新華網(wǎng)濟(jì)南5月26日電（記者徐金鵬、婁辰、席敏）隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的日益活躍，農(nóng)戶的借貸需求也越來越強(qiáng)烈。記者在魯南一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)采訪時了解到，部分農(nóng)民寧肯加入非法的民間互助會，也不愿去求正規(guī)銀行。農(nóng)民用腳投票的背后，折射出怎樣的農(nóng)村金融生態(tài)？

　　山東省滕州市西崗鎮(zhèn)西鄰微山湖，總?cè)丝?3．1萬人，2014年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值106億元，曾榮獲“全國重點(diǎn)鎮(zhèn)”“全國小城鎮(zhèn)綜合改革試點(diǎn)鎮(zhèn)”等榮譽(yù)稱號。在這個鎮(zhèn)的高廟東村、高廟北村等村莊，幾十年前出現(xiàn)的民間互助會一直流傳了下來。

　　一名高廟北村村民隨身攜帶了一張皺巴巴的打印紙，記錄了23個村民之間的資金互助行為。自農(nóng)歷2010年7月6日起，目前共有18人通過競標(biāo)取得了資金使用權(quán)。

　　據(jù)高廟東村老人回憶，他們小時候村里就有互助會，例如，誰家有人過世，發(fā)不起喪，就可以組織“老年會”。為年輕人結(jié)婚組織的叫“青年會”，為蓋房修屋組織的叫“屋會”。雖然互助會的歷史很長，但數(shù)量、規(guī)模、范圍都有限。

　　最近幾年，蓋房、買車、開飯店、辦超市，甚至是繳計生罰款，都可以“起會”。互助會的數(shù)量雖然難以準(zhǔn)確統(tǒng)計，但村民們估計有七八十個。單個互助會的會員，也從過去的不超過20個，發(fā)展到30個左右，多的能達(dá)到60多個。參會范圍，從高廟東村、北村等幾個村莊向周邊村莊擴(kuò)展，附近一座煤礦的礦工也慢慢參與進(jìn)來了。

　　村民單兆海目前參加了19.5個互助會（其中一個為兩人合伙），每年入會的資金多達(dá)8萬元?！斑^去每股幾百元，現(xiàn)在沒有低于1000元的?！彼f。

　　互助會作為一種自發(fā)的非正規(guī)金融組織，廣泛流行于我國農(nóng)村，東南沿海地區(qū)尤為盛行。互助會一方面能解決農(nóng)村家庭日常生活中的資金需要，促進(jìn)民間消費(fèi)和投資，但另一方面，一旦信譽(yù)鏈條破裂，出現(xiàn)“倒會”，不僅會使農(nóng)村家庭遭受重大損失，還會嚴(yán)重影響社會安定，加劇金融市場的不穩(wěn)定性。

　　熟人社會、道德約束等機(jī)制是民間互助行為維系的基礎(chǔ)，隨著西崗鎮(zhèn)民間互助會參與范圍的擴(kuò)展，人員的復(fù)雜化，互助會的風(fēng)險在增加。最近幾年，已經(jīng)發(fā)生了兩起個別會員拿不出會金的情況。

　　農(nóng)民為什么不通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)去獲取資金支持，反而要加入地下的互助會呢？村干部反映，以互助會的形式借貸，利息要比銀行低，同時簡便快捷，只需遵循約定俗成的規(guī)矩就行。還錢時也不用一次還清，一年還三五千就行了。所以，村民大多已形成習(xí)慣，要用錢就“起會”，有閑錢的，也首選入會獲息。

　　與之對比，銀行類金融機(jī)構(gòu)基本不適應(yīng)農(nóng)戶的需求。多名村民反映，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)繁瑣的貸款程序，復(fù)雜的抵押和擔(dān)保要求以及相對較高的貸款成本，對他們來說是一道難以也不愿逾越的門檻。

　　西崗鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)辦副主任張永說，針對農(nóng)村金融的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行也進(jìn)行了一些探索，例如小額信用貸款、三戶聯(lián)保貸款等。但在信用體系尚不健全的情況下，風(fēng)險控制非常困難，這也使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新步子不大。

　　當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人士反思說，正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)下農(nóng)村，大多是把針對城市的那一套成熟的金融模式，原封不動地移植了過去。比如，城市金融模式需要抵押物，到了農(nóng)村之后也要抵押物，而農(nóng)民真正值錢的土地、房屋、機(jī)械、大棚等，銀行又不認(rèn)可。再比如，城市金融模式需要一系列的評估、擔(dān)保等程序，可到了農(nóng)村，面對千千萬萬的小農(nóng)，如果每個都走一遍固定程序，累也把銀行累死了。如果不進(jìn)行系統(tǒng)性地創(chuàng)新，銀行類機(jī)構(gòu)難以在農(nóng)村成功。