近日，中國工商銀行面向全國高調(diào)發(fā)布其醞釀已久的“e-ICBC”，主要內(nèi)容是“三大平臺”和“三大產(chǎn)品線”。這也標(biāo)志著中國最大的商業(yè)銀行已經(jīng)全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實施。

　　分析人士指出，盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷沖擊和顛覆傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，但銀行的復(fù)制能力很強，而且本身資源優(yōu)勢強大。工商銀行這次發(fā)布會也充分印證了這句話。傳統(tǒng)金融中有實力的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中具有明顯優(yōu)勢，首先，其對金融的風(fēng)險控制很到位；其次，具有資金實力，可以大刀闊斧地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融改革；第三，具有線下網(wǎng)絡(luò)，通過線上線下網(wǎng)絡(luò)融合，更容易布局成功。

　　傳統(tǒng)金融業(yè)加快互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型步伐

　　互聯(lián)網(wǎng)就像一條鯰魚，正在刺激著傳統(tǒng)金融“大象”隨風(fēng)起舞。

　　工商銀行此次發(fā)布的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應(yīng)用。

　　“我們要努力在新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融棋局中刻下鮮明的‘工行印記’?！惫ど蹄y行董事長姜建清表示。

　　工商銀行行長易會滿在新聞發(fā)布上介紹了“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺、“工銀e支付”、“逸貸”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”和“線上POS”等八大系列的工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次全面啟動互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略不僅對工商銀行是一件具有里程碑意義的大事，而且對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)來說也具有重要意義。

　　事實上，近一年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)造了中國經(jīng)濟的“新常態(tài)”，沖擊著每個人的日常生活，正在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領(lǐng)域。不只是工商銀行，一大批傳統(tǒng)金融機構(gòu)都正在加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的布局。

　　作為首批斬獲互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)試點資格的券商，平安證券一直在探索互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，從網(wǎng)上開戶到打造基于一賬通的超級賬戶體系，一步步實現(xiàn)從傳統(tǒng)券商向互聯(lián)網(wǎng)券商的轉(zhuǎn)型?？磦鹘y(tǒng)券商如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型以及傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)大潮下的自覺創(chuàng)新，平安證券無疑是另一個清晰的樣本。

　　作為中國平安集團(tuán)旗下的一員，平安證券從2014年開始與業(yè)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行廣泛接觸，最終確定了與同花順和萬得這兩個合作伙伴進(jìn)行戰(zhàn)略合作。

　　“同花順和萬得都是業(yè)內(nèi)著名的金融平臺，前者以炒股軟件起家，擁有海量優(yōu)質(zhì)散戶；后者以資訊終端聞名，在行業(yè)內(nèi)擁有較高品牌效應(yīng)和一些優(yōu)質(zhì)機構(gòu)客戶，可以說兩個平臺各有所長，互有補充，比較適合成為公司海量獲客階段的合作伙伴。”平安證券的一位高管介紹。

　　“未來，只有開發(fā)出更多的商業(yè)模式，為客戶提供差異化的服務(wù)，券商業(yè)務(wù)才有更多的想象空間?！逼桨沧C券的一位高管如是說。

　　互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來巨大機遇

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在倒逼傳統(tǒng)金融變革的同時，也給傳統(tǒng)金融帶來了超出預(yù)期的機遇。

　　數(shù)據(jù)可以說明問題：在工行當(dāng)天的新聞發(fā)布會上，該行行長易會滿介紹，經(jīng)過一年多的努力，工商銀行的“e-ICBC”戰(zhàn)略已經(jīng)取得良好開局，形成了規(guī)模效應(yīng)和爆發(fā)式增長。其中，定位于“名商名品名店”的“融e購”電商平臺，本來董事長姜建清認(rèn)為“融e購”2014年銷售額可以突破300億元，但事實證明，“融e購”上線14個月銷售額已達(dá)到1000億元，交易量進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。

　　再看中國平安。在其2014年的年報中提到，該集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已快速融入“醫(yī)、食、住、行、玩”生活場景，用戶規(guī)模達(dá)1.37億，旗下的陸金所、萬里通、平安好房、平安好車迅速成為細(xì)分領(lǐng)域龍頭；中國平安牽頭打造的“財神節(jié)”，在上線不到20天的時間里，即創(chuàng)下逾2000億元的銷售規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出原定600億的預(yù)期；據(jù)平安證券一位高管介紹，網(wǎng)上開戶是傳統(tǒng)券商向互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)的一大步。通過網(wǎng)上開戶，平安證券讓渡了傭金率，但通過深入發(fā)掘客戶需求，為客戶提供各類增值服務(wù)，公司依然實現(xiàn)了整體收入水平的穩(wěn)步提升。

　　平安證券的一位高管指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇很大，除了P2P、眾籌、移動支付、基于大數(shù)據(jù)的信用市場，還有一個重點就是基于互聯(lián)網(wǎng)的一站式用戶理財平臺?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟的市場很大，也很誘人，這是不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的一大原因。”

