■唐 燁

　　靠智能手機起家的小米要做個人征信了。有消息稱，小米將通過分析海量數(shù)據(jù)進行用戶信用分級。具體來說，就是利用小米手機快速獲得多種維度數(shù)據(jù)，并用自家開發(fā)的“深度學習”算法，計算得出用戶的信用等級。比如，從一個人天天鍛煉、孝順父母等行為，來判斷他是不是一個會還錢的人。

　　消息一出，“米粉”歡呼。因為這些“米粉”們大多是大學畢業(yè)三年內(nèi)的年輕人，甚至是在校學生。作為貸款需求者，他們往往因為征信數(shù)據(jù)的缺乏，很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。我國個人征信體系尚不健全，做個人征信成本很高，很少有傳統(tǒng)金融機構(gòu)愿意花費大量資金與精力在這些用戶上。如果小米能為這一群體做成個人征信系統(tǒng)，倒是不失為一件好事。

　　不過，小米要做個人征信系統(tǒng)并不容易。

　　首先，通過移動終端等獲得的信息是否有效，有待考量。按照小米的說法，手機中的位置信息、用戶行為信息、消費信息等，這些數(shù)據(jù)對評判個人信用都非常重要。但實際上，互聯(lián)網(wǎng)具有很強的虛擬性，通過手機反饋的數(shù)據(jù)是否真實有效，要打個問號。

　　其次，民營征信機構(gòu)與政府信用信息系統(tǒng)的交換共享尚沒有解決，而數(shù)據(jù)只有分享和流動才有價值。雖然有報道稱，下月，央行或正式向民營征信機構(gòu)發(fā)放個人征信準入牌照，屆時獲得牌照的民營征信企業(yè)將可接入央行的信息平臺，進行信息共享。但除了央行的這部分數(shù)據(jù)，在現(xiàn)實生活中，還有很多有用信息散落在不同部門、不同行業(yè)之中，它們之間彼此割裂，別說共享，有些數(shù)據(jù)甚至都不知道去哪查找，比如逃票記錄、商務合同違約信息、招投標違規(guī)記錄等。要想讓所有的數(shù)據(jù)和信息真正的流動起來，并非一朝一夕。

　　最后，做個人征信系統(tǒng)還涉及安全和隱私問題。個人信息泄露的現(xiàn)象，目前非常普遍，各方呼吁已久的個人信息保護法遲遲沒有出臺。在這樣的前提下，越來越重視隱私的用戶，是否愿意將諸如天天鍛煉、現(xiàn)在在哪里、個人喜好等透露給小米等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還真挺難說的。