今年，保險公司很忙。“互聯網＋”不斷催生“新生事物”，也同時催生了新的保險需求?；ヂ摼W技術在移動終端的運用，很大程度上改變著傳統(tǒng)保險的業(yè)態(tài)和營銷模式，已逐漸打破傳統(tǒng)保險產品和服務的局限性。那么，在“互聯網+”的影響下，保險會為行業(yè)帶來哪些改變，究竟未來又會孕育出怎樣的投資機會呢？

　　鄭州晚報記者 倪子

　　顛覆傳統(tǒng)營銷思維

　　近年來互聯網金融發(fā)展趨勢加快，對保險銷售的客戶體驗帶來了極大沖擊，客戶對于銷售過程復雜和服務質量不好的體驗后果，將會加速體現出來，進而倒逼保險公司作出巨大改變。

　　如平安產險，車主通過平安車險手機客戶端，隨時隨地可完成車險投保、支付及出單，商業(yè)險多省15%。續(xù)保老客戶只需輸入車牌號和證件號碼，3分鐘可完成全流程。在線支付成功后，用戶可查看電子保單，客服專員將根據需求派送紙質保單。另外，用戶還可以選擇上門收費，客服專員將在1個工作日內與客戶聯系上門收費及免費送單事宜。

　　無獨有偶。近年來，泰康摒棄了單純追求規(guī)模的“虛胖”而專注價值轉型。除深耕壽險主業(yè)外，其在互聯網戰(zhàn)略也動作頻頻。先是首款社交型保險“微互助”瘋傳朋友圈，而后首創(chuàng)“飛鐵?！卑偃f免費航意險、鐵意險，在行業(yè)豎起“免費”的大旗，將這股互聯網保險浪潮推向了全民。

　　某壽險公司資深人士李先生說，過去行業(yè)一度認為保險產品因為條款晦澀難以在線上大規(guī)模推廣，但恰恰如此，這說明未來互聯網保險存在巨大潛力?；ヂ摼W保險銷售的過程就是聚攬人氣、由量變到質變累積的過程。初期人們或許還認為，互聯網保險只是保險銷售的渠道，對互聯網渠道的爭奪僅僅是渠道之爭；但當互聯網保單銷售成為保險銷售的主力渠道時，就會徹底顛覆消費者和經營者的理念。

　　保險業(yè)內人士劉先生也表示，互聯網的發(fā)展，創(chuàng)造了前所未有的保險“直銷”路徑。保險的天然特性就適合電子商務，它無需生產，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即立刻生成保單。只要營銷成本低廉，互聯網對保險公司無疑是更優(yōu)質可靠，更可持續(xù)的營銷渠道。

　　催生各種“噱頭”保險

　　“好人險”、“附加犬類寵物意外懷孕保險”、“貼條險”、掛鉤股市“跌停險”，以及“雷鋒無憂險”……作為布局移動端的第三方互聯網保險中介平臺，先后推出了不少吸引眼球的創(chuàng)新產品。雖然這些所謂“創(chuàng)新”的保險噱頭產品被銀監(jiān)會叫停，但是也又一次引發(fā)了業(yè)界探討保險與互聯網結合的更多可能性。

　　近年來，除了各大保險公司自建的網絡平臺以及淘寶、京東等開辟的保險渠道外，市場上還涌現出一批專業(yè)的中介網站銷售保險產品，即第三方網絡保險平臺。這些平臺利用技術優(yōu)勢，一方面降低了保險公司的運營成本，另一方面為客戶提供了無異于傳統(tǒng)渠道的一條龍服務，因此也被業(yè)界認為是互聯網保險的新趨勢。

　　目前來看，雖然國內僅有眾安在線一家獲得了保監(jiān)會審批的網絡保險牌照，但第三方保險平臺仍在積極挖掘行業(yè)發(fā)展?jié)摿?。如以慧擇網、向日葵網等為代表的第三方保險平臺，不只是提供搜索和報價，還具備了投保、支付、后續(xù)理賠服務等功能，通過收取傭金和廣告費用盈利。

　　業(yè)內人士認為，隨著保險業(yè)加速向移動端的滲透，就更需要在信息處理上做到簡易化，這也是移動客戶端對網銷保險最為直接的改變。與此同時，作為中介的第三方平臺很容易被認為缺乏自主性，產品的類型和定價都受制于保險公司，于是保險產品的定制化就變得異常重要?；ヂ摼W保險作為增量市場，現在也得到了越來越多政策上的支持，未來互聯網或許將改變整個保險業(yè)的口碑。

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　　互聯網保險瞄準P2P “跑路險”短期內難推出

　　經歷了前期的快速發(fā)展，P2P行業(yè)跑路現象在2015年有增無減。數據顯示，截至5月中旬，今年以來跑路平臺已經是去年同期的6倍之多，提現困難等問題平臺數量更是不計其數。為了贏得投資者信任，P2P平臺增信手段日漸繁多。其中，多家平臺瞄準保險企業(yè)，企圖借力險企實力為自身增信。

　　目前險企與P2P的合作方式主要分為3種：一是對操作風險的把握，對P2P交易資金、賬戶資金的安全進行承保；二是與保理業(yè)務合作，應收賬款由保險公司進行承保；三是P2P在和信托合作的過程中，為信托公司提供一定限額的保險，可以視為一種信用保證保險。但是在這3種里面，信用風險完全由保險公司承擔的幾乎沒有，更多的是對某一個交易環(huán)節(jié)、某一質押物或某一部分信用風險進行保險。

　　業(yè)內人士表示，盡管跑路險的問世可以提升P2P行業(yè)的整體安全性，但是沒有一家保險公司會去做這件事情，因為現階段P2P跑路概率非常高，因此收取的保費也會相對較高，而P2P平臺則無法承擔高昂成本。需要等到P2P市場發(fā)展更成熟以后，跑路險才有出現的可能。一些保險公司負責人也坦言，為平臺跑路作風險定價非常難，如果保險公司給某P2P平臺百分之百背書，需要平臺提供高額保證金，P2P平臺完全承受不起。