“大的訂單不敢接，產(chǎn)量反復(fù)上不去?！敝貞c通穗農(nóng)用機(jī)械有限公司總經(jīng)理周蘭清對(duì)記者道出了企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中，曾經(jīng)遇到的瓶頸。由于企業(yè)缺乏流動(dòng)資金，導(dǎo)致無法滿足大額訂單客戶的交付時(shí)間及庫存需求，產(chǎn)量一直徘徊在1500萬-1800萬之間，難以突破。

　　直到2013年，江北恒豐村鎮(zhèn)銀行給我們授信200萬元后，不但解決了企業(yè)現(xiàn)金流困難，同時(shí)還為企業(yè)節(jié)約了近100萬元資金成本，大幅提升了企業(yè)在市場的核心競爭力，周蘭清稱，恒豐銀行此次授信，對(duì)于我們這樣的小企業(yè)來說，可謂“雪中送炭”。

　　據(jù)了解，地處經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)階段的重慶市來說，像周蘭清這樣的小企業(yè)不算少數(shù)，然而由于企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高等原因，銀行“放貸難”、企業(yè)“貸款難”曾成為當(dāng)?shù)爻B(tài)。

　　結(jié)構(gòu)不平衡至企業(yè)貸款難

　　近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)要求，圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，取得了一些成效，但仍然存在一些薄弱環(huán)節(jié)，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

　　據(jù)重慶銀監(jiān)局農(nóng)金處負(fù)責(zé)人透露，對(duì)于大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)的重慶來說，其耕地面積十分有限，山區(qū)占了很大部分，因此形成了首先是內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡。據(jù)了解，重慶市包含渝東北、渝東南、萬州、黔江，少數(shù)民族地區(qū)等37個(gè)區(qū)縣，其中14個(gè)是國家貧困縣。

　　其次，資源配置不平衡。重慶市全市發(fā)放涉農(nóng)貸款3999個(gè)億當(dāng)中，其中60%是村鎮(zhèn)銀行，而大型銀行，例如重慶銀行、三峽銀行等由于配套服務(wù)機(jī)制等問題沒有將其職能充分發(fā)揮。此外，重慶市也面臨著全國同樣的問題，即財(cái)政協(xié)同配合項(xiàng)目資金打捆效益不強(qiáng)，資金沒能集中發(fā)揮作用。

　　云陽縣城升林開發(fā)有限公司法人陳升對(duì)記者說，公司曾經(jīng)因?yàn)闆]有一家銀行愿意為其貸款，一度陷入未投產(chǎn)就面臨倒閉的危險(xiǎn)境地。記者走訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)卦S多諸如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、零部件企業(yè)等都是由于擴(kuò)建過程中，缺乏必要的現(xiàn)金流導(dǎo)致生產(chǎn)停滯，甚至企業(yè)關(guān)門。

　　由此可見，處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)有著比經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)對(duì)資金更迫切的渴望。資金更加成為其生存的關(guān)鍵。然而，由于缺乏銀行授信，企業(yè)關(guān)門現(xiàn)場常見。企業(yè)貸款難問題也在此地區(qū)尤為突出。

　　近日，中國銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)“中央一號(hào)文件”精神，強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)社會(huì)責(zé)任，深入推進(jìn)體制機(jī)制改革，持續(xù)改善農(nóng)村金融服務(wù)，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

　　作為12家全國性股份制商業(yè)銀行之一的恒豐銀行近年持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域支持的同時(shí)，積極響應(yīng)政策要求，在面對(duì)重慶“涉農(nóng)”貸款難的問題上，該行重慶分行積極創(chuàng)新普惠金融模式，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。恒豐銀行首席品牌官胡海峰表示，三農(nóng)和小微不是創(chuàng)造利潤的地方，而是薄弱群體，恒豐銀行通過主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，變被動(dòng)為主動(dòng)，改坐商為行商，放下身段，與小微企業(yè)共同成長。恒豐銀行在服務(wù)三農(nóng)和小微的同時(shí)，也在加強(qiáng)文明服務(wù)質(zhì)量的提升，胡海峰對(duì)記者說，塑造品牌形象，就是要從服務(wù)抓起，一線窗口是銀行直面公眾、接觸客戶的前沿陣地。

　　重慶分行黨委書記彭迪蒙接受記者采訪時(shí)也表示，銀行要有社會(huì)責(zé)任感，在服務(wù)中小企業(yè)、支持三農(nóng)問題上，我們更希望能與小微企業(yè)共同享受發(fā)展成果，而不是把它作為利潤的來源。數(shù)據(jù)顯示，2014年，重慶市全市小微企業(yè)貸款4467個(gè)億，增幅約28%。

　　“采購貸”救活小企業(yè)

　　據(jù)了解，由于重慶市自身大農(nóng)村、大山區(qū)、大庫區(qū)等天然因素，許多庫區(qū)企業(yè)都是剛剛起步階段，因?yàn)楦鞣矫嬖?，多?shù)企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)證明齊、辦理抵押手續(xù)難的問題。重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行行長肖戈對(duì)記者表示，這就是企業(yè)喊“難貸款”、銀行喊“貸款難”的真正原因。肖戈對(duì)記者說，如果按照過去的條條框框來做，一筆業(yè)務(wù)也做不成，因?yàn)闂l件成熟的企業(yè)太有限，各大銀行早已趨之若鶩。

