■本報記者 楊群

　　在深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行之后，上海首家民營銀行——上海華瑞銀行上周末宣布正式開業(yè)，按照時間順序僅位列第四。

　　若論陣勢，與用“秒貸”、“刷臉”等新概念引爆“顛覆傳統(tǒng)銀行”話題的先行者們相比，華瑞銀行也顯得低調(diào)而溫和。開業(yè)當(dāng)天，現(xiàn)場擺出的不是隔空喊話的挑戰(zhàn)架勢，反而是合作的簽約臺——宣布與滬上十幾家主流銀行達成合作，首批同業(yè)授信額度累計超過百億元。

　　上海的這家民營銀行，難道“基因”與幾家同輩兄弟有所不同？一家貌似“溫和”的民營銀行，將如何在金融創(chuàng)新改革的深水區(qū)，充當(dāng)“鯰魚”？

　　帶著民營基因，卻非草臺班子

　　這無疑是一家地地道道的民營銀行。在它的名字對外公布之前，也曾因究竟是哪些民企聯(lián)袂發(fā)起，一度引發(fā)諸多疑云。

　　今年1月底，上海銀監(jiān)局披露，批準(zhǔn)上海華瑞銀行開業(yè)，此前圍繞上海首家民營銀行的諸多猜測塵埃落定。上海華瑞銀行注冊資本為30億元人民幣，注冊于上海自貿(mào)試驗區(qū)之內(nèi)，核準(zhǔn)的機構(gòu)住所為基隆路6號一、二層D2室，由上海均瑤集團聯(lián)合上海美特斯邦威股份公司等滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起。其中，均瑤集團作為主發(fā)起人，無疑在這家滬上首家民營銀行的股東決策中扮演著舉足輕重的角色。

　　對于上海的企業(yè)格局，外界常有“國企強而民企弱”的議論，怎樣進一步激發(fā)上海民營經(jīng)濟活力的話題，從未消停。開設(shè)一家民資血脈的銀行，服務(wù)民營經(jīng)濟、中小企業(yè)，應(yīng)該是其中不可或缺的一塊“拼圖”。

　　均瑤集團董事長王均金在華瑞銀行宣布正式開業(yè)當(dāng)天亮相時大方直言：“我們這家民營銀行，是民營企業(yè)共同發(fā)起的，肯定帶有‘民營基因’?！彼硎荆驗橹靼l(fā)起人均瑤集團本身也是一家跨多領(lǐng)域經(jīng)營的民營集團，所以格外了解廣大民營企業(yè)、特別是一點一點由小做到大的民企需求?！懊駹I銀行最了解民營企業(yè)的需求和關(guān)注的‘痛點’，這份民營基因會帶入銀行未來的發(fā)展過程中、帶入銀行具體業(yè)務(wù)的設(shè)計中。”

　　其實，許多民營企業(yè)的發(fā)展軌跡，都是從做實業(yè)起步，從商貿(mào)業(yè)到房地產(chǎn)業(yè)，最后望向“資本夢”，從“玩商品”到“玩磚頭”、最后“玩錢”。而真正跨入金融領(lǐng)域、揣著金融牌照，正兒八經(jīng)開展存款、貸款、發(fā)債、發(fā)卡等銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)，很長時間內(nèi)，是許多民營經(jīng)濟可望而不可即的事情?，F(xiàn)在，隨著金融業(yè)的逐步開放，夢想漸漸成為現(xiàn)實。

　　雖是民營銀行，卻不是“草臺班子”。相反，這家由民營經(jīng)濟發(fā)起的民營銀行，專業(yè)班底堪稱豪華。專業(yè)的人干專業(yè)的事，請來掌舵的高管，無不有著豐富而資深的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，是真正的行家里手。董事長凌濤，是原央行上海總部副主任，歷任央行多個重要崗位。行長朱韜，出身中國銀行，2001年被擢升中國銀行浦東分行行長時，是系統(tǒng)內(nèi)最年輕的管轄行行長。還有多位行長助理等高管，均來自赫赫有名的大型金融機構(gòu)。