　　中國平安旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司有很多家，如陸金所、平安好房、平安好車、萬里通、平安付、平安金科等。此外，平安旗下的傳統(tǒng)金融機構(gòu)如平安銀行、平安證券、平安保險等也在紛紛加大力度進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。中國平安的馬明哲在新年致辭中明確提出，2015年將是關(guān)系中國平安整體戰(zhàn)略實施成效的關(guān)鍵一年，平安今年大概會投資40多億元到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　在深圳，除了平安，很多傳統(tǒng)金融企業(yè)都在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)，包括工行的“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，招行、建行、廣發(fā)、民生等多家銀行都已進(jìn)入P2P行業(yè)，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融；證券行業(yè)中的平安證券、招商證券、第一創(chuàng)業(yè)等公司在互聯(lián)網(wǎng)財富管理等方面一直走在前列。截至目前，深圳的網(wǎng)絡(luò)平臺融資規(guī)模已占全國的1/5。

　　傳統(tǒng)金融進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)具備三大優(yōu)勢

　　分析人士指出，盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷沖擊和顛覆傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)的復(fù)制能力很強，而且本身資源優(yōu)勢強大。工商銀行這次發(fā)布會也充分印證了這句話。

　　當(dāng)阿里巴巴通過電商數(shù)據(jù)做小微貸時，工商銀行也通過大數(shù)據(jù)技術(shù)沉淀用戶數(shù)據(jù)，在“融e購”平臺給買家預(yù)授信，發(fā)放消費貸款；當(dāng)?shù)谌街Ц洞笮衅涞罆r，工銀也推出了“線上POS”，用以整合所有銀行的賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付；當(dāng)VC紛紛投資消費貸企業(yè)時，工行的信用貸產(chǎn)品“逸貸”去年已經(jīng)發(fā)放2300億元，和全國P2P網(wǎng)貸成交之和基本相當(dāng)。

　　傳統(tǒng)金融進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，具有哪些優(yōu)勢？

　　“由于金融的本質(zhì)，傳統(tǒng)金融中有實力的公司是最有可能轉(zhuǎn)型成功的?！逼桨沧C券副總經(jīng)理（擬任）蔡新發(fā)分析認(rèn)為，“首先他們對金融的風(fēng)險控制是很到位的；其次，這些企業(yè)看到互聯(lián)網(wǎng)可以幫助他們快速擴大用戶數(shù)，對其組織結(jié)構(gòu)的改變和效率的提升帶來很多實惠時，他們有充足的資金實力去進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)改革；其三，這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)有線下優(yōu)勢，通過線上線下融合，更容易布局成功。”

　　姜建清在當(dāng)天的發(fā)布會上也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不管融合了多少互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。工商銀行擁有先進(jìn)的IT基礎(chǔ)設(shè)施和歷經(jīng)15年打造的電子銀行服務(wù)運營體系，擁有全球最大銀行龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗以及雄厚的資本與資金實力，這些都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢。

　　“工商銀行未來將在已經(jīng)搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)架構(gòu)之上，積極把握前沿信息科技發(fā)展成果，更加敏于客戶體驗、長于創(chuàng)新研發(fā)，積極打造一個以平臺戰(zhàn)略為牽引、以智能金融服務(wù)為重點、以線上線下交互為特色、以大數(shù)據(jù)全面應(yīng)用為支撐的金融服務(wù)新模式?！苯ㄇ逶诎l(fā)布會上這樣表示。

　　姜建清稱，工商銀行還將利用自身技術(shù)和平臺，幫助廣大企業(yè)實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，與各類企業(yè)平臺實現(xiàn)互聯(lián)互通，為消費者提供更具效率、更富價值的金融服務(wù)；與各方攜手共同打造健康良性、包容開放、生機蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時代需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融

　　■聲音

　　平安證券副總經(jīng)理（擬任）蔡新發(fā)：

　　從余額寶的例子我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)將用戶的存款變成了貨幣基金，用戶最終成為最大的受益者，他們獲得了更好的收益。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域，還會倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)去關(guān)注線上用戶的體驗。因為現(xiàn)在很多新的用戶是80后、90后，他們一開始就使用互聯(lián)網(wǎng)，而我們傳統(tǒng)金融這方面不太重視，特別是對線上用戶體驗及把握不夠。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的倒逼還表現(xiàn)在信息的透明度上。因為互聯(lián)網(wǎng)傳播快及覆蓋都大，信息很多是透明的，用戶很容易發(fā)現(xiàn)信息的不對稱，倒逼的結(jié)果就是讓傳統(tǒng)的金融機構(gòu)必須回到商業(yè)的本質(zhì)，不能再用以前的營銷方式了，你必須經(jīng)營客戶，提高信息的透明度，你才能賺到錢。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的倒逼，還表現(xiàn)在促使這些傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行組織架構(gòu)、工作流程、人員激勵、考核等方面的改進(jìn)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)只有用互聯(lián)網(wǎng)精神來經(jīng)營企業(yè)，否則沒有辦法和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭。

　　未來5—10年將進(jìn)入黃金發(fā)展期

　　人人貸總裁李欣賀：

　　互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在改變著世界的商業(yè)模式和人們的生活習(xí)慣。在中國“新常態(tài)”的時代背景下，金融“牽手”互聯(lián)網(wǎng)，引發(fā)了一系列的“化學(xué)反應(yīng)”。國內(nèi)的金融環(huán)境和技術(shù)條件，某種程度上催化了以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

　　我國小微企業(yè)融資覆蓋率有望從2013年的11%提升至2020年的30%-40%，這意味著超過3000萬家目前未被覆蓋的小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求有望在未來幾年獲得滿足。但整個行業(yè)尚處于起步階段，隨著征信體系的完善，有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險管理體系逐步成型以及監(jiān)管環(huán)境的逐步成熟，在未來的5-10年內(nèi)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融將會進(jìn)入黃金發(fā)展期。