　　重慶云陽恒豐村鎮(zhèn)銀行在積極相應(yīng)政策號(hào)召，支持“三農(nóng)”和“小微”企業(yè)的相關(guān)政策要求的同時(shí)，為了更好地貼近市場，該行創(chuàng)新思維，實(shí)行“一戶一策”，為小微企業(yè)量身定做信貸模式，為不少中小企業(yè)解決了燃眉之急。

　　重慶通穗農(nóng)用機(jī)械就是其中一家以加工農(nóng)用微耕機(jī)具為主小企業(yè)，據(jù)周蘭清介紹，隨著公司規(guī)模訂單的增加，也遇到了發(fā)展的瓶頸，公司要想擴(kuò)大銷售額，必須摒棄以前訂多少、造多少、賣多少的做法，取而代之的是增加庫存量，這就需要更多的流動(dòng)資金去購買新的零部件。但由于企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，很多大的銀行都不愿放款，直到遇到恒豐銀行，經(jīng)過詳細(xì)了解后，江北恒豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了針對(duì)我們企業(yè)自身特點(diǎn)的“采購貸”，授信200萬元。

　　據(jù)江北恒豐村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理殷鑫介紹，采購貸是該行與資產(chǎn)管理公司合作開發(fā)的貸款產(chǎn)品。主要適用與重慶本地從事汽配、摩配、農(nóng)機(jī)制造和銷售的小微企業(yè)。殷鑫表示，“采購貸”最主要的優(yōu)勢在于，以貸款企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款及其設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押，資產(chǎn)管理公司為其提供擔(dān)保。此外，恒豐銀行給予其一定額度的貸款，同時(shí)可根據(jù)客戶經(jīng)營回款情況設(shè)置循環(huán)使用。

　　周蘭清告訴記者，恒豐銀行給我們授信200萬元以后，公司一下子就有底氣，在與供應(yīng)商的合作，也有了談價(jià)空間，周蘭清給記者算了一筆賬，通過采購貸可獲得貸款節(jié)省成本50%。銷售額從2013年1800萬提升至去年2800萬。節(jié)省下來的錢，一部分讓利給我們的供應(yīng)商客戶，增加了客戶的粘性，另一部分可以用于擴(kuò)大建設(shè)。

　　據(jù)了解，采購貸主要優(yōu)勢三點(diǎn)：一是引入?yún)R融資產(chǎn)管理公司介入企業(yè)的生產(chǎn)和管理，代企業(yè)采購原材料，防止信貸資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)；二是該公司自主開發(fā)有一套實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，重點(diǎn)監(jiān)督貸款抵質(zhì)押品、庫存原材料出入庫情況；三是該行采用與資產(chǎn)管理公司合作的模式，在資金用途上和貸后監(jiān)管上起到了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，在客戶發(fā)生異常的情況下，能夠及時(shí)停止授信，緩釋風(fēng)險(xiǎn)。截至2015年一季度末，該行共發(fā)放采購貸10戶，金額2585萬元。

　　此外，恒豐銀行江北村鎮(zhèn)銀行立足擔(dān)保方式創(chuàng)新，除了“采購貸”外，還推出樓宇貸、信用貸等支持小微企業(yè)成長的產(chǎn)品，滿足不同企業(yè)的融資困境。

　　從量變到質(zhì)變服務(wù)小微

　　當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，為進(jìn)一步支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)商業(yè)銀行從單純注重小微企業(yè)貸款量的增加，轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅胤?wù)質(zhì)效的提高和服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，使銀行業(yè)金融資源惠及更多的小微企業(yè)。為此，《指導(dǎo)意見》將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。

　　重慶銀監(jiān)局農(nóng)金處負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)《指導(dǎo)意見》，今后，恒豐銀行將在涉農(nóng)貸款方面將有更大作為，力求從量的提升擴(kuò)大至質(zhì)的提升。據(jù)了解，在重慶分行14家支行當(dāng)中有5家在遠(yuǎn)郊，此外，都市功能核心區(qū)、都市功能拓展區(qū)、城市發(fā)展新區(qū)、渝東北生態(tài)涵養(yǎng)發(fā)展區(qū)、渝東南生態(tài)保護(hù)發(fā)展區(qū)五大功能區(qū)域都將圍繞“三農(nóng)”，小微發(fā)揮作用。今后的市場戰(zhàn)略規(guī)劃就是關(guān)注小微企業(yè)，涉農(nóng)龍頭企業(yè)。

　　江北恒豐村鎮(zhèn)銀行李煤對(duì)記者表示，隨著中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的到來，預(yù)期小微客戶群體還將暴露出一些新的風(fēng)險(xiǎn)，小微產(chǎn)品創(chuàng)新的方向一是要與市場和客戶充分吻合，體現(xiàn)效率和客戶價(jià)值；同時(shí)仍然要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，創(chuàng)新控制風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑。未來，該行將繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展小微產(chǎn)品，例如，期限貸款創(chuàng)新，還款方式創(chuàng)新，續(xù)貸理念創(chuàng)新等方面服務(wù)小微。