　　王均金說：“就看華瑞銀行專業(yè)化的團隊，有宏觀背景的，也有長于實務(wù)的，華瑞銀行應(yīng)該會成為一家有特色、可持續(xù)的民營銀行。”

　　誕生在自貿(mào)區(qū)，是一種幸福

　　在所有銀行中，首批民營銀行身上帶著“民營經(jīng)濟”的標(biāo)簽；而在這所有的民營銀行中，上海華瑞銀行又獨一無二地帶著“自貿(mào)區(qū)”的標(biāo)簽。

　　王均金用“中國獨一無二”來界定華瑞銀行注冊于上海自貿(mào)試驗區(qū)、立足上海國際金融中心的區(qū)位坐標(biāo)，“這本身就是一樁幸福的事。”他格外看好上海作為金融中心城市所特有的優(yōu)勢：這里的金融資產(chǎn)多、質(zhì)量好，金融交易對手多，更重要的是，上海自貿(mào)試驗區(qū)的金融創(chuàng)新試點走在前列，尤其在跨境金融領(lǐng)域的探索是他處所不能比擬的。“這些都是華瑞銀行跟別的民營銀行最大的不同之處，因為我們身在上海?！?/p>

　　而曾經(jīng)長期在金融監(jiān)管部門工作的華瑞銀行董事長凌濤，對于上海自貿(mào)試驗區(qū)金融改革一家新生銀行的意義，就更有感觸了。他直言，從上海自貿(mào)區(qū)金融改革1.0版陸續(xù)推出的一系列措施，到未來即將醞釀推出的新的金融先行先試政策，自貿(mào)區(qū)所有的金融改革開放，重點都是圍繞人民幣資本項下自由兌換這一核心、圍繞著跨境融資的便利化來開展的?！熬唧w說就是更好地讓區(qū)內(nèi)資產(chǎn)對接境外資金，讓境外資產(chǎn)對接境內(nèi)區(qū)內(nèi)資金。而這必須要在原來普通的賬戶體系之外，單獨建立一個自由貿(mào)易（FT）賬戶體系?！蹦壳?，已有20多家金融機構(gòu)的FT分賬核算單元通過央行驗收，多為大型知名銀行，而華瑞銀行在籌建之初就啟動開發(fā)建設(shè)FT分賬核算系統(tǒng)。根據(jù)凌濤的說法，華瑞銀行的分賬核算系統(tǒng)能夠有望在不遠的將來完成研發(fā)，在央行指導(dǎo)下通過驗收，成為自貿(mào)區(qū)內(nèi)第一個法人銀行的FT賬戶系統(tǒng)。

　　“作為一家在上海自貿(mào)試驗區(qū)注冊誕生的獨立法人銀行，華瑞銀行一出生就生在了一個與傳統(tǒng)很不一樣的金融環(huán)境之中。”凌濤表示，華瑞銀行能夠在自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)揮區(qū)內(nèi)法人銀行的優(yōu)勢，利用區(qū)內(nèi)先行先試的一些金融改革開放政策，獲得更大的施展空間。

　　比如，幫助企業(yè)開展境外融資，現(xiàn)在已經(jīng)有150億元的額度，需要通過FT賬戶體系才能實施，“所以我們已在全力以赴加快進度，這個系統(tǒng)建成后，就會逐步展開，按照區(qū)內(nèi)政策提供更多金融服務(wù)?！?/p>

　　顯然，身處自貿(mào)區(qū)，跨境金融是華瑞銀行在各家民營銀行中最大的特長，也是未來最具想象空間的業(yè)務(wù)特色。華瑞銀行行長朱韜表示，如果說那些主打“互聯(lián)網(wǎng)金融”的民營銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)思維實現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)低成本、批量化，那么華瑞銀行則可以借助自貿(mào)區(qū)特色做“個性化定制”，成為企業(yè)跨境經(jīng)營的服務(wù)助手。

