據(jù)新華社電央行宣布降息的同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限從此前的1.3倍擴(kuò)大至1.5倍。面對(duì)這一狀況，各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)迅速應(yīng)對(duì)，其中不少地方中小銀行接近頂格上浮，以維持上輪一浮到頂?shù)睦仕?。即使是最沉穩(wěn)的理財(cái)者也感覺(jué)到了環(huán)境的突出變化。適應(yīng)并跟上這種鮮明變化，正成為眾多家庭“錢(qián)袋子”掌管者們面臨的首要任務(wù)。業(yè)內(nèi)人士提醒，目前各家銀行機(jī)構(gòu)存款利率已經(jīng)出現(xiàn)較大差異，各類(lèi)不確定因素增加，老百姓需要選擇更綜合化的理財(cái)方案，變變“財(cái)情”，才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的“錢(qián)袋子”保值增值。

　　存款記得貨比三家

　　記者采訪(fǎng)了解到，本輪降息后，各家銀行存款利息差異更為明顯。上輪紛紛選擇將存款利率“一浮到頂”地方城商行、農(nóng)商行此輪反應(yīng)仍然最為激進(jìn)，在新基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上直接將各檔利率上調(diào)1.4倍以上，再次幾乎頂格上浮，以維持現(xiàn)有利率水平不變。

　　國(guó)有大行、股份制銀行存款利率定價(jià)上浮水平相對(duì)保守。工、農(nóng)、中、建、交五大行1年期存款利率除了建設(shè)銀行外，新存款利率均定位2.5％，僅比新基準(zhǔn)利率高出0.25個(gè)百分點(diǎn)，建設(shè)銀行1年期基準(zhǔn)利率定為2.55％。對(duì)于2年期、3年期存款利率五大行上浮的幅度更小，2年期存款利率只提高了0.15個(gè)百分點(diǎn)，3年期存款利率則執(zhí)行新基準(zhǔn)利率。股份制銀行的反應(yīng)介于中小銀行與國(guó)有大行之間。

　　經(jīng)過(guò)此論調(diào)整，銀行機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)分化明顯。以3年期存款為例，中小銀行上浮后利率為4.875％，而五大行執(zhí)行新基準(zhǔn)利率，則只有3.5％，相差1.375％。如果持有100萬(wàn)元存款，存在國(guó)有大行比存在中小銀行每年利息要少1.375萬(wàn)元。

　　銀率網(wǎng)分析師殷燕敏說(shuō)，現(xiàn)在存款要貨比三家。一方面是比利息；另一方面還是要關(guān)注銀行的美譽(yù)度和風(fēng)控水平，存款保險(xiǎn)制度將于6月1日起實(shí)施，這意味著存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只圖高收益。

　　理財(cái)產(chǎn)品收益率將繼續(xù)下行

　　業(yè)內(nèi)人士分析，降息使市場(chǎng)資金更加充裕，各類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益率都將隨之下行。比如“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率、貨幣基金收益率等與資金面緊密相關(guān)的金融產(chǎn)品，隨著資金面的寬松，收益率都將進(jìn)一步下行。

　　殷燕敏說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品目前平均收益率穩(wěn)定在5.2％左右，本輪降息后新發(fā)產(chǎn)品收益率會(huì)進(jìn)一步下降，市場(chǎng)上年化收益率超過(guò)6％的產(chǎn)品會(huì)更少。各“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品也風(fēng)光不再，7日年化收益率已從6％一路下滑到4％左右，下一步可能有更多的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品跌破4％。

　　多家機(jī)構(gòu)分析，未來(lái)貨幣政策以寬松為主題，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率還將繼續(xù)保持下行態(tài)勢(shì)。

　　保值增值要綜合使用金融工具

　　降息周期的開(kāi)啟、存款保險(xiǎn)制度即將實(shí)施以及經(jīng)濟(jì)下滑壓力的增大等多種不確定性因素讓理財(cái)市場(chǎng)也日益微妙。專(zhuān)家們提醒，在目前這個(gè)階段，投資者不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，要綜合利用各種金融工具保值增值。除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以通過(guò)國(guó)債、基金股票、保險(xiǎn)、外幣等多種金融工具對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的“錢(qián)袋子”保值增值。

　　國(guó)際金融理財(cái)師、郵儲(chǔ)銀行湖北分行個(gè)金部副總劉玉說(shuō)，比如此次降息后，雖然存款、理財(cái)收益會(huì)降低，但基金股票、外幣投資收益上升的收益能覆蓋掉這部分損失，互補(bǔ)之后仍然能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品配置中主要起到基礎(chǔ)保障作用，因此建議不要選擇投資類(lèi)險(xiǎn)種，而應(yīng)選擇重疾、意外等保障性險(xiǎn)種。殷燕敏說(shuō)，在做資產(chǎn)配置時(shí)不僅要考慮收益、風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮流動(dòng)性。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，資產(chǎn)配置的比例不能一成不變，要根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)做適當(dāng)調(diào)整。目前進(jìn)入到降息周期中，股市風(fēng)險(xiǎn)也在增大，建議對(duì)于股票基金的投入在個(gè)人總資產(chǎn)中的比例最好不要超過(guò)一半。目前各家銀行機(jī)構(gòu)都配有金融理財(cái)師，投資者也可以向這些專(zhuān)業(yè)人士咨詢(xún)，讓他們幫忙制定個(gè)性化的綜合理財(cái)方案。