本報(bào)訊（記者米韻熹）經(jīng)常去銀行辦理業(yè)務(wù)的顧客，會(huì)遇到各種收費(fèi)項(xiàng)目和簽署各種條款，卻不明晰這些條款究竟是否合理合法。日前，吉林省工商局針對(duì)“銀行六大合同格式條款”進(jìn)行解讀。

　　銀行直接扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)

　　條款一：借款人應(yīng)按期償還貸款本息。若借款人未按規(guī)定按時(shí)足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的部分或全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用（包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用）。

　　解讀：根據(jù)《合同法》規(guī)定，成立法定抵銷須符合一定條件。如果借款人開立賬戶是定期存款或其他理財(cái)賬戶，貸款人的債務(wù)尚未到期，顯然不符合法定抵銷的條件。此外，即便符合法定抵銷的條件，法律也要求當(dāng)事人通知對(duì)方。實(shí)踐中，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)通常是獨(dú)立的合同主體，無(wú)法滿足“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)”這一法定抵銷的構(gòu)成要件，貸款人直接扣款涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。此外，到期債務(wù)不應(yīng)包括“相關(guān)費(fèi)用”。

　　修改《信用卡章程》不通知持卡人是侵權(quán)

　　條款二：本合同所依據(jù)的《信用卡章程》發(fā)生修改或信用卡用卡規(guī)定、收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)及利率等發(fā)生調(diào)整，一經(jīng)公布即為有效，無(wú)須另行通知持卡人，修改后的條款對(duì)銀行、持卡人均有約束力。

　　解讀：根據(jù)《合同法》規(guī)定，合同變更重設(shè)了雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致方可生效。本條款的規(guī)定，其實(shí)質(zhì)是排除了持卡人對(duì)變更后合同內(nèi)容的選擇權(quán)，也侵犯了持卡人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

　　因銀行卡質(zhì)量問題損壞更換不應(yīng)收費(fèi)

　　條款三：持卡人因卡片毀損、磁條消磁等原因需要換領(lǐng)新卡的，可持卡片及本人有效身份證件到經(jīng)營(yíng)者指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡手續(xù)，并交納換卡手續(xù)費(fèi)。

　　解讀：任何辦卡網(wǎng)點(diǎn)都能辦理?yè)Q卡手續(xù)，經(jīng)營(yíng)者限定消費(fèi)者到某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，限制了消費(fèi)者的權(quán)利，違反《消法》的規(guī)定。此外，若因卡片質(zhì)量原因或其他方面的銀行的原因造成卡片無(wú)法使用的，銀行應(yīng)當(dāng)免費(fèi)換卡，還可能要承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　抵押登記費(fèi)用應(yīng)由抵押權(quán)人付

　　條款四：辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人、擔(dān)保人承擔(dān)。

　　解讀：綜合分析《房屋登記辦法》第12條、《土地登記辦法》第7條和《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》第14條等規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請(qǐng)；依據(jù)發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號(hào)文件，登記費(fèi)只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的權(quán)利人，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。

　　銀行“視同同意”的表述不合法理

　　條款五：持卡人辦理借記卡后，視同同意發(fā)卡銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)將持卡人的金融信息用于發(fā)卡銀行其他產(chǎn)品和其他服務(wù)的交叉銷售。

　　解讀：《消法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意。不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息。本條款以“視同同意”方式將存款人的個(gè)人信息用于銀行商業(yè)行為，不合法理。

　　合同已寫明也應(yīng)提請(qǐng)對(duì)方注意并說(shuō)明

　　條款六：在簽署本合同時(shí)，貸款人就本合同的全部條款已向借款人進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明和解釋，雙方對(duì)合同的全部條款均無(wú)疑義，并對(duì)有權(quán)利義務(wù)和責(zé)任限制或免除的條款的法律含義有準(zhǔn)確無(wú)誤的理解。

　　解讀：《合同法》規(guī)定，提供格式條款的一方應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求對(duì)該條款予以說(shuō)明。《消法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費(fèi)者的要求予以說(shuō)明。