　　在試營業(yè)期間，華瑞銀行已經(jīng)牛刀小試，今年4月，該行為一家自貿(mào)區(qū)內(nèi)民營企業(yè)辦理了首筆保函項下的“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)，這家企業(yè)總部在上海，分支機構(gòu)在境外，境外的分支機構(gòu)需要一筆貸款融資，但由于分支機構(gòu)設(shè)立時間較短，在當(dāng)?shù)孬@得授信難度大，華瑞銀行與同業(yè)機構(gòu)合作，利用企業(yè)總部在境內(nèi)的良好征信，幫助其在境外獲得了一筆低成本授信。這對于以上海、以自貿(mào)區(qū)為大本營，目標(biāo)發(fā)展為機構(gòu)遍布海內(nèi)外“跨國企業(yè)”的眾多企業(yè)來說，是一個具有樣本意義的案例。

　　“存款立行”時代已經(jīng)過去

　　首批民營銀行獲批后，掌聲一片。這批新生代，被視作是倒逼國內(nèi)銀行業(yè)進一步打破壟斷堅冰、推動金融業(yè)市場化的“鯰魚”。然而很快，喝彩聲中又生出新的疑問聲：民營銀行還是難逃傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)窠臼，低價吸儲高價放貸、買賣外匯、同業(yè)拆借，是否會走入“新瓶裝舊酒”的套路？在這個連大銀行們都為攬不到低成本存款而頭疼的時代，沒有市場基礎(chǔ)的民營銀行，是否會有更重的路徑依賴、更窄的發(fā)展空間？他們到哪里去攬存款，會不會全部依賴同業(yè)授信？

　　面對疑問，朱韜干脆放言：“‘存款立行’的時代已經(jīng)過去?！痹趥鹘y(tǒng)上，銀行的立身之本，都是“負債先導(dǎo)”，所謂“負債”，就是從市場上吸收到的存款，依靠較低成本的負債端與較高利潤的放貸端形成“水位差”，從而實現(xiàn)“錢生錢”，“用別人的錢賺錢”。但是，在他看來，負債先導(dǎo)的經(jīng)營策略是屬于上一時代的?！敖璐婵钣臅r代已經(jīng)過去了，未來的理念是資產(chǎn)創(chuàng)新，所以負債端對于銀行已經(jīng)不是關(guān)乎生存問題，關(guān)鍵的問題將是：能不能找到好的資產(chǎn)。”

　　在這點上，凌濤的想法顯然是一致的。他強調(diào)，在當(dāng)下這個存款保險制度已經(jīng)出臺、銀行可以倒閉，利率市場化已經(jīng)提速的環(huán)境中，在人民幣資本項下開放、可自由兌換也在加快的情況下，從前的金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)被大大改變。他認為，出生在這個與以前很不同的金融生態(tài)環(huán)境中，民營銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，“我們必須應(yīng)對挑戰(zhàn)，但我認為機遇更大，所以華瑞銀行提出智慧銀行這個概念，希望這個概念涵蓋線上與線下、傳統(tǒng)產(chǎn)品和創(chuàng)新產(chǎn)品。用更智慧的手段為小微大眾、為科技創(chuàng)新、為自貿(mào)區(qū)改革提供服務(wù)?！?/p>

　　存款時代遠去，朱韜還看到另外的新趨勢：一是負債多元化，隨著負債端的市場化，不管從哪里拿到的資產(chǎn)價格一定會不斷趨近。另一個是負債理財化，現(xiàn)在老百姓也基本上大多不會選擇基本的存款，而是多以理財產(chǎn)品為主，因此銀行必須要打造以資本為核心的綜合實力。

　　“即便是同業(yè)授信，也不是簡單的同業(yè)負債?！敝祉w言及華瑞銀行開業(yè)當(dāng)日宣布的100億元同業(yè)授信時說，同業(yè)授信里包括很多內(nèi)容，比如服務(wù)自貿(mào)改革，“我們在這個行業(yè)的授信額度有相當(dāng)一部分是貸給跨境額度的。”

