“據(jù)業(yè)務(wù)部門反饋，大額存單在廣東地區(qū)反應(yīng)熱烈?！边@是某國(guó)有銀行昨日給出的官方回復(fù)。然而，無(wú)論是羊城晚報(bào)記者深入網(wǎng)點(diǎn)了解，還是從“羊晚招財(cái)喵”的網(wǎng)友在后臺(tái)給出的回復(fù)來(lái)看，反應(yīng)卻相當(dāng)平淡。有業(yè)內(nèi)人士就透露：“熱捧的其實(shí)是機(jī)構(gòu)，相反可能普通個(gè)人客戶對(duì)大額存單感覺(jué)還不太熟悉。”到底什么是大額存單？相比較與普通存款、國(guó)債以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等多類型的理財(cái)工具，大額存單的優(yōu)勢(shì)究竟在哪里？

　　大額存單不只是大額

　　所謂大額存單(certificates of deposit，CDs)，指的是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，也是存款人在銀行的一種存款證明。

　　與一般存單不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單的特點(diǎn)不僅僅是額度較大，具有期限不低于7天、金額整數(shù)以及到期前可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的特質(zhì)。

　　在國(guó)內(nèi)，大額存單的發(fā)行被認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的“臨門一腳”。而對(duì)于普通百姓而言，關(guān)心更多的則是大額存單的發(fā)行狀況，以及它的利率情況。

　　羊城晚報(bào)記者統(tǒng)計(jì)本周一首批發(fā)行大額存單的9家銀行的利率情況發(fā)現(xiàn)，除興業(yè)銀行暫未推出面向個(gè)人的大額存單，其余8家銀行除期限品種略有不同外，多數(shù)銀行都選擇在利率上較基準(zhǔn)利率上浮30%，差別并不太大。（見(jiàn)表格）

　　不過(guò)，根據(jù)《大額存單管理暫行辦法》的規(guī)定，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金融機(jī)構(gòu)，都具備發(fā)行大額存單的資質(zhì)。這意味著普通市民將來(lái)會(huì)有更多的選擇權(quán)利，在利率方面也可以貨比三家。

　　可提前支取但暫不能流通

　　值得留意的是，大額存單特點(diǎn)之一便是可以在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓。然而，據(jù)羊城晚報(bào)記者了解，當(dāng)前還沒(méi)有針對(duì)大額存單轉(zhuǎn)讓較為成熟的市場(chǎng)。目前，如果在大額存單未到期的情況下，客戶可以采取兩種方式進(jìn)行變現(xiàn)：一是通過(guò)抵押進(jìn)行貸款，第二種途徑便是進(jìn)行提前支取。

　　據(jù)羊城晚報(bào)記者通過(guò)對(duì)比首批9家發(fā)行大額存單的銀行透露的信息發(fā)現(xiàn)，有不少銀行都對(duì)客戶提前支取進(jìn)行了規(guī)定。比如建行就規(guī)定，客戶只有一次提前且剩余金額不能低于30萬(wàn)元的最低認(rèn)購(gòu)額，否則就必須全額提前支取。多數(shù)的銀行都表示，提前支取部分按照該行當(dāng)天掛牌活期利率計(jì)息。這也意味著，現(xiàn)階段，如果儲(chǔ)戶提前進(jìn)行了支取行為，以活期利率進(jìn)行計(jì)息，顯然是不劃算。

　　不過(guò)，也有例外，比如農(nóng)業(yè)銀行方面就規(guī)定，提前支取時(shí)采取同業(yè)獨(dú)有的按實(shí)際存期靠檔分段計(jì)息方式，最大限度減少客戶損失。