湖北日?qǐng)?bào)訊 記者吳文娟 通訊員盧光耀 實(shí)習(xí)生王春艷

　　頂層設(shè)計(jì)釋放金融活力

　　“沒(méi)有抵押物，從銀行貸款難，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能抵押貸款，救了我們的急。”作為鄂州首筆土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的受益人，華容鎮(zhèn)彭北湖養(yǎng)殖合作社負(fù)責(zé)人趙攀道不盡興奮。

　　2014年初，他想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，卻苦于資金有限。當(dāng)年3月20日，中國(guó)銀行鄂州分行以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖證為抵押，向趙攀發(fā)放了一筆135萬(wàn)元的貸款。

　　這背后，得益一系列制度破冰。土地、大棚、住房等是農(nóng)民手中的最大資產(chǎn)，一旦成為有效抵押物，給農(nóng)民帶來(lái)的便利不言而喻。自2012年起，鄂州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資劍指五權(quán)，讓農(nóng)村的“死權(quán)”變“活權(quán)”，“死錢”變“活錢”?！傲謾?quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押不存在法律障礙，但農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、農(nóng)村房屋沒(méi)有上升為法律上的可抵押物，面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?！倍踔菔薪鹑谵k副主任秦劍濤說(shuō)，游走在政策和法律之間的金融創(chuàng)新，做了大量探索。

　　鄂州市大膽設(shè)計(jì)，先后出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資總體方案等12個(gè)文件，涵蓋抵押貸款、抵押登記、價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，打通制度通道。

　　與此同時(shí)，遴選出首批8家農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估環(huán)節(jié)問(wèn)題；市、區(qū)財(cái)政共同出資1200萬(wàn)元設(shè)立抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，采取事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞?，與銀行按8:2的比例分擔(dān)呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)行、農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行、中行等銀行，在華容等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進(jìn)試點(diǎn)；市改革辦、金融辦、人民銀行、土地等相關(guān)部門，共同組建工作聯(lián)席機(jī)制，協(xié)調(diào)和解決問(wèn)題。

　　土地可抵押 山林變活錢

　　“由于林權(quán)抵押沒(méi)有法律障礙，實(shí)施起來(lái)相對(duì)容易?！倍踔菔懈母镛k副主任曹軍介紹，試點(diǎn)首先從“林權(quán)”破冰。

　　林權(quán)作抵押，融資“活”荒山。昔日無(wú)人問(wèn)津的荒山荒灘，搖身一變成了農(nóng)民增收致富的“綠色銀行”。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市共辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)74筆，抵押林地7.45萬(wàn)畝，貸款金額2.13億元。

　　不光山林變了活錢，土地、水域?yàn)┩?、房屋都變了現(xiàn)。

　　盛豐漁業(yè)公司以4251畝水域養(yǎng)殖權(quán)為抵押，獲得貸款400萬(wàn)元；蒲團(tuán)鄉(xiāng)鴨兒湖畜牧場(chǎng)以163畝土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，獲得50萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款；段店、葛店集體所有土地上的臨街商鋪抵押貸款4筆185萬(wàn)元……

　　將流轉(zhuǎn)土地上的附著物納入價(jià)值評(píng)估范圍，擴(kuò)大貸款額度；突破土地流轉(zhuǎn)租金“一年一付”沒(méi)有評(píng)估價(jià)值的限制，實(shí)現(xiàn)“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)+地上附作物”組合擔(dān)保；突破第三方擔(dān)保制約，降低流轉(zhuǎn)土地貸款的評(píng)估和擔(dān)保費(fèi)用。

　　農(nóng)村資源活，“三農(nóng)”皆活。農(nóng)民從農(nóng)村產(chǎn)權(quán)出讓、轉(zhuǎn)讓、出租、轉(zhuǎn)租、入股中獲得較大收益，農(nóng)村死資產(chǎn)變成了活資本。

　　大規(guī)模推廣還有不少課題待解

　　去年，全省首筆農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押小額擔(dān)保貸款在鄂州成功辦理?！坝捎谑秦?cái)政貼息，貸款兩年不僅免除了近4萬(wàn)元利息，而且不用到處找擔(dān)保人和擔(dān)保物了?！贝T豐種養(yǎng)殖專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人許火成說(shuō)，合作社三名股東用流轉(zhuǎn)的100多畝土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，向郵儲(chǔ)銀行鄂州分行申請(qǐng)20萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，只用5天時(shí)間就到了賬。

　　人行鄂州市中心支行副行長(zhǎng)易繼科介紹，該行將商業(yè)性貸款與政策性貸款相結(jié)合，面向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者推出利用“農(nóng)村五權(quán)+小額擔(dān)保貸款”的新型信貸融資模式，拓寬“五權(quán)”融資的廣度和深度。

　　產(chǎn)權(quán)融資向縱深推進(jìn)。目前，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資已實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)銀行全覆蓋，累計(jì)發(fā)放貸款7筆，金額380萬(wàn)元。產(chǎn)權(quán)融資加速產(chǎn)權(quán)快速流轉(zhuǎn)，截至5月末，該市農(nóng)村承包地流轉(zhuǎn)面積達(dá)25.5萬(wàn)畝，占總面積的36.36%，處在全省前列；全市100畝以上的示范基地達(dá)到129個(gè)。

　　盡管突破了現(xiàn)有制度的部分約束，但要實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，還有不少課題待解。不少銀行反映，“五權(quán)”抵押相對(duì)于傳統(tǒng)的房產(chǎn)、土地抵押，擔(dān)保力較弱，市場(chǎng)價(jià)值還有待檢驗(yàn)，沒(méi)有完善的市場(chǎng)化兜底機(jī)制，與此同時(shí)，債權(quán)處理困難，一旦借款人無(wú)力償還，市場(chǎng)價(jià)值的確認(rèn)、債權(quán)的處理都是問(wèn)題，間接擴(kuò)大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。按照部署，我省2016年底基本完成土地確權(quán)登記頒證工作，加快流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)，為“五權(quán)”抵押掃清障礙。