　　“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”，還是銀行

　　在華瑞銀行低調(diào)起步之前，其他幾家?guī)е盎ヂ?lián)網(wǎng)基因”的民營銀行，早已把“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念推得風(fēng)生水起?！白鰶]有網(wǎng)點的虛擬銀行”、“人臉識別遠程開戶”……一波又一波創(chuàng)新洶涌而來，向傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)發(fā)起挑戰(zhàn)。

　　面對這些新潮流，華瑞銀行的態(tài)度似乎顯得平靜、沉著。凌濤坦率直言：“在我的理解中，新辦一家銀行，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能不提供?！ヂ?lián)網(wǎng)+銀行’，歸根到底還是銀行，不能說跨界了、互聯(lián)網(wǎng)思維了，‘銀行’的根本就沒有了?！?/p>

　　但他同時表示，互聯(lián)網(wǎng)化，確實給銀行業(yè)帶來了很多新的發(fā)展機遇、新的市場前景，尤其是所依靠渠道的變化，“云計算、大數(shù)據(jù)，這些對未來的創(chuàng)新發(fā)展很有用，所以我覺得無論是已經(jīng)存在的傳統(tǒng)銀行，或者新辦的銀行，都應(yīng)該在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)皆有所作為?！?/p>

　　華瑞銀行籌建時，就提出要建“智慧銀行”。凌濤表示：“我倒不認為‘智慧銀行’完全是與‘線上銀行’畫等號的，有了線上的手段，確實大大創(chuàng)新和豐富了銀行為客戶提供服務(wù)的市場、領(lǐng)域和產(chǎn)品品種，但我還是認為在可預(yù)見的未來，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)，還是要線上和線下結(jié)合的，所以‘智慧銀行’包含了線上線下融合的概念。”在他看來，對于一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品，銀行在提供服務(wù)時也需要有所改進，比如利率的定價怎么更好地適應(yīng)市場化，都需要思考和探索，而不是簡單地放棄這些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不做了。

　　同樣，對于炙手可熱的銀行遠程開戶話題，作為華瑞銀行的當(dāng)家人，凌濤同樣持有一種既樂觀又謹慎的態(tài)度。“遠程開戶，關(guān)鍵是用生物識別技術(shù)進行人臉識別?！彼f，遠程開戶模式一旦真的得以突破，將是銀行業(yè)界一件顛覆性的革命，帶來的創(chuàng)新機會，不僅僅是對于新生的銀行，也包括已經(jīng)存在的傳統(tǒng)銀行。因為，開戶長期以來就是商業(yè)銀行很重要的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是很多銀行鋪設(shè)那么多網(wǎng)點爭奪市場的根本。實現(xiàn)遠程開戶，“并不是說遠程開戶實現(xiàn)以后原來傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)會消失，而是會帶來很大的創(chuàng)新和改變”。凌濤透露，上海華瑞銀行也積極地在這方面進行探索，希望一旦遠程開戶能夠開閘試行，華瑞銀行可以從一開始就加入試點，進行這方面的探索。

　　“但另外一方面，目前遠程開戶技術(shù)一定程度上還需要突破?！痹掍h一轉(zhuǎn)，凌濤實話實說，當(dāng)前能達到的風(fēng)控措施還較弱，屬于“弱實名”?！叭鯇嵜币颉皬妼嵜鞭D(zhuǎn)化，還有待技術(shù)上進一步的突破和完善。他指出，如果用遠程生物識別技術(shù)開戶只能達到弱實名，那從風(fēng)險控制的角度，交易就會受到一定限制和束縛，基于此只能開展部分“弱實名”要求的業(yè)務(wù)，而有些特別強調(diào)真實意愿的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，就會受到一定的束縛。比如只能做理財業(yè)務(wù)，不能做支付結(jié)算、不能做交易，尤其不能做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這些都是在實現(xiàn)“強實名”的條件下才能做。

　　擁抱新趨勢，不忘傳統(tǒng)和根本，這或許投射出這家喊出“歷久恒新”百年愿景的民營銀行一種別樣姿態(tài)。

　　仔細品一品，華瑞銀行的這份“與眾不同”，不也是上海的與眾不同處么？