如何買商業(yè)健康險(xiǎn) 超社保醫(yī)療險(xiǎn)最合適" />

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專家支招> 如何買商業(yè)健康險(xiǎn) 超社保醫(yī)療險(xiǎn)最合適

  • 發(fā)布時(shí)間:2015-05-25 06:35:28  來(lái)源:重慶晨報(bào)  作者:佚名  責(zé)任編輯:羅伯特

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  如何買商業(yè)健康險(xiǎn) 超社保醫(yī)療險(xiǎn)最合適

  如何購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)?購(gòu)買時(shí)需要注意哪些問(wèn)題?為此,記者采訪了太平人壽重慶分公司某資深業(yè)內(nèi)人士劉先生,他表示可以從家庭支付能力、“超社?!贬t(yī)療險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)等多個(gè)方面來(lái)了解并完善自己的“健康保障計(jì)劃”。

  首先考慮家庭支付能力

  首先是考慮家庭的實(shí)際支付能力,劉先生表示,購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)考慮家庭的實(shí)際能力,不能為以后的安全過(guò)多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。他說(shuō):“我建議考慮購(gòu)買具有返還功能的險(xiǎn)種,這樣可以使保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙重功能,既為未來(lái)的大病風(fēng)險(xiǎn)提供保障,又為家庭存入一筆應(yīng)急資金?!?/p>

  “要注意的是,目前一些險(xiǎn)種在保障范圍內(nèi)追求全面,但不同的客戶實(shí)際上有不同的需求,全面的并不等于合適的。按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28~30種左右,但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小,并不適合所有的客戶,而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險(xiǎn)則為客戶節(jié)省保費(fèi)開(kāi)支提供了可能。因此,一般人購(gòu)買保額10萬(wàn)~20萬(wàn)的大病保險(xiǎn)就基本夠用了?!眲⑾壬又f(shuō)。

  “超社?!贬t(yī)療險(xiǎn)作補(bǔ)充

  其次是盡量購(gòu)買“超社保”醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。劉先生說(shuō):“在購(gòu)買一些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)前,一定要注意問(wèn)清楚,這份醫(yī)療險(xiǎn)的理賠范圍,是僅僅限于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi),還是社保范圍之外的用藥、診療費(fèi)用、材料費(fèi)用等,也可以列入報(bào)銷范圍內(nèi)?!?/p>

  “對(duì)于已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn),或是單位還有團(tuán)體醫(yī)療保障的人群來(lái)說(shuō),選擇一份‘超越社保范圍’的醫(yī)療險(xiǎn)顯然更為合適。畢竟,買商業(yè)保險(xiǎn)的目的主要是對(duì)社保進(jìn)行補(bǔ)充。出于這一考慮,‘超社?!尼t(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)應(yīng)該說(shuō)比傳統(tǒng)產(chǎn)品要好些?!?/p>

  津貼險(xiǎn)也是補(bǔ)充選擇

  再次是針對(duì)已經(jīng)有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人士,劉先生說(shuō):“這類人士可以購(gòu)買一些與社保理賠不沖突的津貼型醫(yī)療保險(xiǎn),來(lái)彌補(bǔ)自己的收入損失。津貼型保險(xiǎn),又稱補(bǔ)貼型保險(xiǎn)或者定額給付型保險(xiǎn),與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān),理賠時(shí)也無(wú)須提供發(fā)票。簡(jiǎn)單說(shuō),無(wú)論你在治療中花多少錢,得了什么病,保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。而且,在不同的保險(xiǎn)公司多次投保,也不會(huì)出現(xiàn)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的‘理賠重疊’問(wèn)題?!?/p>

  “舉個(gè)例子,比如你買的是200元/天的住院補(bǔ)貼附加保險(xiǎn),那么住院期間就是每天拿200元的補(bǔ)貼;如果在3家保險(xiǎn)公司都買了200元/天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn),那么你住院后就一共可以得到600元/天的津貼。而不論你治病花多少錢,也不管你已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用?!眲⑾壬又f(shuō)。

  長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)守護(hù)丁克族

  如果你是個(gè)時(shí)尚的丁克族,又是沒(méi)有兄弟姐妹的獨(dú)生子女,或許你該考慮這樣一個(gè)問(wèn)題:晚年的時(shí)候,誰(shuí)來(lái)照顧自己?對(duì)此,劉先生表示在歐美國(guó)家盛行的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)就是專門為這樣的群體而設(shè)計(jì)的,它出現(xiàn)在40年前的歐美地區(qū),并已成為目前國(guó)外主要四大險(xiǎn)種之一(疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn))。而在國(guó)內(nèi),這一險(xiǎn)種也剛剛開(kāi)始浮出水面。

  “我認(rèn)為,目前國(guó)內(nèi)這類險(xiǎn)種要注意的就是一個(gè)問(wèn)題——繳費(fèi)。通常在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候,躉繳或是期繳沒(méi)有太大的差別和講究。而若是購(gòu)買全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn),躉繳和期繳在某些情況下的差別就會(huì)相去甚遠(yuǎn),這與此款保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免保費(fèi)條款有關(guān)。”劉先生說(shuō)。

  “在繳費(fèi)期內(nèi),被保險(xiǎn)人喪失日常生活能力并持續(xù)至觀察期結(jié)束后仍符合該狀態(tài)的,豁免其后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。以20年的繳費(fèi)期限來(lái)計(jì)算,若投保對(duì)象在繳納10年保費(fèi)后喪失日常生活能力并符合豁免條件,則可免繳后10年的保費(fèi),但若是在投保時(shí)躉繳后出現(xiàn)以上情形,是不適用豁免條款的。因此,在目前的市場(chǎng)利率高于公司預(yù)算利率的情況下,選擇期繳會(huì)是更劃算的繳費(fèi)方式。”劉先生總結(jié)說(shuō)。

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