并非所有保險產(chǎn)品都可以疊加

　　羊城晚報記者 程行歡

　　貓友張小姐日前給羊晚招財喵微信留言說，她考完駕照后搖號搖了足足兩年，終于搖到了一個寶貴的車牌，近期正準備買新車上牌。張小姐關(guān)心的是，新車要不要多買兩份保險？可見，頭一回買車的張小姐對自己座駕的關(guān)注度無疑達到了空前高度，但羊城晚報記者想指出的是，好好開車其實就是愛自己愛他人和愛座駕的最好表現(xiàn)，買多少保險都不如零事故。不過張小姐提出的問題倒是值得關(guān)注，市場上那么多種保險產(chǎn)品，是不是買得越多就越好？買得越多就賠得越多？事實上，財產(chǎn)類的保險顯然不是，而人身類的保險則是可以疊加的。

　　財產(chǎn)險：損失多少賠多少

　　按照是不是與人身相關(guān)這個標準，對于普通大眾來說，保險主要分兩大類：一類是財產(chǎn)類保險，一類是人壽類保險。這兩種保險在賠付上有一個很簡單的區(qū)分，就是按照實際的“價值”。也就是說，能不能先定下一個價格。對于財產(chǎn)來說，都有一個預(yù)估價值，比如家財險里面，先會對房屋和房屋里的基本財產(chǎn)有個預(yù)估的價值；又比如在車險里，最基本的定價也是按照車輛的購買價格、實際使用狀況、零配件價格等因素來參考。

　　由于財產(chǎn)類保險的本質(zhì)核心是對產(chǎn)生的實際損失進行補償，而不是通過賠償而獲得收益，所以一旦發(fā)生了事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準具體的損失有多少。打個比方，如果購買了100萬元保額的家財險，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉，修理一共花了5000元，那么保險的賠付也就只有5000元。而車險也是如此，當發(fā)生事故后需要理賠，即使三者險購買了50萬元的保額，但如果賠付時只需要支付5萬元，則只能賠付5萬元。

　　但這并不意味著車主只能在一家公司買一份保險。按照交強險的規(guī)定，一輛車只能買一份，但商業(yè)車險則可以投保兩家保險公司。比如，如果車主第三者責任險在A公司投保20萬元，在B公司投保30萬元，則總投保第三者責任險就有50萬元。在發(fā)生事故造成損失后，雖然不會賠雙份，但是車主可以要求兩個公司根據(jù)保費比例進行賠償。同樣是賠付5萬元，但可以要求A公司賠2萬元，B公司賠3萬元。

　　當然，在現(xiàn)實中，這種做法很少會出現(xiàn)。為了購買和理賠方便，大部分車主一般交強險和商業(yè)險都在同一家公司一次過買完。

　　醫(yī)療險：花了多少賠多少

　　財產(chǎn)險的標的物，買一份保險就夠了，那么人呢？人可不一樣，誰會貿(mào)然去為生命定一個價格呢？不過，具體到看病是有價格的。所以與人相關(guān)的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療，也是遵循這樣一個原則，就是看病花了多少錢，就賠付多少錢。

　　這種醫(yī)療保險與財產(chǎn)險有點類似，屬于費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額的額度內(nèi)，按實際支出的醫(yī)療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費額度。即使是多投保，最多也只能類似于車險那樣，在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)?；蚱渌赖膱箐N額度，然后才對剩余部分進行再報銷。

　　人身險：可以疊加保單

　　事實上，所謂的“買多一份保險，就多一份保障”，主要指的還是對與人身相關(guān)的各種產(chǎn)品，比如意外險、壽險以及重疾險。這些保險產(chǎn)品買得越多，的確是賠得越多，不受公司的影響，也不存在重復(fù)投保的問題。在某種意義上，還有一種“殘忍的致富”，就是指這些以生命和重疾為代價換來的賠付，來延續(xù)對家庭和親人的關(guān)愛和責任。

　　意外險：可以買多少就賠多少

　　莫先生的工作是一家公司的駐海外某國代表，每年除了假期，基本上都在非洲某國做工程。每年公司在他身上花的保險費高達數(shù)萬元，不僅有全面的交通意外險和人身意外險各100萬元，還有各種高端醫(yī)療。不過他每年休完假重新出發(fā)時還另外在一家保險公司自己掏錢購買一份綜合意外險，額度為100萬元。一旦發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險全部都可以賠付。

　　所以，對于意外險來說，只要是因為意外事故導(dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。像莫先生的案例，譬如說因為交通意外導(dǎo)致的殘疾或者身故，累計起來三份保險都是100%賠付，一共300萬元。如果莫先生因為交通事故意外的其他意外而出險理賠，也可以獲賠200萬元。

　　Tips 但不能無限購買

　　但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防范道德風(fēng)險，一般保險公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。比如有的保險公司規(guī)定意外險只能一次性購買3份，有的則規(guī)定航意險最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。

　　重疾險：可疊加甚至“因病致富”

　　與大病相關(guān)的，就是重疾類保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費無關(guān)。比如近來很多保險公司推的防癌險，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進行賠付。而有些惡性腫瘤也屬于重疾范圍，因此如果同時也購買了重疾險，則可以同時獲得賠付。

　　舉個例子，王先生在A公司購買了一份30萬元的重疾險，之后又在B公司購買了一份10萬元的防癌險，同時還在C公司買了一份50萬元的終身壽險。若干年后，王先生在體檢中被查出了惡性腫瘤，此種惡性腫瘤也在其購買的重疾險范圍之內(nèi)，無論是否已經(jīng)開始治療，A公司和B公司都必須馬上向其賠付，賠付總額一共為40萬元的費用。如果在病發(fā)初期，只花費了20萬元就將病情控制住了，則剩下的20萬元也無需向保險公司返還。如果無法控制，若干年后如王先生經(jīng)過治療也無法挽救而不幸離世，則C公司最后還需要賠付50萬元的費用。

　　Tips 商業(yè)險與醫(yī)保不沖突

　　值得一提的是，以上的所有賠付，包括意外險都與醫(yī)保不沖突，相當于醫(yī)保上再“疊加”，醫(yī)保無論可以支付多少，這些賠償都嚴格按照合同給付，也無須發(fā)票進行報銷，并且是一次性賠付到位。一旦賠付發(fā)生，整個合同也隨之結(jié)束。