當(dāng)下P2P行業(yè)，如同上海春夏交替的氣溫，過山車般劇升驟降。白天被追捧，看上去百花齊放、繁榮昌盛；日暮被質(zhì)疑，實(shí)則暗潮涌動(dòng)、危機(jī)四伏。

　　“P2P已是紅海?！边@是俞亮對(duì)行業(yè)評(píng)價(jià)。這個(gè)曾經(jīng)在傳統(tǒng)銀行從業(yè)的上海男人而立之年殺入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　如今，他身上已經(jīng)被浸染了濃郁的互聯(lián)網(wǎng)氣息，不穿西裝不打領(lǐng)帶，出行主要靠地鐵，閑暇時(shí)光穿梭流連弄堂之間，欣賞研究百年建筑。從銀行離職，2011年開始創(chuàng)辦國內(nèi)首款自動(dòng)化小額現(xiàn)金貸APP手機(jī)貸，俞亮舍棄安穩(wěn)成就，選擇夢(mèng)想和機(jī)會(huì)。

　　關(guān)注被忽略的“小白”用戶

　　“我習(xí)慣理性分析，不喜歡漫無邊際，對(duì)手機(jī)貸的用戶定位并不憑空?！庇崃琳f，在銀行信用卡中心工作時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)目標(biāo)客戶定位偏中高端，那些剛踏入社會(huì)新一代90后由于工作年限、收入、職業(yè)等限制申請(qǐng)信用卡被拒，或者額度過低?！皣鴥?nèi)信貸金融產(chǎn)品單一，這部分用戶沒有被覆蓋到、他們的需求被忽視了?！?/p>

　　俞亮介紹，傳統(tǒng)銀行目標(biāo)客戶對(duì)資產(chǎn)收入的要求比較高，相對(duì)來說銀行就把高帥富好客戶搶走了，對(duì)于小白客戶，從來沒有跟銀行發(fā)生過交易，工資水平比較低，所居住的城市有可能是三四線城市，這些客戶基本上被銀行所忽略。“銀行要追求利潤(rùn)最大化，一定要追求壞賬最低，一定要找好的客戶。從定價(jià)角度來講，使得銀行追求金字塔高端的客戶，而底層的客戶，小白客戶沒有被傳統(tǒng)銀行照顧好，這也是我們存在的一個(gè)機(jī)會(huì)?！?/p>

　　把目標(biāo)客戶定位在“沒有被服務(wù)好、照顧好的客群”，俞亮大膽引入海外發(fā)薪日貸款“Payday Loan”模式，手機(jī)貸應(yīng)運(yùn)而生。

　　用大數(shù)據(jù)完成信用驗(yàn)證

　　在對(duì)目標(biāo)用戶群體深入、細(xì)致研究后，俞亮發(fā)現(xiàn)這群被稱為“低頭族”的90后深度依賴互聯(lián)網(wǎng)，最多接觸的介質(zhì)是手機(jī)屏幕，偏愛簡(jiǎn)便、快捷。

　　“恰恰相反，傳統(tǒng)的銀行信用卡及消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程繁瑣和漫長(zhǎng)。填寫一大張A3申請(qǐng)表要花費(fèi)大概20分鐘，然后要提交各種個(gè)人文件資料，像身份證復(fù)印件、工作證明、房產(chǎn)車產(chǎn)證明、收入證明等等。一般情況下，信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款審核花費(fèi)一至兩周。”俞亮對(duì)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的體驗(yàn)做了概括。

　　手機(jī)貸大膽嘗試個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的移動(dòng)化創(chuàng)新。手機(jī)貸只需客戶下載APP，手機(jī)上完成幾分鐘的資料填寫，然后通過互聯(lián)網(wǎng)線上線下大數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)件的信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)分，客戶無需準(zhǔn)備各種財(cái)力收入證明文件，最快當(dāng)日完成審核，當(dāng)日借款到賬，高效地滿足客戶現(xiàn)金周轉(zhuǎn)需求。

