記者 張麗華

　　2015年6月25日，杭州氣溫超過了35攝氏度，在這樣一個沒有出梅的高溫天，總感覺會有一聲驚雷在頭頂炸開。就在這隱隱躁動的氣息中，中國首批獲批的五家民營銀行中的最后一家——網(wǎng)商銀行，正式開業(yè)。至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營里的網(wǎng)絡(luò)銀行均揭開面紗。

　　作為前海微眾之外的又一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行給自己定下的目標是“做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行”。網(wǎng)商銀行行長俞勝法說，希望五年內(nèi)覆蓋到1000萬的小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者。

　　馬云23年前就想做“小”銀行

　　“最早有做銀行的想法是1992年?！卑⒗锇桶图瘓F董事局主席馬云在開業(yè)典禮上說，“那時候我工資只有100多元錢，辦海博翻譯社要借3萬元錢，花了3個月時間，沒有抵押，借3萬元錢之艱難我是沒想到的。那時候我想，如果有一家銀行能專門做這樣的事情，我覺得能幫助很多人成功?！?/p>

　　馬云這個23年前的夢想，終于在昨日閃閃發(fā)光，而和他一起站在臺上的股東，有復星集團董事長郭廣昌、萬向集團總裁魯偉鼎、銀泰集團董事長沈國軍、巨人集團董事史玉柱、金字火腿董事長施延君等。

　　“其實中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創(chuàng)新的為小微消費者真正服務(wù)的一家銀行。我們希望能夠做一家專注小企業(yè)的銀行！”馬云強調(diào)。

　　而在開業(yè)之前，俞勝法曾不止一次地表示，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長尾”客戶。昨日，俞勝法明確提出，網(wǎng)上銀行的三大目標客戶群體是小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，目標五年內(nèi)覆蓋到1000萬的小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者。

　　而有數(shù)據(jù)顯示，民生銀行作為國內(nèi)首家實施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶數(shù)才突破300萬，授信余額逾4100億。而螞蟻小貸近五年來服務(wù)過的小微企業(yè)數(shù)只有160萬家。

　　網(wǎng)商銀行1000萬客戶的底氣來自何方？俞勝法說，目前中國的小微企業(yè)有1000多萬家，個體工商戶4500多萬家，再加上阿里巴巴電商平臺上本來就有近1000萬家賣家，螞蟻金服平臺上也有幾百萬家線上線下的商戶。

　　萬事俱備 只欠遠程開戶放閘

　　在昨日的開業(yè)典禮現(xiàn)場，每個到場的嘉賓都可以體驗一下人臉識別。工作人員現(xiàn)場給記者拍攝了一張正面照，錄入識別系統(tǒng)后，記者剛好接到了一個工作電話，沒想到拿著手機的一個側(cè)臉也在幾秒鐘之內(nèi)被迅速識別。

　　近段時間，螞蟻金服對“刷臉”技術(shù)的研發(fā)可謂不遺余力。2015年3月的德國CeBIT展上，阿里巴巴集團董事會主席馬云就向德國總理默克爾與中國副總理馬凱演示了“刷臉”技術(shù)。

　　這一體驗環(huán)節(jié)，并不只是為開業(yè)現(xiàn)場增加一些酷炫的效果。人臉識別技術(shù)將在網(wǎng)絡(luò)銀行整個運營過程中，扮演相當重要的角色。由于網(wǎng)商銀行、微眾銀行這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行都不設(shè)線下的物理網(wǎng)點，但央行要求銀行開戶必須“面簽”，作為突破口的人臉識別遠程開戶被寄予厚望。但監(jiān)管部門目前對遠程開戶還未“開閘放行”。

　　“遠程開戶還沒解決，賬戶體系還無法建立。目前只能做沒有賬戶體系也能做的產(chǎn)品。”俞勝法表示，雖然網(wǎng)商銀行宣布正式開業(yè)，但具體業(yè)務(wù)預計要到7月份才能開展，第一款產(chǎn)品推的應(yīng)該是個人貸款?！斑h程開戶問題，我們很早就提交了基于成熟的人臉識別技術(shù)、大數(shù)據(jù)和其他輔助手段的開戶方案，做了非常充分的準備?！庇釀俜ㄕf，希望監(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡(luò)銀行先行先試。

　　再次出發(fā) “螞蟻雄兵”能否顛覆傳統(tǒng)金融

　　曾經(jīng)的一款余額寶，就讓業(yè)內(nèi)人士大呼，馬云要顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)？“螞蟻雄兵”的力量，早已讓人聞風喪膽！

　　而從去年9月底獲準籌建以來，網(wǎng)商銀行也一直被扣上了各種“欲徹底顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)”的論調(diào)。這家中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行，充滿了神秘氣息。有APP沒網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人……這樣一連串描述，跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠。有人說，與其說它是銀行，不如說它是一家有銀行牌照的科技公司。

　　昨日，網(wǎng)商銀行還公布了一個令人驚嘆的數(shù)字，作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國的員工數(shù)卻至只有區(qū)區(qū)300人。而從傳統(tǒng)銀行發(fā)布的財報來看，幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。不僅員工總數(shù)少，在人員構(gòu)成上，網(wǎng)商銀行業(yè)也行別具一格。在這300人中，2/3為時下最緊俏的人才——數(shù)據(jù)科學家，而傳統(tǒng)銀行最重要、也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。

　　沒有前臺的信貸員和柜臺服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)由誰來完成呢？答案是機器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風險甄別。其成功案例是，完全依靠數(shù)據(jù)做風險甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大數(shù)據(jù)這個“超級大腦”的幫助下，流程的差別導致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

　　搭建平臺 “小銀行”要做“大生態(tài)”

　　雖然“野心勃勃”，技術(shù)手段上也遠勝傳統(tǒng)金融行業(yè)，但監(jiān)管部門何時開放遠程開戶還沒有明確的時間表，無法“刷臉”的網(wǎng)絡(luò)銀行，如何確保持續(xù)的放貸能力、拓展新的金融服務(wù)成為擺在面前的難題。

　　與微眾銀行不謀而合的是，網(wǎng)商銀行昨日也提出了平臺化的思路，將風險管理能力，技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力，開放共享給同業(yè)金融機構(gòu)，進而更高效的實現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺?！氨热?，農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農(nóng)村市場的巨大需求，網(wǎng)商銀行可以把自己的技術(shù)和風控能力輸出給其他的農(nóng)村金融機構(gòu)，協(xié)助他們開拓新的服務(wù)渠道，完善服務(wù)手段，共同服務(wù)農(nóng)村市場?！庇釀俜ㄕf，網(wǎng)商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術(shù)能力和風控能力，其他金融機構(gòu)可以提供資金，一起服務(wù)小微企業(yè)。

　　螞蟻金服CEO彭蕾更是直言，網(wǎng)商銀行雖是一家“小銀行”，卻要做“大生態(tài)”?！安还苁菙?shù)以億計的消費者還是廣袤的農(nóng)村市場，都絕不是一家金融機構(gòu)或者幾個金融機構(gòu)可以覆蓋的?！迸砝僬f。