4月17日《經(jīng)濟(jì)日報》一線調(diào)查版刊登的《臺州的小微金融邏輯》，對浙江省臺州市的小微金融發(fā)展進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)研，從地方政府、銀行監(jiān)管和法人機(jī)構(gòu)三個層面進(jìn)行梳理和總結(jié)。讀者可以從中體會出，臺州小微金融的健康快速發(fā)展，正是政府之手和市場之手在遵循市場內(nèi)在邏輯的前提下綜合作用的結(jié)果。小微金融的臺州模式，對其他地方小微金融發(fā)展具有借鑒意義。

　　小微企業(yè)貸款難，難在小微企業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險性與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸邏輯之間的矛盾難以調(diào)和。小微企業(yè)具有出生率高、存活期短、死亡率高的特點(diǎn)，加之缺乏符合銀行要求的抵押擔(dān)保物，企業(yè)自身財務(wù)信息不透明、不健全，經(jīng)營穩(wěn)定性差等因素，與銀行信貸所追求的安全性、收益性、流動性目標(biāo)相矛盾。從這個意義上講，小微企業(yè)并不是銀行信貸的天然盟友，銀行必須在數(shù)量萬千的小微企業(yè)中甄選出合適的客戶，而這一過程既需要一定的信貸技術(shù)或工具創(chuàng)新，也需要付出較高的信息成本。因此，小微企業(yè)貸款難、貸款貴是一個較為普遍的世界性問題。

　　從實踐來看，對我國小微企業(yè)融資難問題的解決有以下幾種思路：一是通過增加金融供給解決小微企業(yè)融資難。包括設(shè)立中小銀行或貸款公司、增加銀行信貸資金供應(yīng)等。

　　二是通過第三方擔(dān)?；蛘咂髽I(yè)互保機(jī)制解決銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信息獲取和評價方面的專業(yè)能力不足，難以發(fā)揮信用放大功能，無形中加劇了小微企業(yè)融資貴問題。企業(yè)互保機(jī)制試圖通過發(fā)揮熟人圈內(nèi)互相監(jiān)督機(jī)制，實現(xiàn)企業(yè)增信，這種機(jī)制在經(jīng)濟(jì)上行周期運(yùn)行較好，但在經(jīng)濟(jì)下行期，極易發(fā)生風(fēng)險傳染，進(jìn)而引發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　三是商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的信貸評價模式，主動創(chuàng)新開發(fā)新的微貸技術(shù)和工具，替代傳統(tǒng)信用評級過分注重財務(wù)報表和抵押品的做法，能夠有效滿足小微企業(yè)的信貸需求。

　　四是運(yùn)用電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微企業(yè)的信用進(jìn)行評價，當(dāng)前銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融正在積極探索中。

　　因此，小微金融服務(wù)不是一個單純的經(jīng)濟(jì)問題，通過一定的制度設(shè)計從根本上調(diào)和小微企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險性與銀行信貸邏輯之間的內(nèi)在矛盾是解決小微企業(yè)貸款難的核心和關(guān)鍵。針對小微企業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險性，可在信貸中引入保險公司，建立由政府、銀行、保險公司按比例分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制。而銀行應(yīng)主動適應(yīng)存款保險制度推出及利率市場化的新形勢，主動改變傳統(tǒng)的信用評價方式、信貸流程及審批方式，積極引入微貸技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　?。ㄗ髡呦岛颖鞭r(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院副教授、管理學(xué)博士）