主持記者 朱雪利

　　案例聚焦：我29歲，未婚，年收入稅后28萬元。目前有市值20萬元左右的基金和股票，今年以來收益在20%左右。有6萬元活期存款。今年準(zhǔn)備結(jié)婚，有購房需求。請問我如何盡快實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)？

　　交通銀行理財(cái)分析：在您的整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中， 首先應(yīng)考慮居住規(guī)劃。購房規(guī)劃是否合適，對家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況與現(xiàn)金流量會產(chǎn)生重要的影響。同時(shí)，若沒有一個(gè)具體可行的購房規(guī)劃，很難強(qiáng)迫自己儲蓄。

　　人生的三大資金需求規(guī)劃中，購房規(guī)劃所牽涉的金額雖然不一定是最大，但通常購房計(jì)劃的時(shí)間最短，以5年內(nèi)居多。因此，在短期內(nèi)，為購房需求而儲蓄的壓力最重。根據(jù)購房規(guī)劃，確定前幾年要準(zhǔn)備首付款，購房后還有還貸款的儲蓄目標(biāo)，以強(qiáng)迫自己儲蓄，來達(dá)到擁有住宅的夢想，這樣錢才不會隨便被花掉。

　　購房前首付款的籌備與購房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對家庭現(xiàn)金流量、生活水準(zhǔn)的影響長達(dá)十幾年到二十年。切記不要陷入低首付款的陷阱，買自己負(fù)擔(dān)不起的房子。那么如何測算房屋總價(jià)與負(fù)擔(dān)能力呢？一般情況下可用下面這個(gè)公式進(jìn)行概算。

　　可負(fù)擔(dān)的房價(jià)=[(年收入×負(fù)擔(dān)比率)/房貸利率]/貸款成數(shù)

　　目前您的年收入為28萬元，其中30%可用于繳房貸，假設(shè)房貸利率為6%，貸款成數(shù)70%，您的可負(fù)擔(dān)房價(jià)=［（28萬×30%）/ 6%］/70%=140萬，為年收入的5倍，但前提是必須事先準(zhǔn)備42萬的首付款。

　　目前可配置的生息資產(chǎn)有6萬元現(xiàn)金，以及市值20萬元的股票和基金， “今年以來投資收益在20%左右”，個(gè)人認(rèn)為今年滬指漲幅已達(dá)38.38%，個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)在加大，操作上還是要精研標(biāo)的，理性投資。牢記股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。這里建議投資報(bào)酬率按10%計(jì)算。年儲蓄額如能達(dá)到5萬元，就能在2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：完成首付款42萬元的籌備。經(jīng)過規(guī)劃，為您設(shè)定了年儲蓄額的理財(cái)目標(biāo)，以強(qiáng)制儲蓄來實(shí)現(xiàn)中長期理財(cái)目的。

　　交行浙江省分行資深理財(cái)師 鈄競萱