趙典，大學畢業(yè)后于2007年進入工商銀行，現(xiàn)任個人客戶經(jīng)理。2012年獲得AFP金融理財師資格、保險從業(yè)資格證、上海金交所黃金交易員資格證書。2014年在中國理財師大賽中獲得中國優(yōu)秀金融理財師。擅長個人理財規(guī)劃、保險規(guī)劃、貴金屬交易等。

　　重慶晚報訊 買了銀行理財產(chǎn)品后家中需要用錢，怎么辦？其實很多人不知道的是，銀行理財產(chǎn)品還有質押貸款功能。

　　重慶晚報記者了解到，目前包括工商銀行、中國銀行等在內(nèi)的多家銀行均推出理財產(chǎn)品質押貸款。昨日，工商銀行渝中區(qū)一家營業(yè)網(wǎng)點的金融理財師趙典介紹，她的一個理財客戶小蔣先是在該行買了40萬元理財產(chǎn)品，投資期限為3個月，預期年化收益率為4.5%左右。不久，小蔣就看中了一套商品房，急需40萬元付購房款。

　　與以前的理財產(chǎn)品不同之處在于，小蔣買的產(chǎn)品可以辦理質押貸款?！拔覀冏罱K幫小蔣通過質押貸款的方式解決了購房問題?！?/p>

　　工商銀行重慶市分行個金部有關人士表示，只要是該行發(fā)行的自有理財產(chǎn)品，投資者在購買以后，基本上都可以在該行辦理質押貸款?！白罡呖梢再J到理財產(chǎn)品金額的9成?！?/p>

　　談到理財產(chǎn)品質押貸款的利率時，上述人士透露，不同辦理渠道的貸款利率不一樣?！霸诠衽_辦理的年化利率為基準利率上浮10%，在自助渠道辦理的年化利率為基準利率?！贝送?，理財產(chǎn)品質押貸款的最長期限為3年，但投資者申辦貸款的期限須在理財產(chǎn)品到期日之前。比如，投資者持有的理財產(chǎn)品還有6個月到期，則貸款期限不能超過6個月?！皢喂P30萬元以內(nèi)的貸款，資金直接打到貸款人賬戶內(nèi)，否則需要支付給貸款人的付款方?！?/p>

　　理財產(chǎn)品轉讓比拼理財產(chǎn)品貸款

　　對于購買了理財產(chǎn)品又急需資金的市民來說，理財產(chǎn)品轉讓、理財產(chǎn)品貸款，哪種方式更好？

　　理財產(chǎn)品轉讓：可以不支付貸款利息，但要損失部分理財收益，拿回投資本金的時間不確定。

　　理財產(chǎn)品貸款：不損失理財產(chǎn)品收益，可適時獲得貸款資金救急；缺點是在理財產(chǎn)品剛起息時辦貸款，理財收益不一定能抵消貸款利息。

　　貸款購買理財產(chǎn)品可行嗎？

　　隨著央行繼續(xù)降息，有投資者表示，在銀行辦了理財產(chǎn)品質押貸款以后，可不可以把資金又拿去買收益更高的理財產(chǎn)品賺取差價呢？銀行專業(yè)人士表示，這樣的辦法費力不討好，建議不要使用。

　　對這種設想，金融機構人士看來，在同時滿足兩種情況下可以實現(xiàn)賺錢，但收益并不高。一是原來購買的理財產(chǎn)品，預期收益率要比質押貸款利率高；二是重新購買的銀行理財產(chǎn)品，預期收益率也要比貸款利率高出許多。

　　目前市面上的銀行理財產(chǎn)品，預期年化收益率在5.5%至5.8%之間，確實要比一年期銀行貸款基準利率稍高。以100萬元買理財產(chǎn)品為例，若投資期限為1年，預期年化收益率為5.5%，投資收益為5.5萬元。在該產(chǎn)品剛起息時，質押貸款獲得90萬元，然后到另一銀行買投資期限為11個月的理財產(chǎn)品，預期年化收益率為5.8%，投資收益約為4.8萬元。兩款產(chǎn)品獲得的收益共為10.3萬元。若上述貸款利率為5.1%，貸款期限為11個月，則90萬元貸款利息約為4.6萬元。10.3萬元減去4.6萬元，純收益為5.7萬元。也就是說，折騰了半天，冒著被銀行提前收回貸款的風險，純收益才多收入2000元。

　　市內(nèi)某國有商業(yè)銀行人士提醒，理財產(chǎn)品質押貸款主要是針對急需資金周轉的投資者，貸款資金禁止用作購買理財產(chǎn)品等權益類投資。