顛覆，才能實(shí)現(xiàn)“助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)”與“互聯(lián)網(wǎng)精神”的完美交融。那些存在于互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的傲慢與偏見，也終將在“普惠金融”的漸進(jìn)式創(chuàng)新中，予以消除。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，只要商業(yè)銀行敢于創(chuàng)新求變，未來就依然是“龍”，絕非“恐龍”。

　　6月下旬，幾乎就在浙江網(wǎng)商銀行豎旗開張的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店的85后“創(chuàng)客”占飛榮，獲得了一筆來自于浙商銀行的35萬元純信用貸款，啖得“電商貸”頭湯。

　　開發(fā)營(yíng)銷“電商貸”產(chǎn)品，是這家與網(wǎng)商銀行同處杭州的傳統(tǒng)商業(yè)銀行近年來深情擁抱互聯(lián)網(wǎng)的最新動(dòng)作。

　　2015年開年至今，浙商銀行密集發(fā)布系列新產(chǎn)品：“增金寶”、“眾籌智慧信用卡”、“涌金票據(jù)池”2.0版、“電商貸”——以產(chǎn)品快速迭代破題“互聯(lián)網(wǎng)+”，在銀行業(yè)“新常態(tài)”下，尋求新生產(chǎn)函數(shù)最優(yōu)解。

　　“產(chǎn)品為王是未來銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的主線。要在金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)辟蹊徑，商業(yè)銀行墨守陳規(guī)是絕不可行的，必須不斷推陳出新設(shè)計(jì)出合適的產(chǎn)品。未來，浙商銀行勢(shì)必要不斷推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。”浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春說。

　　互聯(lián)網(wǎng)+電商貸：

　　跨界在線金融

　　在網(wǎng)商網(wǎng)貨資源豐富的浙江，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，主流電子商務(wù)平臺(tái)也有志于向金融領(lǐng)域深化演進(jìn)，雙方不約而同地把目光聚焦在電商賣家群體上，通過對(duì)它的資金幫扶，跨界在線金融。

　　“電商賣家的資金門檻正在提高，”創(chuàng)業(yè)5年的占飛榮坦言，“除了日常經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水漲船高，許多運(yùn)營(yíng)推廣的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上，現(xiàn)金流要求就更苛刻了。比如‘雙十一’時(shí)，網(wǎng)店需要大量備貨，不然就會(huì)斷貨出局；或者是參加‘聚劃算’，也需要一大筆保證金。”

　　以往，當(dāng)這些賣家跑到銀行申請(qǐng)貸款時(shí)多以碰壁告終。首要的難題就是借款人缺少抵押物。“銀行無法判定商家的風(fēng)險(xiǎn)，只能采取抵押貸款的形式?！逼浯?，銀行信貸期限比較固定，但電商賣家所需資金只用一小段時(shí)間，平攤下來的融資成本偏高。最后，傳統(tǒng)銀行的貸款手續(xù)太復(fù)雜，需要的材料很多，對(duì)于終日享受互聯(lián)網(wǎng)便利的小微賣家來說，“用戶體驗(yàn)不夠友好”。

　　浙商銀行對(duì)癥下藥，在申辦流程、貸款用途、保證和還款方式上，做了全方位優(yōu)化，設(shè)計(jì)推出“電商貸”金融產(chǎn)品。

　　它適用于淘寶、天貓、京東等國(guó)內(nèi)主流電商平臺(tái)以及速賣通、eBay、亞馬遜等跨境平臺(tái)上連續(xù)經(jīng)營(yíng)滿1年的賣家群體，貸款用途囊括促銷備貨、運(yùn)營(yíng)推廣、資金周轉(zhuǎn)等。賣家申請(qǐng)辦理貸款，手續(xù)極簡(jiǎn)，僅需提供實(shí)名認(rèn)證資料、銷售報(bào)表、信用資料及電子對(duì)賬單等。貸款方面，純信用貸款的最高額度是50萬元；保證貸款最高可達(dá)75萬元。至于還款，借款人可以選擇“按月等額還款法”或“按月還息、定額還本法”等分期還款法，辦理“如易貸”的，還能隨借隨還。

