我國是一個(gè)多災(zāi)害國家，但長(zhǎng)期以來，災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制卻十分單一，群眾面臨巨災(zāi)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力十分脆弱。因此，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?！暗卣鸸脖ｓw”的成立則是保險(xiǎn)業(yè)向這一方向邁出的重要一步—

　　4月25日的尼泊爾8.1級(jí)強(qiáng)震及由此給我國西藏部分地區(qū)帶來的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，又一次引發(fā)了保險(xiǎn)界構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼吁。就在4月16日，意在聯(lián)合承保居民住房地震風(fēng)險(xiǎn)的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體正式成立，意味著業(yè)界醞釀許久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，開始向前邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

　　豐富災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制

　　業(yè)界普遍對(duì)地震共保體的成立寄予厚望，認(rèn)為其“對(duì)中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立具有重要意義”。正如保監(jiān)會(huì)副主席周延禮所說，地震共保體是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，必將進(jìn)一步改善居民保險(xiǎn)保障需求，提高保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同運(yùn)營管理能力。

　　對(duì)中國這樣一個(gè)多災(zāi)害的國家而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不可缺失。僅2014年，各類自然災(zāi)害就造成全國24353.7萬人次受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積24890.7千公頃，其中絕收3090.3千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失3373.8億元。

　　令人揪心的是，高頻災(zāi)害損失的背后，是我國單一的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，國家財(cái)政撥款和社會(huì)救助層面依然是災(zāi)后救助的大頭。數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款不到災(zāi)害損失的1%，而國際的同類情況卻能達(dá)到30%至40%。因此，盡快建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)政安全都有重要意義。

　　“都在說推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但誰來抓呢？地震共保體等于給國家和行業(yè)提供了一個(gè)抓手，在這個(gè)平臺(tái)上可以完成頂層設(shè)計(jì)、制度建設(shè)、專業(yè)化管理。”中國人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和說。

　　共保體是最優(yōu)選項(xiàng)

　　此次地震共保體組成，遵照了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則。在這一原則之下，45家成立超過3年且最近一個(gè)季度償付能力充足率150%以上、具有較完善的分支機(jī)構(gòu)和較強(qiáng)的服務(wù)能力的中國境內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，加入了共保體。

　　“地震巨災(zāi)保險(xiǎn)選擇共保體的形式是經(jīng)濟(jì)的。從市場(chǎng)主體看，大型財(cái)險(xiǎn)公司只有中國人保、平安和太平洋保險(xiǎn)等少數(shù)幾家，中小財(cái)險(xiǎn)公司占大多數(shù)。成立共保體可以讓更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保行列，也有利于形成整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的共識(shí)?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)庹國柱教授說。

　　實(shí)際上，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一直是保監(jiān)會(huì)近幾年力推的大事。為何到現(xiàn)在才有地震共保體的成立？這可能與保監(jiān)會(huì)確立的分幾步走有很大關(guān)系，即2014年前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的專題研究，明確制度框架；2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動(dòng)出臺(tái)地震、巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；在2017年至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　破解兩大核心問題

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立，是“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的大事。就政策層面而言，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的綠色通道已然成型。來自保監(jiān)會(huì)的最新消息稱，正在加快研究和推出巨災(zāi)保險(xiǎn)，并希望在“十三五”期間實(shí)現(xiàn)。

　　但巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立在具體操作層面還需盡快解決兩個(gè)核心問題，一是立法，二是資金。從國際經(jīng)驗(yàn)看，絕大多數(shù)國家都制定了巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，如美國的《國家洪水保險(xiǎn)法》、日本的《地震保險(xiǎn)法》、新西蘭的《地震與戰(zhàn)爭(zhēng)損害法案》等。據(jù)了解，我國的《地震保險(xiǎn)條例》，也在研究之中。

　　影響巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的另一個(gè)大問題就是資金。巨災(zāi)保障資金至少需要來自3個(gè)層面，即國家層面、商業(yè)保險(xiǎn)層面和資本市場(chǎng)層面。

　　國家層面就是財(cái)政投入部分資金，通過政府支持與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的方式，逐步實(shí)現(xiàn)“政府與市場(chǎng)”互動(dòng)，從而提高國家層面防災(zāi)減災(zāi)體系的運(yùn)行效率。商業(yè)保險(xiǎn)層面是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的作用，比如擇機(jī)在國家支持下，推行一些強(qiáng)制性、非營利性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)不同地域的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，實(shí)施不同水平的巨災(zāi)費(fèi)率等；資本市場(chǎng)層面是要利用好資本市場(chǎng)的籌資功能，破解巨災(zāi)資金瓶頸問題，比如推出巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)、巨災(zāi)債券等。