帶“險(xiǎn)”卻不是保險(xiǎn)

　　投資者需認(rèn)清保障實(shí)質(zhì)

　　前段時(shí)間在網(wǎng)上高調(diào)喊“你貼條，我貼錢(qián)”的“貼條險(xiǎn)”，因?yàn)樯嫦庸膭?lì)違章，在有關(guān)部門(mén)調(diào)查后，上線半月后終被下架。無(wú)獨(dú)有偶，在愚人節(jié)推出的“跌停險(xiǎn)”也被保監(jiān)會(huì)叫停。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)專門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，一大批“偽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”紛紛亮相。日前，保監(jiān)會(huì)明確表示，會(huì)鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)新，但堅(jiān)決反對(duì)打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開(kāi)發(fā)或銷(xiāo)售帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品。希望廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中提高警惕，注意風(fēng)險(xiǎn)。 鄭州晚報(bào)記者 倪子

　　如果說(shuō)，2014年是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”爆發(fā)元年，2015年無(wú)疑就是其重要發(fā)展的一年。然而，盡管中秋賞月險(xiǎn)、情人節(jié)脫光險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)等奪人眼球的奇葩險(xiǎn)種對(duì)于將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打造成最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式之一，起到了一定的助推作用，但由此所帶來(lái)的爭(zhēng)議也始終存在。諸如以上險(xiǎn)種，多被標(biāo)上了“偽保險(xiǎn)”的標(biāo)簽。

　　今年以來(lái)，“偽保險(xiǎn)”更是顯得有恃無(wú)恐。由互聯(lián)網(wǎng)公司推出的“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”先后成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。其手機(jī)用戶通過(guò)免費(fèi)下載手機(jī)App“OK車(chē)險(xiǎn)”后，花1元購(gòu)買(mǎi)軟件上的“貼條險(xiǎn)”，一旦違法停車(chē)被貼罰條，就可以獲賠100元；“跌停險(xiǎn)”則表示，擁有A股有效賬戶且年齡在18周歲以上的客戶可以投保，單只股票最低投保金額為100元，投保期內(nèi)，投保人的股票如果發(fā)生跌停，最高可獲得1萬(wàn)元的賠付。目前，該兩種產(chǎn)品已被叫停下架。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出“貼條險(xiǎn)”的銷(xiāo)售平臺(tái)不隸屬于任何保險(xiǎn)公司。同時(shí)保監(jiān)會(huì)稱，銷(xiāo)售“貼條險(xiǎn)”針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“偽保險(xiǎn)”大行其道

　　第三方平臺(tái)打“擦邊球”

　　去年6月，保監(jiān)會(huì)曾緊急發(fā)文，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一紙通知讓保險(xiǎn)公司的所謂創(chuàng)新變得沉寂了許多。但以博取眼球的“偽創(chuàng)新”開(kāi)始轉(zhuǎn)向第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而這些平臺(tái)原本與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有絲毫聯(lián)系。

　　例如，推出“貼條險(xiǎn)”的手機(jī)App“OK車(chē)險(xiǎn)”是由上海的一家網(wǎng)絡(luò)科技公司開(kāi)發(fā)的。據(jù)其披露的信息顯示，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍是網(wǎng)絡(luò)科技領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、制作各類廣告等；而推出“跌停險(xiǎn)”的也是一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司，主要為投資者提供跨市場(chǎng)、跨品種的數(shù)據(jù)查詢、新聞?dòng)嗛喓突?dòng)交流服務(wù)。如此來(lái)看，上述兩家平臺(tái)所從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)都與保險(xiǎn)毫無(wú)關(guān)聯(lián)。

　　按照有關(guān)規(guī)定，所有合規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都由保險(xiǎn)公司測(cè)算、研發(fā)并報(bào)保險(xiǎn)審批或備案，且售賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品的平臺(tái)也需要保監(jiān)會(huì)許可的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。而“貼條險(xiǎn)”背后的這家網(wǎng)絡(luò)科技公司卻并不具備研發(fā)、售賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。

　　這也意味著，“貼條險(xiǎn)”其實(shí)不屬于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)，而購(gòu)買(mǎi)“貼條險(xiǎn)”的用戶和OK車(chē)險(xiǎn)之間也只存在一種類保險(xiǎn)的服務(wù)關(guān)系，而非法律意義上的保險(xiǎn)關(guān)系?；诖?，多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，打造著創(chuàng)新服務(wù)而推行背離保險(xiǎn)原理的產(chǎn)品，第三方平臺(tái)漸成主角，這些“偽保險(xiǎn)”本身更多的是屬于打監(jiān)管和法律上的擦邊球。

　　投資者需認(rèn)清保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)

　　與對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管相比，保監(jiān)會(huì)對(duì)第三方平臺(tái)的態(tài)度顯得溫和了許多。此前，一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)“股票價(jià)格指數(shù)波動(dòng)保險(xiǎn)”而被迫接受監(jiān)管層處罰。當(dāng)時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求當(dāng)事方立即停止使用上述產(chǎn)品；嚴(yán)格按照保險(xiǎn)原理開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，杜絕類似問(wèn)題再次出現(xiàn)；對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作進(jìn)行全面自查，梳理產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中存在的類似問(wèn)題并進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

　　“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”傳出后，保監(jiān)會(huì)所發(fā)的是風(fēng)險(xiǎn)提示?！氨O(jiān)管的觸角還觸及不到這些平臺(tái)，因?yàn)檫@些平臺(tái)并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立直接的代銷(xiāo)關(guān)系?！币晃坏谌狡脚_(tái)負(fù)責(zé)人如是表達(dá)。

　　依據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品只能是保險(xiǎn)公司，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品需要審批，而上述第三方平臺(tái)均沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的資質(zhì)。目前正處于修訂期的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》更大篇幅地規(guī)范保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于第三方平臺(tái)只是通過(guò)限制與保險(xiǎn)公司合作來(lái)加以約束，而對(duì)毫無(wú)瓜葛的平臺(tái)并沒(méi)有任何的表述文字。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒讀者，“互聯(lián)網(wǎng)+”是今年熱門(mén)話題，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拔地而起，但是仍然需要謹(jǐn)慎投資，認(rèn)清事實(shí)而不是盲目跟風(fēng)。而出現(xiàn)的新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，消費(fèi)者則更需要了解保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，保險(xiǎn)通俗地講就是保障投保人對(duì)意外發(fā)生事件或者不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)所造成財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償。保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，只有保險(xiǎn)公司才是開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合法機(jī)構(gòu)。希望廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中提高警惕，注意風(fēng)險(xiǎn)。