　　眾所周知，數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)微貸技術(shù)的核心，也是銀行“電商貸”業(yè)務(wù)相較于互聯(lián)網(wǎng)公司的劣勢(shì)所在。浙商銀行的應(yīng)對(duì)之策，是以互聯(lián)網(wǎng)化的方式，開展鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷，積極與電商產(chǎn)業(yè)鏈中的電商平臺(tái)公司、快遞公司、倉儲(chǔ)公司、上游供應(yīng)商、電商ERP公司合作?！斑@些公司均為電商配套領(lǐng)域的專家，他們對(duì)電商經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和融資需求更為熟悉，這也是銀行所欠缺的，通過與他們的合作，銀行可以更快地了解行業(yè)規(guī)則和客戶需求?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)+增金寶：

　　揚(yáng)起被忽略的“長(zhǎng)尾”

　　異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是“后活期時(shí)代”中一條激發(fā)行業(yè)活力的大鯰魚。

　　2013年年中，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品兇猛來襲，喚醒了民眾“沉睡”的活期存款。然而“互聯(lián)網(wǎng)寶寶”的快速成長(zhǎng)逐漸遭遇貨基協(xié)議存款特權(quán)、提前支取罰息等政策瓶頸，“銀行系寶寶”則在此時(shí)發(fā)力，重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融的新格局。

　　2015年3月，浙商銀行攜手易方達(dá)基金，正式發(fā)布“增金寶”，亮劍余額理財(cái)市場(chǎng)。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初，“增金寶”即致力于在安全性、收益率、體驗(yàn)感上實(shí)現(xiàn)全面“超車”：

　　“增金寶”的簽約賬戶是銀行賬戶，資金封閉運(yùn)行，其對(duì)接的貨幣資金也具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性；

　　收益率方面，“增金寶”的7日年化收益率持續(xù)穩(wěn)定在5.0%左右，為客戶創(chuàng)造了更高的理財(cái)收益；

　　體驗(yàn)感上，與用戶生活場(chǎng)景的深度融合，讓“增金寶”做到了理財(cái)與消費(fèi)功能的無縫對(duì)接；在實(shí)現(xiàn)較高收益的同時(shí)，它可以實(shí)時(shí)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)，使用體驗(yàn)與活期存款一樣便利。

　　因此，“增金寶”甫一上線，其管理資金規(guī)模逆勢(shì)驟增，截至目前，“增金寶”規(guī)模已突破百億元。

　　“增金寶”的成功上線，對(duì)于以公司業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的浙商銀行而言意義不凡。它不僅能逐漸填補(bǔ)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的短板，使“搬家”了的存款得以回流，更是對(duì)銀行“二八法則”的修正，揚(yáng)起了被傳統(tǒng)金融一直忽略的“長(zhǎng)尾”。

　　互聯(lián)網(wǎng)+信用卡：

　　試水金融眾籌

　　作為商業(yè)銀行直接服務(wù)客戶的支柱性業(yè)務(wù)，信用卡的產(chǎn)品生態(tài)正在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迎來革命性的重構(gòu)；其核心的支付結(jié)算及消費(fèi)信貸將在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中發(fā)揮舉足輕重的作用。

　　2015年5月初，浙商銀行正式發(fā)布“眾籌智慧信用卡”。這是國(guó)內(nèi)首張基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維研發(fā)設(shè)計(jì)的信用卡，從卡面創(chuàng)意、設(shè)計(jì)到品牌主張，都深刻體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”思維。

　　此前，浙商銀行以“眾籌”形式向全社會(huì)征集卡面設(shè)計(jì)、卡面創(chuàng)意和卡名，最終，以Funny（好玩）、Fashion（時(shí)尚）、Florid（炫酷）、Fortune（財(cái)富）、Future（未來）的五個(gè)關(guān)鍵詞的卡面設(shè)計(jì)勝出。

　　“銜玉而生”的浙商銀行“眾籌智慧信用卡”，從信用卡辦理開始就自動(dòng)免除了全國(guó)存取款手續(xù)費(fèi)（透支取現(xiàn)除外）、短信通知費(fèi)、年費(fèi)、補(bǔ)/換卡費(fèi)、補(bǔ)賬單費(fèi)、開具證明費(fèi)、超限費(fèi)等七項(xiàng)費(fèi)用，最大程度讓利給廣大消費(fèi)者。

　　卡片發(fā)行后，浙商銀行還將推出一系列眾籌活動(dòng)，“以模式創(chuàng)新為中心，以移動(dòng)互聯(lián)支付和消費(fèi)金融為兩翼”；無論是大眾消費(fèi)，還是高端理財(cái)，消費(fèi)者均可以自由選擇喜好的優(yōu)惠項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)升級(jí)，真正實(shí)現(xiàn)該行信用卡的服務(wù)移動(dòng)化、產(chǎn)品虛擬化、營(yíng)銷個(gè)性化。

