昨日，浙江銀監(jiān)局發(fā)布通知，正式批準(zhǔn)浙江網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)，這也標(biāo)志著首批獲批的五家民營(yíng)銀行已全部開(kāi)業(yè)。浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行將成為中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，同時(shí)網(wǎng)商銀行將服務(wù)于中小企業(yè)，尤其是與電商相關(guān)的企業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行開(kāi)先河采用自主研發(fā)系統(tǒng)

　　據(jù)俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行要做一家真正的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行。同時(shí)，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)將全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)品，這在國(guó)內(nèi)銀行中也是第一個(gè)。

　　對(duì)于這樣的架構(gòu)，俞勝法表示，其優(yōu)勢(shì)在于可以在保持高效的同時(shí)大幅降低運(yùn)營(yíng)成本。商業(yè)銀行每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購(gòu)上要耗費(fèi)上億資金。網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，并且隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)大，金融云成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷顯現(xiàn)。

　　除了跑在“云”上，網(wǎng)商銀行的另一項(xiàng)核心能力是大數(shù)據(jù)能力。阿里系旗下的螞蟻小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展五年之久，通過(guò)這一技術(shù)可以更加準(zhǔn)確地對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信，讓更多的中小企業(yè)獲得貸款。

　　首批五家民營(yíng)銀行 現(xiàn)已全部開(kāi)業(yè)

　　在此之前，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行四家民營(yíng)銀行都已經(jīng)獲批開(kāi)業(yè)，作為首批獲批的五家民營(yíng)銀行中的最后一家，浙江網(wǎng)商銀行也吸引了眾多業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注，而在昨日獲批之后，五家民營(yíng)銀行都已經(jīng)全部開(kāi)業(yè)。

　　跟其他民營(yíng)銀行類(lèi)似，網(wǎng)商銀行也將目光瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)客戶。據(jù)網(wǎng)商銀行方面人士介紹，網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。

　　“網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群?！庇釀俜ū硎?，網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。

　　俞勝法表示，金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)有著巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。正是基于這樣的判斷，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，共同為廣大用戶提供服務(wù)。通過(guò)把網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機(jī)構(gòu)，去真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。

　　本報(bào)記者 王鑫

　　今日關(guān)注·解讀

　　民營(yíng)銀行有啥不一樣？

　　隨著浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，我國(guó)首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部拿到開(kāi)業(yè)“通行證”。被社會(huì)各界寄予厚望的民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行有哪些不一樣？傳統(tǒng)銀行的弊病在它們身上是否得到改變？它們?nèi)绾翁剿髌平庑∥⑵髽I(yè)融資難題？帶著這些疑問(wèn)，記者走進(jìn)首批民營(yíng)銀行。

　　【用戶體驗(yàn)至上】 幾分鐘辦完貸款

　　互聯(lián)網(wǎng)追求用戶體驗(yàn)的風(fēng)格充分體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。微眾銀行推出的首款小額信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，具有“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、隨借隨還、按日計(jì)息”等特點(diǎn)。借貸額度為2萬(wàn)至20萬(wàn)元，從審批到放款，只需要幾分鐘的時(shí)間。目前通過(guò)手機(jī)QQ邀請(qǐng)客戶開(kāi)通使用。

　　用微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏的話說(shuō)，“我們更愿意被看作是一家擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。”

　　上海華瑞銀行的客戶可以根據(jù)自身喜好，自主選擇賬號(hào)，同樣新意十足。12位的賬號(hào)，除第一位數(shù)字外，之后11位數(shù)字可以自主選擇，生日、微信號(hào)、QQ號(hào)等均可設(shè)為賬號(hào)。

　　“其實(shí)前端越簡(jiǎn)潔，后臺(tái)需要做的功課就越多。我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是抓住客戶的痛點(diǎn)，讓客戶沒(méi)有停滯的感覺(jué)?！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)黃黎明表示。

　　背靠阿里巴巴的網(wǎng)商銀行也是一家網(wǎng)絡(luò)銀行，金融服務(wù)采取全流程網(wǎng)絡(luò)操作，可為電商平臺(tái)的消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?；⑴炕姆?wù)。

　　【“民營(yíng)基因”優(yōu)勢(shì)】 瞄準(zhǔn)小微企業(yè)融資“痛點(diǎn)”

　　抵押物不足貸不到款、利率過(guò)高吃不消，針對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點(diǎn)”，各家民營(yíng)銀行都發(fā)揮各自的“民營(yíng)基因”，從中小微企業(yè)的需求入手提供服務(wù)。

　　“我們發(fā)揮民營(yíng)銀行人頭熟、信息靈的優(yōu)勢(shì)，著重對(duì)產(chǎn)品好、市場(chǎng)好、信用好的中小微企業(yè)提供信用貸款，不需要拿房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押?！睖刂菝裆蹄y行副董事長(zhǎng)徐志武介紹，溫州民商銀行主打信用打款，中小微企業(yè)的貸款利率基本在8%至9%，低于當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的利率水平。

　　注冊(cè)地在上海自貿(mào)區(qū)、以科技創(chuàng)新型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的華瑞銀行則在探索投貸聯(lián)動(dòng)的模式。據(jù)了解，華瑞銀行已經(jīng)設(shè)立了“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”，與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作，共同推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)模式，首筆5000萬(wàn)元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地。

