判斷民資是否真正進(jìn)入銀行業(yè)，不能單看資本進(jìn)入數(shù)量，還應(yīng)看進(jìn)入銀行的民資是否真正參與了銀行的核心經(jīng)營(yíng)管理。如果民資僅有資金進(jìn)入，而又沒有直接參與銀行經(jīng)營(yíng)決策和管理的權(quán)力，就等于沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)入銀行。民資要真正獲得實(shí)質(zhì)上的銀行經(jīng)營(yíng)管理參與權(quán)，監(jiān)管需進(jìn)一步解放觀念，完全消除民資進(jìn)入銀行體制性、行政性“軟性”障礙，確保關(guān)鍵崗位都有民資股東介入，同時(shí)引入社會(huì)第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)，構(gòu)架起立體的社會(huì)監(jiān)督體系。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日宣布，我國(guó)已有100余家中小商業(yè)銀行的民間資本占比超過50％，其中部分為100％民間資本；全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)民間資本占比超過90％，村鎮(zhèn)銀行民間資本占比超過72％。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)取得歷史性突破。看到這則消息，相信社會(huì)各界為之大受鼓舞。一則，民資禁入銀行的時(shí)代已成歷史，將來隨著準(zhǔn)入門檻進(jìn)一步降低，還會(huì)有更多民資進(jìn)入銀行；二則，銀行為民資進(jìn)入打開了方便之門，未來民資通過發(fā)起設(shè)立或參股等方式進(jìn)入銀行，必將成為一種新常態(tài)。

　　以當(dāng)下我國(guó)金融發(fā)展格局，民資進(jìn)入銀行既是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，也是實(shí)力日益增強(qiáng)的民間資本的熱切期盼。一方面，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，融資難、融資貴依然是塊“心病”。究其原因，就是缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行，中小企業(yè)金融服務(wù)需求與銀行提供服務(wù)之間存在嚴(yán)重不對(duì)稱甚至是脫節(jié)，設(shè)立更多民營(yíng)銀行，是從根本上解決這個(gè)老大難問題的有效途徑。另一方面，改革開放三十多年來，民間資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，很多民資苦于找不到適合出路，轉(zhuǎn)而參與民間高利貸和其他商業(yè)投機(jī)炒作，這股資金勢(shì)力如同“猛虎”，若不加以“馴服”，將給我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展埋下難言的隱患。如此，打開民資進(jìn)入銀行的通道，如同給民資開啟了另一條成長(zhǎng)之路。

　　雖然民資進(jìn)入銀行速度迅猛，并且也已取得了驕人業(yè)績(jī)，但我們不能就此對(duì)民資進(jìn)入銀行產(chǎn)生誤判，認(rèn)為民資進(jìn)入銀行業(yè)已步入“無間”高速通道。如果產(chǎn)生這種認(rèn)識(shí)，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。事實(shí)上，目前民資進(jìn)入銀行仍面臨不少困難和障礙，仍有很長(zhǎng)的路要長(zhǎng)。因?yàn)椋袛嗝褓Y是否真正進(jìn)入銀行業(yè)，不能單看資本進(jìn)入數(shù)量，還應(yīng)看進(jìn)入銀行的民資是否真正參與了銀行的核心經(jīng)營(yíng)管理。如果民資僅有資金進(jìn)入，而又沒有直接參與銀行經(jīng)營(yíng)決策和管理的權(quán)力，就等于沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)入銀行，便不能通過自身角色定位影響銀行法人治理結(jié)構(gòu)，就不算真正進(jìn)入了銀行業(yè)。

　　從目前民資進(jìn)入銀行的總體情況看，除了新近銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的五家民營(yíng)銀行屬于民資全資股本、由民資股權(quán)擁有者直接肩負(fù)經(jīng)營(yíng)管理重任，并建立完全市場(chǎng)化、現(xiàn)代化商業(yè)銀行治理架構(gòu)之外，其他民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，大都只有資金進(jìn)入，而缺乏相應(yīng)管理人員進(jìn)入，銀行法人治理結(jié)構(gòu)并沒有因?yàn)槊褓Y進(jìn)入而改變，民資進(jìn)入的銀行還處于事實(shí)上的“官辦”位置，股份制結(jié)構(gòu)流于形式，經(jīng)營(yíng)管理內(nèi)部人操縱局面依然無法改變。一句話，民資在銀行仍處于附庸從屬地位，缺乏話語(yǔ)權(quán)。而隨著銀行存款保險(xiǎn)條例推出、存款利率即將市場(chǎng)化，一旦經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)暴露而破產(chǎn)，民資受損或打水漂風(fēng)險(xiǎn)很大。這方面，最突出、最顯著的例子，當(dāng)屬農(nóng)村信用社推進(jìn)的農(nóng)商行改革了。