　　怎么控制風(fēng)險(xiǎn)？俞亮同樣選擇了互聯(lián)網(wǎng)做法。建立黑名單數(shù)據(jù)庫，每周更新老外客戶信息、黑中介、代辦信用卡、透支取現(xiàn)等；與一些P2P公司共享“黑名單”；采集客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一些行為。“我們的目標(biāo)客戶大部分是90后，互聯(lián)網(wǎng)上交易的動(dòng)作很頻繁，基本上人人都會(huì)有網(wǎng)上交易，買東西后會(huì)推送到家或者工作單位。我們通過和電商合作去確認(rèn)客戶的還款能力，還有住宅穩(wěn)定性；其次客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的朋友圈，比如說微博、微信、騰訊QQ等，一大堆的互聯(lián)網(wǎng)信息我們都會(huì)抓取，然后評(píng)判客戶的誠信。這個(gè)步驟叫做角色引擎，最后得出的評(píng)分去評(píng)價(jià)客戶的資質(zhì)。”

　　想做工薪貸細(xì)分市場(chǎng)老大

　　俞亮引入了在美國較為成熟的payday loan模式，對(duì)借款額度和周期進(jìn)行了調(diào)整，開啟了四位數(shù)的個(gè)人信用借款額度，主要提供1000-5000元的借款額度，在借款周期上，手機(jī)貸圍繞借款人的生活場(chǎng)景進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，提供7-30天的多階段借款周期。“未來還會(huì)更低，有300元、500元、800元，我們下一步的產(chǎn)品會(huì)提供更靈活的額度。”

　　P2P業(yè)內(nèi)百家爭(zhēng)鳴、群雄爭(zhēng)霸，BAT巨頭蠢蠢欲動(dòng)。在被問及競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，俞亮舉了個(gè)例子：“碳酸飲料市場(chǎng)由可口可樂和百事壟斷，但超市里依舊有屈臣氏蘇打水存在，價(jià)格高，還賣得挺好”。

　　“大有大的難處，小有小的專注。我們專注做細(xì)分市場(chǎng)、專注做細(xì)分服務(wù)。寸有所長(zhǎng)，尺有所短。國內(nèi)金融市場(chǎng)遠(yuǎn)沒到成熟階段，足夠多的縫隙給到創(chuàng)業(yè)公司生存發(fā)展空間?！?/p>

　　“手機(jī)貸”在超短、超小的P2P細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域首發(fā)，把細(xì)分領(lǐng)域的地位穩(wěn)固作為公司發(fā)展的……

　　“現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)，我們叫工薪貸市場(chǎng)。我們是第一家，未來前端市場(chǎng)一定會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流市場(chǎng)，會(huì)有很多學(xué)我們的公司。我們之前是一個(gè)創(chuàng)新的角色，未來我們希望成為這個(gè)主流市場(chǎng)領(lǐng)頭羊的角色，永遠(yuǎn)做這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的老大。本報(bào)記者 葉薇

　　記者手記>>>

　　2011年籌劃創(chuàng)業(yè)，2012年完成初始團(tuán)隊(duì)組建，早期受資金制約，只能在朋友圈同事圈暢談理想，吸引招募志同道合的伙伴。

　　自2013年10月份產(chǎn)品上線至今，手機(jī)貸業(yè)務(wù)量呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，地下室組建的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)搬入一千多平米的新辦公室，當(dāng)初單槍匹馬創(chuàng)業(yè)的俞亮周圍已經(jīng)聚集了一批精英開發(fā)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。

　　去年底，俞亮帶領(lǐng)的手機(jī)貸項(xiàng)目獲得了第二屆上海市創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽一等獎(jiǎng)。他同時(shí)也是上海市青年創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家、YBC“中國青年國際創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”導(dǎo)師，將自己的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)分享給同樣懷揣夢(mèng)想的創(chuàng)業(yè)者。“那些不被嘲笑的夢(mèng)想，不值得去實(shí)現(xiàn)”，這是俞亮對(duì)創(chuàng)業(yè)者的肺腑之言。

　　4月22日，手機(jī)貸宣布已先后完成清科創(chuàng)投天使輪、紅杉資本A輪和藍(lán)湖資本A+輪風(fēng)險(xiǎn)投資，融資總金額超一千萬美元。據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)貸已經(jīng)積累了近百萬注冊(cè)用戶，近半年業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)20倍。在這個(gè)有點(diǎn)浮躁的行業(yè)，如何保持冷靜、專業(yè)的態(tài)度，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該好好思考的。手機(jī)貸創(chuàng)新性十足，但能走多遠(yuǎn)，是不是真的切中用戶的痛點(diǎn)，還有待市場(chǎng)驗(yàn)證。葉薇