　　互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)池：

　　票據(jù)“暖男”升級(jí)

　　如果說“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品和信用卡已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行的“標(biāo)配”，那么涌金票據(jù)池2.0版的發(fā)布，則意味著浙商銀行擁有了“獨(dú)門利器”。

　　票據(jù)以及票據(jù)融資根植于“貿(mào)易”本身，苦受“融資兩難”（融資難、融資貴）的實(shí)體企業(yè)，可以通過盤活票據(jù)資產(chǎn)，紓解流動(dòng)性壓力，擺脫資金鏈桎梏。與此同時(shí)，監(jiān)管層亦可解除其他融資方式下，資金空轉(zhuǎn)套利、無法輸血實(shí)體的重重顧慮。

　　浙商銀行于今年5月中旬發(fā)布的“涌金票據(jù)池”2.0版，是繼去年10月底正式推出“涌金票據(jù)池”業(yè)務(wù)后的全面升級(jí)。

　　受益于“不挑客、不挑票”的服務(wù)理念，為數(shù)眾多的“兩小一短”票據(jù)融資價(jià)值已在原版“涌金票據(jù)池”中得到了充分挖潛：截至6月底，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)已超過2500戶，累計(jì)入池票據(jù)金額超過800億元。

　　在制造業(yè)發(fā)達(dá)、票據(jù)交易頻繁的地區(qū)，利用票據(jù)池業(yè)務(wù)平臺(tái)幫助企業(yè)增效節(jié)支、提升流動(dòng)性，已成為浙商銀行助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)最直接有效的方式。

　　在“涌金票據(jù)池”取得階段性成果的基礎(chǔ)上，浙商銀行持續(xù)創(chuàng)新，重點(diǎn)針對(duì)集團(tuán)客戶、財(cái)務(wù)公司、上市公司等“旗艦型企業(yè)”的需求，研發(fā)推出“涌金票據(jù)池”2.0版。

　　升級(jí)版的“涌金票據(jù)池”，集合了集團(tuán)額度調(diào)劑、額度轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)、回款資金歸集、票據(jù)線上轉(zhuǎn)貼、票據(jù)雙向買斷、信用額度加載、電子商票帶息、敞口按日計(jì)量、先入池后移票、資料掃描上傳等新十大功能。

　　上述功能，不僅可以實(shí)現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)的票據(jù)資源優(yōu)化配置，降低整體融資成本，增加財(cái)務(wù)收益和資產(chǎn)流動(dòng)性，更優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，有效減少票據(jù)、資料傳遞引起的時(shí)間損耗，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

　　對(duì)此，浙商銀行副行長(zhǎng)、“涌金票據(jù)池”總設(shè)計(jì)師徐仁艷表示，浙商銀行創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用和“池化”融資業(yè)務(wù)模式，將資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)、操作和管理等融為一體，為企業(yè)客戶提供綜合金融服務(wù)?！坝拷鹌睋?jù)池”幫助企業(yè)解決票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理難題、降低融資成本、增加財(cái)務(wù)效益，并且可以根據(jù)客戶需求定制個(gè)性化的業(yè)務(wù)功能，增強(qiáng)“池天下，涌無限”的超預(yù)期服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企合作共贏。

　　毫無疑問，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，正在倒逼著中國(guó)銀行業(yè)向改革深水區(qū)不斷邁進(jìn)。

　　浙商銀行于2015年密集發(fā)布的“互聯(lián)網(wǎng)+”系列產(chǎn)品，也正是其為集中發(fā)力“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”、實(shí)現(xiàn)“兩最目標(biāo)”（最具競(jìng)爭(zhēng)力全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和浙江省最重要金融平臺(tái)）、真正轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代化銀行所作出的努力和嘗試。

　　“銀行業(yè)高投放、高利差的突飛猛進(jìn)的黃金10年已經(jīng)過去，但創(chuàng)新的、金融市場(chǎng)深度發(fā)展的10年正在到來?！眲源赫f，“在單純的利差減少的背后，是豐富產(chǎn)品線的機(jī)遇來了、商業(yè)銀行在金融改革中大顯身手的時(shí)候到了?！?/p>