　　按照銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革有關(guān)要求，農(nóng)村信用社改制如火如荼。據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露，截至2014年底，全國(guó)已有402家由農(nóng)村信用社改制組建的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。其改制過程基本按照從外部引進(jìn)民資戰(zhàn)略投資合作者、向社會(huì)自然人或職工募集部分股本、政府土地置換或現(xiàn)金注入等方式，按股權(quán)比例建立了形式上的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，并用上述途徑籌集的股本金消化處理農(nóng)村信用社歷年遺留的虧損掛賬及不良貸款包袱。農(nóng)商行成立之后，民資戰(zhàn)略投資者獲得了幾個(gè)董事職位，但大多有名無實(shí)，他們沒能擔(dān)任農(nóng)商行高管，其他自然人股東就更只有年底享受分紅的權(quán)利了。農(nóng)村信用社雖改制成了農(nóng)商行，名義上也建立了公司治理結(jié)構(gòu)，但有形無神，沒能真正發(fā)揮作用。農(nóng)商行高管仍由農(nóng)村信用社原班高管人馬主持，且都由省農(nóng)村信用合作聯(lián)社任命，明確為科級(jí)或處級(jí)，儼然十足的“官辦銀行”。這樣的農(nóng)商行改革，極不徹底，民資根本無法在其中發(fā)揮作用。說得不好聽些，民資完全成了被忽悠的“陪襯品”，雖每年年底能享受經(jīng)過監(jiān)管部門層層把關(guān)的、比例不高的股金分紅，且還會(huì)冒著承擔(dān)極大經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。目前看，農(nóng)商行已暴露出了不少問題。由于民資不能參與管理，貸款仍由農(nóng)商行內(nèi)部高管人員操縱，缺乏責(zé)權(quán)利有效約束機(jī)制，貸款投向失誤問題嚴(yán)重，不良貸款存在大幅反彈傾向。再過幾年，恐怕又要回歸到改革前不良經(jīng)營(yíng)狀態(tài)；到那時(shí)，民資豈非徹頭徹尾成了農(nóng)商行改革的“冤大頭”了？

　　顯然，假如民資只是進(jìn)入銀行，卻不能獲得實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)管理參與權(quán)，那只能說銀行對(duì)民資依然處于“半開放”狀態(tài)。民資進(jìn)入銀行體制性、行政性障礙仍沒有被完全打破。出現(xiàn)這樣的局面，關(guān)鍵還是政府及監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民資存有擔(dān)憂心理，怕民資一旦進(jìn)入銀行參與經(jīng)營(yíng)管理決策，會(huì)影響銀行經(jīng)營(yíng)方向，誘發(fā)道德經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題，由此，準(zhǔn)入政策被打折扣，民資進(jìn)入銀行被煮成了一鍋“夾生飯”。

　　民資要真正進(jìn)入銀行，獲得實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)管理參與權(quán)，筆者認(rèn)為現(xiàn)在需從三方面入手：第一，政府監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)一步解放思想觀念，降低民資進(jìn)入銀行門檻，完全消除民資進(jìn)入銀行體制性、行政性“軟性”障礙。同時(shí)，消除民資進(jìn)入銀行會(huì)誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的無端擔(dān)憂，充分相信民資進(jìn)入銀行的真實(shí)意圖，并進(jìn)一步完善相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制，加之有銀行存款保險(xiǎn)條例做后盾，民資進(jìn)入銀行不會(huì)產(chǎn)生金融混亂。第二，在已改制或即將改制的農(nóng)商銀行中，按股權(quán)份額給予民資股東相應(yīng)高管職位，確保關(guān)鍵崗位都有民資股東介入，讓民資股東真正參與改制銀行經(jīng)營(yíng)管理決策，充分發(fā)揮監(jiān)督作用，建立真正齊備的公司治理結(jié)構(gòu)，使改制銀行成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，為消除內(nèi)部人操縱等弊端奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第三，引入社會(huì)第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)，構(gòu)架起立體的社會(huì)監(jiān)督體系，由政府監(jiān)管當(dāng)局組織民間社團(tuán)如銀行業(yè)協(xié)會(huì)、審計(jì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、相關(guān)企業(yè)等共同成立民營(yíng)銀行社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。一方面，將民資進(jìn)入銀行的相應(yīng)政策權(quán)力落實(shí)到位，防止部門權(quán)力截留；另一方面，對(duì)民資進(jìn)入銀行之后履行相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)督職能綜合考評(píng)，尤其對(duì)遵守國(guó)家金融政策、服務(wù)中小微企業(yè)方向和防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面嚴(yán)厲監(jiān)督，促使民資進(jìn)入銀行或全資民營(yíng)銀行不改初衷，發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)堅(jiān)強(qiáng)堡壘作用。

　?。ㄗ髡呦抵?cái)經(jīng)評(píng)論人）