　　在傳統(tǒng)銀行業(yè)飽受詬病的亂收費(fèi)方面，民營(yíng)銀行在極力縮減收費(fèi)。民商銀行明確表示，只收取工本費(fèi)等與成本投入有關(guān)的費(fèi)用，絕不利用貸款捆綁收取額外費(fèi)用。華瑞銀行則推出“三免三減半”的政策，免各類(lèi)工本費(fèi)、免賬戶管理費(fèi)、免結(jié)算手續(xù)費(fèi)，票據(jù)承兌手續(xù)費(fèi)減半、票據(jù)托收費(fèi)減半、代理查詢(xún)費(fèi)減半。

　　【經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新】 新壇子不能裝老酒

　　在五家民營(yíng)銀行中，天津金城銀行定位為“公存公貸”，即只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人。這項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)怎么做出新意？面對(duì)記者的疑問(wèn)，天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平表示，“我們從未想過(guò)在新壇子里裝老酒，如果民營(yíng)銀行做成了傳統(tǒng)銀行，就算是失敗了。”

　　他表示，在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的背景下，與零售業(yè)務(wù)相比，對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，易受經(jīng)濟(jì)周期的影響。金城銀行選擇財(cái)政金融、汽車(chē)、醫(yī)療、旅游、節(jié)能環(huán)保等抗周期性強(qiáng)和成長(zhǎng)性好的行業(yè)作為突破口，力爭(zhēng)細(xì)分市場(chǎng)，做精做細(xì)?！傲硗猓瑐鹘y(tǒng)銀行做個(gè)體，我們做群體，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行批量化操作，可大大降低成本?！?/p>

　　不大規(guī)模地鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是幾家民營(yíng)銀行的共識(shí)。微眾、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行已明確表示不會(huì)設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，金城銀行也表示不會(huì)走鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的道路。

　　今日關(guān)注·延伸

　　民營(yíng)銀行：

　　成長(zhǎng)路上還有幾多煩惱

　　今后民營(yíng)銀行成長(zhǎng)路上還有不少煩惱。在當(dāng)下銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，注冊(cè)資本幾十億元、不依靠網(wǎng)點(diǎn)的民營(yíng)銀行要想脫穎而出，需要邁過(guò)幾道坎，才能不負(fù)社會(huì)各界寄予的破解融資難題、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的厚望？

　　煩惱一：如何破題“融資貴”？

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的需求。因此，外界十分期待民營(yíng)銀行帶來(lái)的“新風(fēng)”，能吹散困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難、融資貴”多年的陰霾。

　　“在對(duì)客戶信息無(wú)法全面掌握的情況下，沒(méi)有辦法用很低的利率去覆蓋風(fēng)險(xiǎn)?！本W(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法坦言。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，在浩如煙海的大數(shù)據(jù)面前，如何有效發(fā)掘潛在信貸客戶并控制風(fēng)險(xiǎn)，是目前民營(yíng)銀行需要迫切解決的問(wèn)題。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說(shuō)，隨著今后民營(yíng)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大，面對(duì)線上線下海量的用戶，如何能夠低價(jià)格吸引客戶、實(shí)現(xiàn)普惠金融是擺在民營(yíng)銀行面前的一大課題。

　　煩惱二：如何“生得下養(yǎng)得好”？

　　當(dāng)下，銀行“躺著掙錢(qián)”的好日子一去不返，不僅銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且網(wǎng)貸公司等一些非銀行類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，也在對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤(rùn)增速下滑到5%以?xún)?nèi)，股份制銀行大多下滑至個(gè)位，民營(yíng)銀行前路艱難顯而易見(jiàn)。

　　都說(shuō)船小好掉頭，民營(yíng)銀行積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時(shí)，在注冊(cè)資本有限、網(wǎng)點(diǎn)少、資金成本高等問(wèn)題困擾下，如何確保持續(xù)的放貸能力成為擺在面前的難題。

　　另外，盡管各家股東看重的是民營(yíng)銀行的可持續(xù)增長(zhǎng)能力，但資本追求回報(bào)無(wú)可厚非，不求盈利是不現(xiàn)實(shí)的。

　　“金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)有著巨大的潛力，5家民營(yíng)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。因此需要更多民營(yíng)資本進(jìn)入，構(gòu)建多元化的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展?！惫镉抡f(shuō)。

　　煩惱三：如何直面監(jiān)管壓力？

　　在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮下，民營(yíng)銀行的金融創(chuàng)新層出不窮，而金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī)，也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。

　　在民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過(guò)程中，“遠(yuǎn)程開(kāi)戶”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地、低成本吸收存款等問(wèn)題，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對(duì)生物識(shí)別的研發(fā)力度；但與此同時(shí)，由于實(shí)際應(yīng)用中生物識(shí)別技術(shù)尚未成熟，“遠(yuǎn)程開(kāi)戶”風(fēng)險(xiǎn)未得到充分論證，監(jiān)管部門(mén)一直沒(méi)有對(duì)此“松口”。

　　中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，未來(lái)對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，需要制定人臉識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和在此基礎(chǔ)上的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！爸挥羞@兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有了，監(jiān)管才能放心?！?/p>

　　“對(duì)于剛剛成立的民營(yíng)銀行這類(lèi)特殊機(jī)構(gòu)，應(yīng)該給予特殊的監(jiān)管政策，比如放松存貸比的監(jiān)管、給予稅收優(yōu)惠等?！睖刂菝裆蹄y行股東之一、華峰集團(tuán)副總經(jīng)理翁奕峰表示，“民營(yíng)銀行在蹣跚學(xué)步的時(shí)候需要得到一定照顧，等學(xué)會(huì)走路即可去掉拐杖?！?/p>

　　本組稿件除署名外均據(jù)新華社