即使是最沉穩(wěn)的理財(cái)者也感覺到了環(huán)境的突出變化。無論是“寶寶軍團(tuán)”的粉絲，抑或是短期投資的擁躉……適應(yīng)并跟上這種鮮明變化，正成為眾多家庭“錢袋子”掌管者們面臨的首要任務(wù)。

　　人們清楚地注意到：央行宣布降息的同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限從此前的1.3倍擴(kuò)大至1.5倍。面對(duì)這一狀況，各類銀行機(jī)構(gòu)迅速應(yīng)對(duì)，其中不少地方中小銀行接近頂格上浮，以維持上輪一浮到頂?shù)睦仕健?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，目前各家銀行機(jī)構(gòu)存款利率已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，各類不確定因素增加，老百姓需要選擇更綜合化的理財(cái)方案，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的“錢袋子”保值增值。

　　存款記得貨比三家：利息差別真的很大

　　經(jīng)過調(diào)整，11日起金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率均下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，1年期存款基準(zhǔn)利率降至2.25%。記者采訪了解到，本輪降息后，各家銀行存款利息差異更為明顯。上輪紛紛選擇將存款利率“一浮到頂”地方城商行、農(nóng)商行此輪反應(yīng)仍然最為激進(jìn)，在新基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上直接將各檔利率上調(diào)1.4倍以上，再次幾乎頂格上浮，以維持現(xiàn)有利率水平不變。

　　經(jīng)過此輪調(diào)整，銀行機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)分化明顯。以3年期存款為例，中小銀行上浮后利率為4.875%，而五大行執(zhí)行新基準(zhǔn)利率，則只有3.5%，相差1.375%。如果持有100萬元存款，存在國(guó)有大行比存在中小銀行每年利息要少1.375萬元。

　　銀率網(wǎng)分析師殷燕敏說，現(xiàn)在存款要貨比三家。一方面是比價(jià)格，利息高的地方收益高；另一方面還是要關(guān)注銀行的美譽(yù)度和風(fēng)控水平，存款保險(xiǎn)制度將于6月1日起實(shí)施，這意味著存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只圖高收益。

　　“寶寶”們風(fēng)光難再：長(zhǎng)期高收益產(chǎn)品讓人動(dòng)心

　　業(yè)內(nèi)人士分析，降息使市場(chǎng)資金更加充裕，各類低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品收益率都將隨之下行。比如“寶寶”類產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率、貨幣基金收益率等與資金面緊密相關(guān)的金融產(chǎn)品，隨著資金面的寬松，收益率都將進(jìn)一步下行。

　　殷燕敏說，銀行理財(cái)產(chǎn)品目前平均收益率穩(wěn)定在5.2%左右，本輪降息后新發(fā)產(chǎn)品收益率會(huì)進(jìn)一步下降，市場(chǎng)上年化收益率超過6%的產(chǎn)品會(huì)更少。各“寶寶”類產(chǎn)品也風(fēng)光不再，7日年化收益率已從6%一路下滑到4%左右，下一步可能有更多的“寶寶”類產(chǎn)品跌破4%。

　　多家機(jī)構(gòu)分析，未來貨幣政策以寬松為主題，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率還將繼續(xù)保持下行態(tài)勢(shì)。

　　武漢農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)師楊淑衡說，對(duì)于偏好中低風(fēng)險(xiǎn)的投資者建議在流動(dòng)性安排允許的情況下，選擇中長(zhǎng)期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以鎖定收益。這樣做一方面能有效避開產(chǎn)品募集期，充分享受理財(cái)產(chǎn)品帶來的收益，另一方面也能規(guī)避未來利率再次下滑的風(fēng)險(xiǎn)。

　　想保值增值：真得綜合利用金融工具

　　降息周期的開啟、存款保險(xiǎn)制度即將實(shí)施以及經(jīng)濟(jì)下滑壓力的增大等多種不確定性因素讓理財(cái)市場(chǎng)也日益微妙。

　　專家們提醒，在目前這個(gè)階段，投資者不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，要綜合利用各種金融工具保值增值。除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以通過國(guó)債、基金股票、保險(xiǎn)、外幣等多種金融工具對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的“錢袋子”保值增值。

　?。〒?jù)新華社12日電）