備受關(guān)注的《存款保險(xiǎn)條例》已于2015年5月1日正式實(shí)施。作為金融改革和發(fā)展的“先手棋”，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，表明我國銀行業(yè)進(jìn)一步深化改革的序幕已經(jīng)拉開。

　　存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，通俗地說，是指國家以立法的形式，強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時(shí)，及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　我國《存款保險(xiǎn)條例》出臺(tái)，被賦予了更多的使命。其一，建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國銀行體系的信心。其二，建立存款保險(xiǎn)制度，有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。其三，建立存款保險(xiǎn)制度，還有利于為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。更為重要的是，建立存款保險(xiǎn)制度，將進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供明確的依據(jù)。

　　當(dāng)然，建立有效的存款保險(xiǎn)制度是有約束條件的，比如，對(duì)于法律制度不完善、國家壟斷和腐敗盛行的新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體來說，更容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，所以，建立有效的法律制度、消除腐敗并通過理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系建立競(jìng)爭性市場(chǎng)是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家建立有效的存款保險(xiǎn)制度的基本條件。有學(xué)者指出，完善的制度環(huán)境能夠限制銀行因存款保險(xiǎn)而滋生的從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的動(dòng)機(jī)，即防范道德風(fēng)險(xiǎn)。黨的十八屆四中全會(huì)指出，堅(jiān)持依法治國、依法執(zhí)政、依法行政共同推進(jìn)，堅(jiān)持法治國家、法治政府、法治社會(huì)一體建設(shè)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法，促進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。這將為我國建立存款保險(xiǎn)制度，提供良好環(huán)境。

　　值得指出的是，《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了我國由政府擔(dān)保的“隱性保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)向“顯性保險(xiǎn)”的變遷，這不僅能抑制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)片面追求商業(yè)利益的沖動(dòng)，避免過大的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定、守住“不爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”的底線具有相當(dāng)重要的意義，也對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型具有重大意義。銀行存款保險(xiǎn)制度的建立，表明了中央要用市場(chǎng)化的手段去解決信貸約束的問題。具體表現(xiàn)為，首先，中央將通過放開對(duì)利率的管控、取消存款利率上限來促進(jìn)存款利率的市場(chǎng)化改革。利率市場(chǎng)化有利于引入金融市場(chǎng)的競(jìng)爭機(jī)制，通過銀行業(yè)的充分競(jìng)爭使資本要素的使用效率得以提高。在這個(gè)改革過程中，由于評(píng)定等級(jí)較差的銀行可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)，存款保險(xiǎn)條例這張金融安全網(wǎng)就會(huì)發(fā)揮作用，保障金融市場(chǎng)的安全。其次，由于有了存款保險(xiǎn)的安全網(wǎng)，中央會(huì)降低民營銀行準(zhǔn)入的“門檻”，鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入資本市場(chǎng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭性，提高民營資本的使用效率。第三，營造一個(gè)公平的市場(chǎng)環(huán)境。由于存款保險(xiǎn)這張安全網(wǎng)，客觀上增強(qiáng)了小銀行的信用，會(huì)使存款者可以放心地存款到民營銀行，支持了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行的大力發(fā)展，也會(huì)活躍我國的信貸市場(chǎng)。一旦民營企業(yè)貸款難的信貸約束困局被解開，民營企業(yè)的創(chuàng)新需求就會(huì)得到更大的滿足，那時(shí)，也會(huì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平提高，從而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。