□余豐慧

　　國務(wù)院辦公廳近日轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知（以下簡稱《意見》）。

　　這是我國銀行業(yè)發(fā)展乃至整個金融業(yè)發(fā)展中具有里程碑意義的大事件。長期以來，金融資源配置不公是一個頑疾，民營銀行缺乏正在阻礙整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民營銀行發(fā)展常態(tài)化，民間資本設(shè)立銀行開閘，將徹底改變銀行業(yè)格局。

　　但就《意見》本身來說，也有一些值得商榷的地方?！兑庖姟返诙箜椈驹瓌t中的第一項基本原則是“積極發(fā)展，公平對待”，但通讀《意見》后，感覺到該《意見》在《商業(yè)銀行法》外，對民間資本設(shè)立銀行提出了更加嚴(yán)格的條件。比如：在準(zhǔn)入條件上，《意見》要求投資入股銀行業(yè)的民營企業(yè)應(yīng)滿足“最近3個會計年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等條件”。對投資入股設(shè)立商業(yè)銀行的股東做如此要求，在商業(yè)銀行法里是看不到的，是對民間資本額外附加的條款。按理說，無論何種資本投資入股民營銀行，都只是承擔(dān)自己股份額度的有限責(zé)任，設(shè)立的民營銀行是獨(dú)立法人，應(yīng)該承擔(dān)一切民事刑事責(zé)任?！渡虡I(yè)銀行法》第四條規(guī)定：商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。因此，對投資入股股東如此嚴(yán)格要求，似乎沒有必要。

　　再比如“有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”。一方面“特定戰(zhàn)略”的概念非常模糊。另一方面，“差異化的市場定位”是企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略的事情，監(jiān)管部門根本無需要求和插手。況且，民營銀行設(shè)立將會成為常態(tài)，民營銀行將大量出現(xiàn)，都要求“差異化的市場定位”怎么行呢？過分強(qiáng)調(diào)差異化，也必然影響到銀行業(yè)整體競爭格局的形成，最終影響到銀行業(yè)市場效率。

　　當(dāng)然，瑕不掩瑜，開弓沒有回頭箭，民營銀行的春天已經(jīng)來臨。